2日，南昌、九江暴雨；3日，上饒暴雨……從江西各地城市道路遭遇暴雨的畫面中可以看到，不少轎車被困在水中。接下來(lái)，修車、理賠，車主們要開(kāi)始與保險(xiǎn)公司交涉。事實(shí)上，涉水不賠已成保險(xiǎn)行業(yè)的慣例。但是，江西已有不少車主遭遇暴雨時(shí)，因保險(xiǎn)公司拒賠發(fā)動(dòng)機(jī)修理費(fèi)，而將保險(xiǎn)公司告上法院，最終贏了。

　　涉水不賠成保險(xiǎn)行業(yè)慣例

　　據(jù)悉，2日淩晨至中午12時(shí)，我省共接到車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)334筆，估損金額290余萬(wàn)元。

　　“如果您的車是停在小區(qū)內(nèi)被淹，導(dǎo)致車子、內(nèi)飾等損壞，買了車損險(xiǎn)的車主可以隨時(shí)報(bào)保險(xiǎn)理賠；如果您的車是由於行駛在積水裏拋錨了，只有購(gòu)買了涉水行駛險(xiǎn)才能獲得理賠。”在與保險(xiǎn)公司工作人員交流時(shí)，這一番解釋讓涉水行駛的車主們心涼了。

　　“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水維修費(fèi)少則一兩萬(wàn)元，多則數(shù)十萬(wàn)元。”南昌律師肖文軍告訴記者，暴雨過(guò)後，不少理賠項(xiàng)目在保險(xiǎn)公司那裏通不過(guò)，車主只有選擇走法院起訴程式維權(quán)。

　　“車輛因遭水淹或涉水致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”3日，記者致電多家保險(xiǎn)公司工作人員得到如是回答。有工作人員告訴記者，“保險(xiǎn)公司都有一條免責(zé)條款：車子在積水中熄火後，如果‘二次啟動(dòng)’受損是不賠償?shù)摹！痹诒ｋU(xiǎn)公司工作人員的提醒下，記者的確在某保險(xiǎn)公司的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》“第二章車輛損失險(xiǎn)‘第六條第三款’”中看到這一以黑體字標(biāo)明的內(nèi)容。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家保險(xiǎn)公司使用的合同條款，主要有3種版本，但都有“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水後導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的免責(zé)條款。

　　“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，必須投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償。”保險(xiǎn)工作人員説。

　　江西不少車主告贏保險(xiǎn)公司

　　如按照這一説法，暴雨中遭遇發(fā)動(dòng)機(jī)損害的車主就只能自認(rèn)倒楣？答案是：不。

　　南昌市東湖區(qū)法院2013年就審理了一起暴雨中發(fā)動(dòng)機(jī)受損案件，市民王先生將保險(xiǎn)公司告上了法院。面對(duì)8萬(wàn)餘元的修理費(fèi)，某保險(xiǎn)公司搬出免責(zé)條款：“保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。”

　　然而，這起官司王先生贏了。法院給出的理由是：車輛在行駛中遭遇暴雨，客觀上涉水行駛屬正常情況行駛，車輛在行駛中熄火導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損，該保險(xiǎn)事故符合機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款規(guī)定的暴雨導(dǎo)致車輛受損，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合同約定進(jìn)行賠償。

　　2015年，南昌市西湖區(qū)法院也受理了一起類似案件，法院判決某保險(xiǎn)公司賠償修理髮動(dòng)機(jī)費(fèi)用4萬(wàn)餘元。法院的理由是：保險(xiǎn)合同已約定“因暴雨造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償”，但又約定“因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”，這兩個(gè)約定存在矛盾。而根據(jù)《合同法》的規(guī)定，對(duì)於格式條款而言，有兩種以上解釋的，應(yīng)作出不利於提供格式條款一方的解釋。

　　採(cǎi)訪中，記者獲悉，此類案件數(shù)量逐漸上升，而且不少車主贏了官司。

　　免責(zé)未明示 保險(xiǎn)公司須賠償

　　“並不是説涉水行駛發(fā)動(dòng)機(jī)受損都能獲得理賠，前提必須是暴雨。”採(cǎi)訪中，有法官告訴記者，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水是否理賠，應(yīng)該看保險(xiǎn)合同的具體約定和當(dāng)時(shí)的具體情況，“涉水行駛”和“暴雨”屬於不同的事件，但在兩者同時(shí)出現(xiàn)的情況下，應(yīng)判斷何種事件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的主要、關(guān)鍵的原因。

　　“法律沒(méi)有規(guī)定暴雨中不能行駛，車主也沒(méi)有能力預(yù)知路上會(huì)下多大的暴雨，什麼情況下涉水行駛必將導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，所以在車主非故意的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)視情況理賠。”有法律人士認(rèn)為，暴雨天駛離積水路面是常理，保險(xiǎn)公司用“涉水行駛”拒絕所有車主不妥，現(xiàn)實(shí)生活中，的確有車輛有可能是在天氣狀況良好、不下雨的情況下由於駕駛?cè)藛T誤操作或故意駛?cè)牒恿鳌锨⑺恋龋瑢?duì)此種情況保險(xiǎn)公司當(dāng)然可以援引上述條款拒絕理賠。

　　“沒(méi)有就該免責(zé)條款對(duì)車主進(jìn)行提示或者明確説明”、“保險(xiǎn)條款中兩個(gè)約定存在矛盾”、“無(wú)法證明車主故意進(jìn)行二次點(diǎn)火”，記者梳理江西及外省各地法院判決內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，法院多數(shù)是以這些理由和事實(shí)判決保險(xiǎn)公司敗訴，並賠償車主修理髮動(dòng)機(jī)費(fèi)用。

　　暴雨中遇拋錨 車主該咋辦？

　　暴雨中遭遇拋錨，車主該怎麼辦呢？

　　“汽車拋錨在積水中，車外又下著暴雨，司機(jī)第一件要做的事就是，離開(kāi)車內(nèi)找個(gè)安全的地方，撥打交警報(bào)警電話，通知保險(xiǎn)公司。”南昌律師肖文軍認(rèn)為，通知保險(xiǎn)公司是買保險(xiǎn)人的義務(wù)，而報(bào)警能獲得警方的一紙證明，上法院起訴時(shí)能説明不是騙保。

　　“汽車一送到修理廠檢查，保險(xiǎn)公司得知是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，會(huì)提出這不能理賠，那車主該怎麼辦呢？”專業(yè)人士透露，先定損後修理是平時(shí)車主報(bào)車險(xiǎn)的正常程式，但因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)公司聲明“是不賠的”，所以對(duì)方往往不定損，但為了今後訴訟減少維修費(fèi)用不必要的爭(zhēng)議，可以通過(guò)價(jià)格認(rèn)證中心評(píng)估。而接下來(lái)，車主還需要到氣象部門去取證，以證明當(dāng)天是“暴雨”。