原標(biāo)題：信用卡違約金將不再利滾利

　　新規(guī)本週日起執(zhí)行 五大方面影響用卡生活

　　從明年1月1日起，銀行信用卡的“滯納金”將取消，而透支利率也可最高打七折，免息還款期也可能超60天。這對於經(jīng)常使用信用卡消費(fèi)的人群來説，無疑利好滿滿。

　　今年4月，央行發(fā)佈的《關(guān)於信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱“新規(guī)”）即將在後天實(shí)施。近日，北京晨報(bào)記者調(diào)查多家銀行的信用卡發(fā)現(xiàn)，大部分銀行信用卡中心已經(jīng)貼出相關(guān)執(zhí)行公告，一些銀行則已經(jīng)開始執(zhí)行部分新政。

　　新規(guī)加大了信用卡的市場定價(jià)屬性，也讓信用卡權(quán)益更加多樣化。未來，消費(fèi)者使用信用卡時(shí)就可以貨比三家，選擇適合自己用卡習(xí)慣的卡片。

　　1透支利率　改為0.035%到0.05%區(qū)間

　　“銀行已經(jīng)將透支利率改為0.035%到0.05%的區(qū)間，並將於明年1月1日起開始執(zhí)行。”廣發(fā)銀行信用卡中心工作人員向北京晨報(bào)記者介紹，從明年1月1日起，持卡人如果觸及透支利率，就將按照新規(guī)執(zhí)行。不同綜合徵信背景的持卡人也將享受差異化的透支利率。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行普遍都將透支利率調(diào)整為0.035%至0.05%區(qū)間。

　　實(shí)際上，持卡人在使用信用卡消費(fèi)後，沒有按時(shí)還款，就需要按照各家銀行規(guī)定的透支利率來支付利息。銀行普遍規(guī)定，支付利息的天數(shù)是從持卡人消費(fèi)之日起計(jì)息，至歸還之日。

　　在央行新規(guī)中規(guī)定，信用卡透支利率上限為日利率0.05%，下限為上限的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由銀行確定。

　　而在新規(guī)實(shí)施前，透支利率並沒有浮動空間，各家銀行執(zhí)行的利率普遍為0.05%。對於溢繳款，現(xiàn)在各家銀行基本都不計(jì)付利息，而未來出於競爭考慮，可能會有銀行打破這個(gè)“慣例”。

　　央行表示，目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利於避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)。“在目前資訊披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利於防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。”

　　2免息還款期　由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定

　　央行新規(guī)規(guī)定，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。而此前央行規(guī)定，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低於當(dāng)月透支餘額的10%。

　　資深信用卡專家董徵表示，這意味著未來銀行信用卡可能會出現(xiàn)90天免息期的産品。持卡人在選擇信用卡的時(shí)候，可能就會在此方面進(jìn)行比較，對於小銀行而言，這樣的産品可以增加競爭力。

　　而在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大部分銀行仍然維持最長60天以內(nèi)的免息期。但一個(gè)對於最低還款額，已經(jīng)有銀行表示，將按照當(dāng)月透支餘額5%或10%來執(zhí)行。

　　央行表示，此前的規(guī)定，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利於發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。新規(guī)取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯(cuò)位競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)的市場格局。

　　3超授信額度　不得收取超限費(fèi)

　　如果您在使用信用卡時(shí)，在一個(gè)帳單週期中，累計(jì)使用的金額信用額度在帳單日當(dāng)天超過該卡實(shí)際核準(zhǔn)的信用額度，在以前要對超額部分按一定比例繳納超限費(fèi)。不過，央行新規(guī)規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。

　　在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有不少銀行信用卡已經(jīng)取消了超限費(fèi)。中信銀行表示，銀行自2013年6月1日起取消“信用卡超限費(fèi)”服務(wù)項(xiàng)目，並將繼續(xù)採取免費(fèi)策略。而招商等銀行則在今年9月份時(shí)取消了信用卡超限費(fèi)。而浦發(fā)、交通、平安等銀行則表示將從明年元旦開始，取消這一收費(fèi)項(xiàng)目。

　　對於禁止收取超限費(fèi)，央行表示，目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)範(fàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。

　　4取消滯納金　協(xié)議約定是否收取違約金

　　央行新規(guī)規(guī)定，取消信用卡滯納金，對於持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。並且發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。這條新規(guī)被業(yè)內(nèi)人士看做是《通知》中影響最大的一條。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大多數(shù)銀行已經(jīng)取消了滯納金，並增加違約金的款項(xiàng)。目前，多數(shù)銀行執(zhí)行的違約金為“最低還款額未還部分的5%”，與此前滯納金政策一致。

　　董崢表示，將“滯納金”改為“違約金”並非僅是名稱上的變化。滯納金更多的是“行政色彩”，而“違約金”則更多了一份商量的餘地。並且與此前未還滯納金收取利息相比，違約金等服務(wù)的費(fèi)用將不許收取利息。

　　以工行為例，其在公告中寫明，違約金“按最低還款額未還部分的5%收取，每期最高500元人民幣或500港幣或500澳門元或100美元或100歐元（其餘外幣賬戶按最高100美元等值外幣收取）或按協(xié)議約定收取”。

　　此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行對於違約金的最低限額有不同的規(guī)定。其中，廣發(fā)、中信等違約金最低收取20元，而交通、招商等銀行最低為10元。

　　5取現(xiàn)額度　上調(diào)至每日最高1萬元

　　自後天起，用信用卡取現(xiàn)救急的額度，將上調(diào)至每日最高1萬元。根據(jù)新規(guī)規(guī)定，持卡人通過櫃面和自動櫃員機(jī)（ATM）等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金，每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元。

　　實(shí)際上，現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣僅有2000元。央行表示，對於其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級和限額設(shè)置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。

　　不僅如此，新規(guī)還規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，並與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額，但不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

　　在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分銀行仍保留信用卡轉(zhuǎn)賬功能，但也有一些銀行暫停了信用卡轉(zhuǎn)賬功能。

　　■相關(guān)

　　雙標(biāo)信用卡明年逐步退出市場

　　除了新規(guī)給信用卡持卡人帶來變化以外，雙標(biāo)卡的退出也將從一定程度上影響持卡人的使用。11月，央行召開關(guān)於外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會議，決定未來將暫停雙標(biāo)卡的發(fā)行，而到期的雙標(biāo)卡也將變?yōu)閱螛?biāo)卡。

　　在中國流通了14年之久的雙標(biāo)卡，同時(shí)有“中國銀聯(lián)+境外卡組織”雙標(biāo)，但這種曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)的雙標(biāo)卡被業(yè)界看做是“畸形兒”，未來則將逐漸退出中國的歷史舞臺。

　　知情人士表示，央行此次會議中重申雙標(biāo)卡的退出，並強(qiáng)調(diào)銀行不得再發(fā)佈雙標(biāo)卡新品，而現(xiàn)在正在使用的雙標(biāo)卡仍可以繼續(xù)使用，但到期的雙標(biāo)卡則只能變?yōu)橹挥幸粋€(gè)卡組織運(yùn)營的單標(biāo)卡。

　　“央行叫停雙標(biāo)卡並非一夕之間。”董崢表示，此前央行就曾多次要求雙標(biāo)卡退出市場。“央行此次重申，很可能是為明年境外卡組織進(jìn)入中國市場鋪路。”

　　對於雙標(biāo)變單標(biāo)，不少持卡人在出國消費(fèi)時(shí)覺得有些麻煩。不過，董崢則表示，雙標(biāo)信用卡普遍是磁條卡，在安全性上不如晶片的單標(biāo)卡。

　　此外，有業(yè)內(nèi)人士建議，經(jīng)常出國的人士可以攜帶三張單標(biāo)卡，一張銀聯(lián)、一張Visa、一張萬事達(dá)，其中最好有一張是“全幣種”。