許多銀行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月帳單的總額計算,不是以未清還部分的金額計算。全額計息，合理嗎？

　　聽法律專家説“全額計息”(法眼看格式條款①)

　　有消費者使用信用卡消費1.8萬餘元，但有69元欠款未還清，逾期10天，卻産生了300多元利息。原來，銀行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月帳單的總額來計算，而不是以未清還部分的金額來計算。有關(guān)“全額計息”是否合理的問題再次引發(fā)社會關(guān)注。

　　如何看待全額計息的計算方式？全額計息是不是霸王條款？怎樣計息才科學(xué)合理？記者近日採訪了多位法律專家，從不同角度進行分析探討。

　　全額計息是“霸王條款”嗎？

　　針對銀行全額計息的爭議，已經(jīng)很久了。2008年，艾先生因忘記具體透支金額，在還款期內(nèi)不慎少還了61.76元。1個月後，收到對帳單後發(fā)現(xiàn)，他11月份的逾期利息高達34.72元，是以全部透支金額1861.76元為基數(shù)計算出來的。

　　艾先生的起訴被稱為全額計息第一案，法院最終駁回艾先生的訴訟請求，指出：雙方在平等、自願的前提下簽訂了合約，雙方應(yīng)按合同履約，而且這一條款符合法律法規(guī)和人民銀行、銀監(jiān)會等部門要求；此外這一條款是國際慣例，是銀行業(yè)防範(fàn)信用卡風(fēng)險，減少和遏制惡意透支和套現(xiàn)的一種手段。

　　儘管法院作出了判決，但是銀行全額計息仍是最具爭議性的條款。全額計息是不是霸王條款，是討論中的一個關(guān)鍵點。在記者的採訪中，法律專家表達了不同看法。

　　“全額計息的方式是沒有道理的，屬於不公平的霸王條款。銀行與持卡人之間是借貸合同關(guān)係。雙方本來應(yīng)該遵循契約精神，實行意思自治，但是銀行一方處於強勢地位，銀行與持卡人不是對等的狀態(tài)，就不能等同視之，持卡人是金融消費者，處於弱勢的地位。” 中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟法學(xué)院經(jīng)濟法研究所所長李東方認為，持卡人一方在開卡時，對於全額計息的格式條款失去了進行協(xié)商的話語權(quán)，持卡人與銀行之間資訊不對稱、不對等，從消費者保護的角度來講，全額計息方式有失公允。

　　中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海持相同的觀點，“消費者違了多少約，就承擔(dān)多大程度的責(zé)任，不能附加過多不公平的違約責(zé)任，這是履約的基本前提。”在他看來，逾期事實發(fā)生後，銀行損失的只是未還款部分的利息，已經(jīng)還款的部分顯然不屬於其主張利益的範(fàn)疇；此外，大部分消費者逾期還款不存惡意，大多屬於過失。

　　不過，也有法律專家認為，全額計息是消費者在違約之後應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。

　　“從法律上講，全額計息是一種交易安排。借錢本應(yīng)計算利息，但是銀行給出了免息期，以此鼓勵消費，也是以此來鼓勵消費者及時還款。逾期還款如何還？按照規(guī)定，萬分之五是受法律保護的，不算違法，從交易模型上説是沒有問題的。” 中國銀行法學(xué)研究會會長王衛(wèi)國認為，在有免息期的優(yōu)惠設(shè)置前提下，從權(quán)責(zé)一致的角度講，稱不上是霸王條款。

　　針對銀行是否處於強勢地位的問題，王衛(wèi)國認為，持卡人借錢時銀行處於強勢地位，但是將錢收回來時銀行又處於弱勢地位；他指出銀行業(yè)是存在競爭的，例如有的銀行採取的就是部分計息的另外一種策略。

　　武漢大學(xué)法學(xué)院院長馮果認為，全額計息是否是霸王條款應(yīng)當(dāng)具體分析，關(guān)鍵在於銀行與持卡人簽訂合同之時，銀行一方是否向持卡人明確進行了提示，履行了告知義務(wù)。如果銀行履行了告知義務(wù)，並且在持卡人使用過程中也進行了相應(yīng)提示告知，那麼就不能説是霸王條款。

　　行業(yè)慣例、防控風(fēng)險的解釋站得住腳嗎？

　　針對全額計息合理性的質(zhì)疑，銀行方面回應(yīng)的理由包括這一做法是行業(yè)慣例，同時也是防範(fàn)風(fēng)險的需要，這一解釋是不是有道理呢，法律專家表達了不同看法。

　　“在全額計息交易模式設(shè)立之初，這是國際通行做法。這種設(shè)計是與當(dāng)時的技術(shù)水準(zhǔn)相關(guān)的，如果當(dāng)時採取精細化的清算系統(tǒng)模式，其成本就會非常高昂，因此交易模式設(shè)立採取了較為簡單的方式。”王衛(wèi)國指出，隨著技術(shù)的發(fā)展，走向精細化的交易模式變得可能，從這個角度説，各家銀行也會從重視客戶關(guān)係和客戶體驗角度，做出技術(shù)上的改進和交易模式更為精細化提升的選擇。

　　“銀行從風(fēng)險防控的角度，避免惡意拖欠和惡意透支，在已經(jīng)有了免息期的前提下，消費者存在違約情形時進行懲罰性計息，銀行是有理由的。”馮果認為，是不是加重了持卡人一方的義務(wù)，要從合同的整體來看，在銀行給出了優(yōu)惠措施的情況下，全額計息是整體合同的一部分，要結(jié)合起來具體判斷。有的銀行採取了差額計息的交易方式，持卡人在有其他選擇的情況下，應(yīng)當(dāng)遵循契約精神。

　　不過在李東方看來，銀行擔(dān)心惡意透支的解釋並不合理。“銀行還有很多其他方式來進行警示。比如誠信檔案記錄、催收提示等形式，全額計息對於消費者來説砝碼過重了。”

　　李東方認為，從合同法的角度，消費者的誠信也是需要規(guī)制的。當(dāng)作為持卡人的消費者違背誠信原則，銀行一方採取一定的措施是合理的。但是要有必要合適正當(dāng)?shù)某淌絹碇贫ㄒ?guī)則，規(guī)則的制定不能一家説了算；另外，規(guī)則訂立以後，銀行還要盡到及時告知的義務(wù)，在多少範(fàn)圍、幅度內(nèi)的告知是合理的也需要考慮，也就是説罰則的制定過程和告知的到位性都要進行充分考量。

　　“銀行通知和消費者知曉是非常重要的。合同具有相對性，銀行的資訊披露是可以達到一對一的，而且是可以做到詳細通知的。”李東方表示，部分計息才是合理的方式，民事法律也要符合常識。

　　全額計息的計算方式會有改變嗎？

　　2009年，中國工商銀行取消全額計息，改為“部分還款部分計息”；2013年7月起施行的新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》出臺了“容差還款”的新政：把帳單內(nèi)到期欠款的小額零頭自動滾入下期帳單中，不進行全額計息，這一公約要求銀行在信用卡還款上，至少“晚3天差10元以內(nèi)的”，都可視為按時還款。

　　儘管大多銀行並未跟進中國工商銀行的做法，法律專家對於全額計息的合理性看法不一，不過，呼籲銀行業(yè)逐步改變?nèi)~計息的方式，相對一致。

　　“儘管全額計息從法律的角度、道義的角度無可指責(zé)，但是客觀上可以適當(dāng)調(diào)整改善，這也有利於改善公共關(guān)係或者客戶體驗。”王衛(wèi)國表示，從金融普惠、服務(wù)的角度，銀行自身也應(yīng)加強改善，各家銀行可以選擇不同的交易模式，要求各個銀行盡到提示告知義務(wù)，這是一個發(fā)展的過程，提升服務(wù)、重視客戶體驗是發(fā)展的趨勢，全額計息的問題可以靠市場競爭解決和改善。在他看來，針對格式條款的爭議和討論，對於銀行來説，應(yīng)以個案作為契機，重視客戶的體驗。提高交易模式的精細化，提升金融的普惠性，將得大於失。

　　馮果認為，全額計息的方式，法律並無禁止，銀行在履行了提示告知義務(wù)之後，雙方進行自由選擇，是一種商事行為，不過政府可以進行有效引導(dǎo)。

　　“自律公約的規(guī)定是一種讓步。”在劉俊海看來，行業(yè)協(xié)會應(yīng)該進一步發(fā)揮作用，清除行業(yè)潛規(guī)則和霸王條款，保護消費者正常的金融借貸行為。本報記者 魏哲哲