新華網北京2月1日電(記者吳雨、劉錚、李延霞)深圳前海微眾銀行正在內測試運營。這家依靠網際網路來獲客、服務、風控的新型銀行散發(fā)著神秘感,也承載著人們對於銀行業(yè)創(chuàng)新的諸多期待。

　　 首家網際網路銀行前來“踢館”,一種全新、接地氣的經營方式將對“高冷”的傳統(tǒng)銀行帶來怎樣的衝擊?網際網路銀行面臨的安全、監(jiān)管等諸多現實問題又將如何解決?以網際網路銀行為先行者的民營銀行橫空出世,金融服務百姓和實體經濟能有大的提升麼?

　　 服務草根的新期待

　　 “WeBank”——微眾銀行的標記耐人尋味。“WeBank”直譯過來就是“我們銀行”,很能拉近和客戶的距離,和大型銀行“愛存不存”的“高冷”氣質完全不同。

　　 常常抱怨銀行服務不佳的金融消費者對於網路銀行的“踢館”滿心期待:希望不再受網點排長隊、臉難看的氣,也不再需要為貸款準備一打又一打複雜文件,經歷一連串繁瑣手續(xù)。

　　 傳統(tǒng)銀行發(fā)放貸款是通過網點、人員的積累來實現的。面對中國1800萬註冊企業(yè)、近5000萬非註冊的個體工商戶,銀行網點擴張在所難免。

　　 銀監(jiān)會批復的首批5家試點民營銀行中,除深圳前海微眾銀行之外,阿里巴巴旗下的浙江網商銀行也明確了“網際網路銀行”發(fā)展道路。網商銀行籌備組負責人俞勝法近日再次明確,網商銀行將不設實體網點,不經營現金業(yè)務。

　　 其實,舒適的客戶體驗僅是表像,網際網路銀行創(chuàng)造的全新融資模式緊緊契合當下所需的“普惠金融”的路子,在“草根”身上探求金融需求,為更多人創(chuàng)業(yè)提供資金支援。

　　 “相比過去少數精英式的服務方式,網際網路金融更為普惠,更容易得到大眾青睞。”中央財經大學教授郭田勇表示,網路銀行正在利用網際網路思維及技術,一步步顛覆傳統(tǒng)金融模式。

　　 “傳統(tǒng)的銀行貸款主要是基於財務資訊來做信用的判斷,只能服務有限的人群;因為有大數據的出現,可以有財務數據、社交數據、交易數據,緯度更廣可以服務大眾。”微眾銀行行長曹彤在一次論壇上表示。

　　 背靠著騰訊這個網際網路企業(yè),微眾銀行自從誕生就被賦予一種群體創(chuàng)新精神,經營模式也主打“個存小貸”。網際網路是開放和包容的,處處體現“We”的銀行,正在要求客戶一塊來眾籌、眾建、眾創(chuàng),基於大數據創(chuàng)造金融需求,而非僅僅滿足金融需求。

　　 直面安全等監(jiān)管新課題

　　 沒有網點真的靠譜麼?儘管人們對網際網路銀行多有期待,但新技術、新理念所帶來的一系列現實問題卻不容忽視,多重障礙亟待跨越。

　　 “在網點面對面溝通有時都能遭遇銷售誘導存單變保單,傳統(tǒng)銀行實名開設的賬戶還經常莫名其妙丟錢,網際網路銀行只靠線上服務怎麼讓人輕易相信?”北京市民潘小姐的疑惑説出不少儲戶的心聲。

　　 雖然微眾銀行已經明確表示,“在微眾存款一定會與在其他銀行機構存款一樣安全。”不過,要想令儲戶放心,還得在內控和技術層面拿出更有力的保障。

　　 業(yè)內人士表示,線上業(yè)務最大風險是欺詐風險。微眾銀行以個人客戶和小微企業(yè)為主,小額、分散的特點突出,對系統(tǒng)的服務能力要求很高,需要用大數法則分散風險。

　　 網際網路金融依靠大數據捕捉需求,可是有用的數據分佈在哪?業(yè)內人士認為,“刷臉”辦業(yè)務確實很方便,但如何確保身份識別準確,如何避免洗錢、貪腐,這成為必須直面的難題。根據有關規(guī)定,未在銀行櫃檯與個人見面認證開立的電子賬戶,不能轉賬結算、交易支付和現金收付。

　　 網商銀行籌備組負責人俞勝法日前表示,關於“面簽”事宜,他們還在和監(jiān)管部門協(xié)商,就目前來看解決這一問題的前景較為樂觀。

　　 國務院參事室參事夏斌直言,監(jiān)管的滯後性可以理解,但網際網路銀行乃至網際網路金融的監(jiān)管都需要出臺明確的規(guī)則,並逐漸找尋到監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡點。

　　 倒逼傳統(tǒng)銀行轉型的新起點

　　 網路銀行和傳統(tǒng)銀行競爭的大幕已徐徐拉開。近日,建行在北京、上海、廣州等11座城市布點的“智慧銀行”正式開業(yè),掀起新一輪銀行網點創(chuàng)新升級的浪潮。

　　 在網際網路大潮緊逼下,傳統(tǒng)銀行此前高不可攀的姿態(tài)正在發(fā)生扭轉:餘額寶催生了銀行係的各類“寶”,支付寶迫使銀行也做電商收集資訊,P2P緊逼銀行更貼近中小企業(yè)服務,不少銀行更是轉戰(zhàn)直銷銀行、移動金融……

　　 “基於銀行角度做的網際網路實踐已經至少15年了,但太強的邊界意識使得銀行沒有做到互聯互通,所以今天仍然感覺面臨挑戰(zhàn)。”曾在銀行工作20多年的微眾銀行行長曹彤深有感觸地説,網際網路企業(yè)沒有邊界不斷地跨界發(fā)展,才有今天的成功。

　　 更多企業(yè)對網路銀行躍躍欲試。京東CEO劉強東曾表示,不排除今後京東也有涉足民營銀行、甚至嘗試網際網路銀行的打算。

　　 “對網路銀行,傳統(tǒng)銀行既不會視其為假想敵,也不會不屑一顧。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示,網路銀行帶來的網際網路思維和創(chuàng)新理念值得傳統(tǒng)銀行學習。傳統(tǒng)銀行礙于成本限制不可能完全滿足市場需要,這為主攻小微的網路銀行留下了較大空間。

　　 其實,傳統(tǒng)銀行面對的不僅是網路銀行,而是整個民營銀行“團隊”的競爭。日前上海銀監(jiān)局批準上海華瑞銀行開業(yè),成為第二家獲準開業(yè)的民營銀行。

　　 民營銀行大多定位於草根金融,使得融資難、融資貴問題的緩解有了新的希望。此前,首位獲得微眾銀行貸款的客戶貸款利率為7.5%,而同樣基於網際網路大數據做小微貸款的螞蟻微貸,平均貸款利率在10%至15%,都低於小微企業(yè)其他渠道的實際融資成本。

　　 不管網際網路、民營銀行和傳統(tǒng)銀行的競爭是怎樣的結局,有一點是非常明確的,中國銀行業(yè)未來的發(fā)展必然沿著利率市場化、多元競爭和新技術層出不窮之路走下去,百姓和實體經濟都期待更好的金融服務。