為了吸引農(nóng)戶投保，某些保險(xiǎn)公司使出了“保費(fèi)返還”的招數(shù)，答應(yīng)給投保農(nóng)戶1倍甚至2倍的保費(fèi)返還。有災(zāi)害發(fā)生，“返還”能以災(zāi)損賠償甚至通融賠付的方式來“兌現(xiàn)”；如果沒有災(zāi)害發(fā)生，就只能編造假賠案來給投保農(nóng)戶返還了。“保費(fèi)返還”，返的是自交保費(fèi)，看似給了農(nóng)民好處，其實(shí)保險(xiǎn)公司還是有利可圖。因?yàn)楦骷?jí)財(cái)政給農(nóng)民的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼落到了保險(xiǎn)公司手裏。

　　分散農(nóng)戶的保費(fèi)難收是一個(gè)不可回避的事實(shí)。但保費(fèi)難收只是表面現(xiàn)象，“保費(fèi)返還”問題的蔓延，並不完全是因?yàn)椤氨ＹM(fèi)難收”的必然後果，究其原因，主要是：

　　第一，小農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)生産的決策目標(biāo)與國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的決策目標(biāo)不一致。對(duì)於大部分小農(nóng)戶而言，特別是東部地區(qū)的農(nóng)戶而言，其家庭主要收入是來自非農(nóng)産業(yè)，經(jīng)營農(nóng)業(yè)的收成對(duì)其家庭收入的影響不大。因此，他們對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營的興趣不高，有的甚至放棄耕作。從自身經(jīng)濟(jì)利益的角度來衡量，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)他們可有可無，自然也就對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理不那麼重視。而國家需要通過農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化帶來農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，作為必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　第二，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策目標(biāo)與政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展上採取“市場(chǎng)運(yùn)作”的原則和願(yuàn)望不一致。政府意願(yuàn)通過財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的方式減輕農(nóng)民保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，支援農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，而保險(xiǎn)公司主要是衝著保費(fèi)規(guī)模和利潤目標(biāo)來的，為了能淘到這桶金，甚至不惜違法違規(guī)操作。

　　第三，對(duì)於分散而又缺乏投保願(yuàn)望的農(nóng)戶來説，説服他們支付部分保費(fèi)，需要做大量的工作，花費(fèi)較多成本。財(cái)政補(bǔ)貼部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，目的是鼓勵(lì)農(nóng)戶投保，但這種政策如果産生了錯(cuò)誤的激勵(lì)方向，違背了制定這項(xiàng)政策的本意，就需要重新審視和評(píng)估政策的效應(yīng)。

　　其實(shí)，“保費(fèi)返還”的亂象不是無藥可治。據(jù)筆者調(diào)查，至少可從以下方面來著手：

　　首先，經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，需要有正確的指導(dǎo)思想。政府支援項(xiàng)目雖然不會(huì)讓參與經(jīng)營的保險(xiǎn)公司承擔(dān)過高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)輕易讓保險(xiǎn)公司破産，但也不可能給其巨大的利潤空間。

　　政府財(cái)政可以調(diào)整農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加中央和省級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼力度，還可以在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼範(fàn)圍內(nèi)，允許從農(nóng)業(yè)其他補(bǔ)貼款（如“三項(xiàng)補(bǔ)貼”）中扣繳應(yīng)該由農(nóng)民承擔(dān)的那部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)化繳費(fèi)程式。

　　其次，通過創(chuàng)新來解決小農(nóng)戶投保積極性不高的問題。就筆者了解，有的公司通過創(chuàng)新産品或者創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)的方式，為農(nóng)民提供了“附加值”較高的産品和服務(wù)，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的投保積極性。可以開發(fā)其他幫助農(nóng)戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)的渠道，例如有的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或者涉農(nóng)企業(yè)，願(yuàn)意為農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi)，可嘗試在徵得農(nóng)民同意的條件下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民零繳費(fèi)投保。當(dāng)然，在這種情況下，發(fā)生災(zāi)害損失，賠款只能由被保險(xiǎn)農(nóng)戶請(qǐng)求和享有，就是説賠款與代繳保費(fèi)的企業(yè)無關(guān)。

　　在有條件的地區(qū)，可以借鑒美國的有益經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展類似美國“CAT”（農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)）險(xiǎn)種，對(duì)於規(guī)模很小又缺乏投保積極性的農(nóng)戶，提供較低保障的農(nóng)險(xiǎn)産品，絕大部分保費(fèi)或者全部由政府負(fù)擔(dān)，農(nóng)民只交小部分或者不交保險(xiǎn)費(fèi)。

　　最後、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司要加強(qiáng)自律，監(jiān)管部門也要加大追究責(zé)任力度，嚴(yán)格對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的“保費(fèi)返還”亂象進(jìn)行治理和懲處。只要發(fā)現(xiàn)搞“保費(fèi)返還”或者通過假保險(xiǎn)合同套取財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，不僅要按照法律法規(guī)嚴(yán)懲當(dāng)事公司的省地縣級(jí)負(fù)責(zé)人和行為人，甚至追究總公司的責(zé)任，對(duì)於一再嚴(yán)重違規(guī)的公司，不妨考慮停辦該縣以至該省的業(yè)務(wù)，若干年內(nèi)不許進(jìn)入該地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　（作者係首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)係教授，農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長）

　　為了吸引農(nóng)戶投保，某些保險(xiǎn)公司使出了“保費(fèi)返還”的招數(shù)，答應(yīng)給投保農(nóng)戶1倍甚至2倍的保費(fèi)返還。有災(zāi)害發(fā)生，“返還”能以災(zāi)損賠償甚至通融賠付的方式來“兌現(xiàn)”；如果沒有災(zāi)害發(fā)生，就只能編造假賠案來給投保農(nóng)戶返還了。“保費(fèi)返還”，返的是自交保費(fèi)，看似給了農(nóng)民好處，其實(shí)保險(xiǎn)公司還是有利可圖。因?yàn)楦骷?jí)財(cái)政給農(nóng)民的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼落到了保險(xiǎn)公司手裏。

　　分散農(nóng)戶的保費(fèi)難收是一個(gè)不可回避的事實(shí)。但保費(fèi)難收只是表面現(xiàn)象，“保費(fèi)返還”問題的蔓延，並不完全是因?yàn)椤氨ＹM(fèi)難收”的必然後果，究其原因，主要是：

　　第一，小農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)生産的決策目標(biāo)與國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的決策目標(biāo)不一致。對(duì)於大部分小農(nóng)戶而言，特別是東部地區(qū)的農(nóng)戶而言，其家庭主要收入是來自非農(nóng)産業(yè)，經(jīng)營農(nóng)業(yè)的收成對(duì)其家庭收入的影響不大。因此，他們對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營的興趣不高，有的甚至放棄耕作。從自身經(jīng)濟(jì)利益的角度來衡量，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)他們可有可無，自然也就對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理不那麼重視。而國家需要通過農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化帶來農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，作為必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　第二，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策目標(biāo)與政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展上採取“市場(chǎng)運(yùn)作”的原則和願(yuàn)望不一致。政府意願(yuàn)通過財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的方式減輕農(nóng)民保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，支援農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，而保險(xiǎn)公司主要是衝著保費(fèi)規(guī)模和利潤目標(biāo)來的，為了能淘到這桶金，甚至不惜違法違規(guī)操作。

　　第三，對(duì)於分散而又缺乏投保願(yuàn)望的農(nóng)戶來説，説服他們支付部分保費(fèi)，需要做大量的工作，花費(fèi)較多成本。財(cái)政補(bǔ)貼部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，目的是鼓勵(lì)農(nóng)戶投保，但這種政策如果産生了錯(cuò)誤的激勵(lì)方向，違背了制定這項(xiàng)政策的本意，就需要重新審視和評(píng)估政策的效應(yīng)。

　　其實(shí)，“保費(fèi)返還”的亂象不是無藥可治。據(jù)筆者調(diào)查，至少可從以下方面來著手：

　　首先，經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，需要有正確的指導(dǎo)思想。政府支援項(xiàng)目雖然不會(huì)讓參與經(jīng)營的保險(xiǎn)公司承擔(dān)過高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)輕易讓保險(xiǎn)公司破産，但也不可能給其巨大的利潤空間。

　　政府財(cái)政可以調(diào)整農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加中央和省級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼力度，還可以在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼範(fàn)圍內(nèi)，允許從農(nóng)業(yè)其他補(bǔ)貼款（如“三項(xiàng)補(bǔ)貼”）中扣繳應(yīng)該由農(nóng)民承擔(dān)的那部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)化繳費(fèi)程式。

　　其次，通過創(chuàng)新來解決小農(nóng)戶投保積極性不高的問題。就筆者了解，有的公司通過創(chuàng)新産品或者創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)的方式，為農(nóng)民提供了“附加值”較高的産品和服務(wù)，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的投保積極性。可以開發(fā)其他幫助農(nóng)戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)的渠道，例如有的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或者涉農(nóng)企業(yè)，願(yuàn)意為農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi)，可嘗試在徵得農(nóng)民同意的條件下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民零繳費(fèi)投保。當(dāng)然，在這種情況下，發(fā)生災(zāi)害損失，賠款只能由被保險(xiǎn)農(nóng)戶請(qǐng)求和享有，就是説賠款與代繳保費(fèi)的企業(yè)無關(guān)。

　　在有條件的地區(qū)，可以借鑒美國的有益經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展類似美國“CAT”（農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)）險(xiǎn)種，對(duì)於規(guī)模很小又缺乏投保積極性的農(nóng)戶，提供較低保障的農(nóng)險(xiǎn)産品，絕大部分保費(fèi)或者全部由政府負(fù)擔(dān)，農(nóng)民只交小部分或者不交保險(xiǎn)費(fèi)。