（CFP供圖）

　　以1元起購(gòu)“跨行團(tuán)購(gòu)”為噱頭吸客 業(yè)內(nèi)分析稱涉嫌違規(guī)

　　近期興起的銀行理財(cái)産品團(tuán)購(gòu)模式忽然在網(wǎng)上興起並受到網(wǎng)友熱捧。“1元起、跨行購(gòu)銀行理財(cái)産品”這是一家第三方理財(cái)平臺(tái)“錢先生”的攬客招牌。事實(shí)上，多家銀行否認(rèn)與錢先生合作，而錢先生則自稱只是“接受用戶的委託，代購(gòu)銀行理財(cái)産品”。業(yè)內(nèi)人士稱，錢先生用團(tuán)購(gòu)模式打破了銀行理財(cái)産品投資門檻高、異地?zé)o法購(gòu)買的軟肋，成為投資者和銀行之間的二道販子。但由於沒(méi)有監(jiān)管，存在資金流向、用途不明、委託代購(gòu)涉嫌違規(guī)以及平臺(tái)自身道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，背後藏巨大風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，在錢先生被熱捧的背後，也折射出銀行理財(cái)門檻偏高的尷尬，有專家建議降低門檻。

　　文/記者李震

　　現(xiàn)象：1元起團(tuán)購(gòu)銀行理財(cái)産品 網(wǎng)站實(shí)為二道販子

　　“1元起跨行團(tuán)購(gòu)銀行理財(cái)産品、不限地區(qū)”……近期一個(gè)名為“錢先生”的網(wǎng)站打出了上述讓普通投資者心動(dòng)不已的廣告語(yǔ)。眾所週知，銀行理財(cái)産品的購(gòu)買起點(diǎn)是5萬(wàn)元起，1元如何團(tuán)購(gòu)？

　　昨日，記者體驗(yàn)了一把所謂的1元跨行購(gòu)銀行理財(cái)産品。記者註冊(cè)後, 選擇了一款錦州銀行預(yù)期年化收益率為6.5%的産品並購(gòu)買。購(gòu)買成功後，該網(wǎng)站發(fā)送了一個(gè)“購(gòu)買成功回執(zhí)”，顯示有具體理財(cái)産品名稱、收益、期限等資訊以及購(gòu)買金額和會(huì)員編號(hào)等資訊。

　　值得注意的是，記者留意到上述6.5%收益的理財(cái)産品起息日為8月20日，這意味著那100元只是組團(tuán)成功，是否購(gòu)買成功還未知。那麼這100元到底在哪？據(jù)錢先生一位客服稱，該網(wǎng)站的模式是客戶委託購(gòu)買銀行理財(cái)産品，是否購(gòu)買成功並不能保證，但可以保證購(gòu)買的100%是銀行理財(cái)産品。客戶委託購(gòu)買後資金是劃到第三方平臺(tái)上並受其監(jiān)管，如果受託購(gòu)買不成功，當(dāng)日退款；“購(gòu)買成功回執(zhí)”具有法律效應(yīng)。

　　儘管打開錢先生網(wǎng)站，滿眼都是銀行理財(cái)産品和各大銀行l(wèi)ogo，但錢先生並非是銀行理財(cái)産品代銷仲介。近期，渤海銀行、農(nóng)行、中行、北京銀行、廣發(fā)銀行等曾陸續(xù)澄清，表示從未授權(quán)“錢先生”網(wǎng)站及其相關(guān)機(jī)構(gòu)銷售理財(cái)産品，也未與該網(wǎng)站開展任何形式的理財(cái)産品業(yè)務(wù)合作，客戶從該網(wǎng)站所“購(gòu)買”的“理財(cái)産品”並非該銀行銷售的理財(cái)産品。而“錢先生”也在其官方網(wǎng)站上寫明，錢先生不是銀行理財(cái)産品的代銷渠道，而是接受用戶的委託，代購(gòu)銀行理財(cái)産品。

　　“事實(shí)上，錢先生實(shí)際為銀行理財(cái)産品的二道販子。”一位銀行人士稱，在理財(cái)産品門檻居高不下，而收益較高的城商行在許多城市沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、客戶無(wú)法購(gòu)買只能望洋興嘆的情況下，錢先生通過(guò)網(wǎng)上搜索將全國(guó)高收益理財(cái)産品集中到一起，號(hào)稱1元起團(tuán)購(gòu)正是抓住銀行理財(cái)産品投資門檻越來(lái)越高、異地?zé)o法購(gòu)買兩個(gè)軟肋。

　　風(fēng)險(xiǎn)一：

　　無(wú)法監(jiān)控資金流向

　　對(duì)於資金的安全，錢先生網(wǎng)站上稱，客戶理財(cái)金首先會(huì)通過(guò)銀行支付並存放在第三方支付平臺(tái)中由銀行進(jìn)行監(jiān)管，購(gòu)買成功後，理財(cái)金就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入銀行系統(tǒng)成為理財(cái)産品。

　　如果未購(gòu)買成功，或者理財(cái)産品到期，客戶的理財(cái)金將會(huì)在第一時(shí)間由第三方支付平臺(tái)直接退回到客戶的銀行卡中，整個(gè)購(gòu)買過(guò)程中客戶的資金將會(huì)受到第三方支付平臺(tái)和銀行系統(tǒng)嚴(yán)密的監(jiān)控和保護(hù)，如果在支付過(guò)程中發(fā)生任何理財(cái)金丟失的情況，承諾將百分之百賠付。

　　事實(shí)上，銀行或第三方託管賬戶並不能有效監(jiān)管資金流向。業(yè)內(nèi)人士稱，銀行第三方託管機(jī)構(gòu)其實(shí)並無(wú)監(jiān)管之功。

　　這意味著，資金是否會(huì)被挪用或流到哪投資者是無(wú)法得知的。

　　風(fēng)險(xiǎn)二：

　　委託代購(gòu)涉嫌違規(guī)

　　銀行理財(cái)産品是金融産品，並非一般商品，是否可以代購(gòu)本身存疑。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)記者表示，這種團(tuán)購(gòu)、代購(gòu)銀行理財(cái)産品的行為是違規(guī)的。首先，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，客戶首次購(gòu)買理財(cái)産品，需在銀行櫃檯做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。而代購(gòu)平臺(tái)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，已違背銀行理財(cái)産品銷售的風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。

　　其次，投資者與銀行簽署購(gòu)買理財(cái)産品協(xié)議的是“代購(gòu)機(jī)構(gòu)”，投資者與銀行之間根本沒(méi)有發(fā)生任何的投資理財(cái)關(guān)係，如果理財(cái)産品出現(xiàn)問(wèn)題，投資者很難維權(quán)。

　　一位銀行理財(cái)經(jīng)理則表示，如果代購(gòu)機(jī)構(gòu)將委託資金拿去做別的投資，但只要到期能付給客戶本息，那麼這可能存在旁氏騙局。

　　風(fēng)險(xiǎn)三：

　　監(jiān)管存空白 有道德風(fēng)險(xiǎn)

　　“錢先生”今年3月底獲得了金融資訊服務(wù)資質(zhì)，但這並不意味著其有賣理財(cái)産品的資質(zhì)。

　　“金融産品的銷售資格需要有相關(guān)的金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，但錢先生網(wǎng)站上沒(méi)有上述資訊，這意味著網(wǎng)站並未納入金融監(jiān)管體系，投資者面臨巨大的潛在道德風(fēng)險(xiǎn)。”一位業(yè)內(nèi)人士稱，如果發(fā)生網(wǎng)站攜款跑路、倒閉或投資虧損，投資者權(quán)益很難得到保障。

　　有分析人士稱，網(wǎng)際網(wǎng)路金融存在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)責(zé)不明晰問(wèn)題，很多網(wǎng)際網(wǎng)路金融機(jī)構(gòu)都處?kù)侗O(jiān)管主體不明或者尚未出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則的混沌階段。

　　理財(cái)分析師殷燕敏表示，近一年網(wǎng)際網(wǎng)路金融飛速發(fā)展，網(wǎng)際網(wǎng)路與金融的結(jié)合不斷涌現(xiàn)出新的模式和産品，監(jiān)管方面有待進(jìn)一步細(xì)化規(guī)範(fàn)，明確各個(gè)監(jiān)管單位的權(quán)責(zé)，從而有利於監(jiān)管工作的順利開展。

　　監(jiān)管建議：

　　理財(cái)門檻或可下調(diào)

　　儘管錢先生網(wǎng)站存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，但1元任意購(gòu)買理財(cái)産品依然被網(wǎng)友熱捧。據(jù)媒體報(bào)道，目前“錢先生”已有近100萬(wàn)註冊(cè)用戶，每人平均投資金額約4000~5000元。但記者昨日諮詢錢先生客服，卻並未得到證實(shí)，其稱“不方便透露”。在各種網(wǎng)路理財(cái)1元門檻的衝擊下，銀行理財(cái)産品5萬(wàn)元起的門檻或存在下調(diào)的可能。郭田勇表示，5萬(wàn)元的門檻是否可以下調(diào)，是可以商量的，可以適當(dāng)降低銀行理財(cái)産品的投資門檻。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)2011年8月公佈的《商業(yè)銀行理財(cái)産品銷售管理辦法》，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低於5萬(wàn)元；並且客戶首次購(gòu)買理財(cái)産品前要在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)産品的銷售也不能進(jìn)行任何委託和外包。

　　此前，市場(chǎng)曾傳言理財(cái)産品門檻將下調(diào)，但最後並無(wú)實(shí)質(zhì)進(jìn)展。