去年央行連續(xù)五次降息,五年以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率從6.15%降至4.9%。廣大貸款買房者終於可以在新年享受這五次降息帶來的福利。業(yè)內(nèi)人士表示,2015年五次降息的利好將在2月顯現(xiàn),而臨近春節(jié),大多數(shù)人會(huì)迎來數(shù)額不菲的年終獎(jiǎng)金,很可能迎來一波還款高峰。不過對(duì)於提前還貸風(fēng)的形成,業(yè)內(nèi)人士指出,針對(duì)當(dāng)前低利率,適當(dāng)負(fù)債也是一種理財(cái)方式。去年連續(xù)降息讓不少購房者購房壓力減輕,也讓不少房奴看到了提前還貸的希望。

　　“若從投資角度考慮,提前還貸並非適合所有人。”記者採訪一家股份制銀行貸款部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,至少下面三種情況是不適宜提前還貸的。首先是,等額本息還款者。以等額本息的方式還款,提前還貸的最佳時(shí)間點(diǎn)是在貸款週期的前1/3時(shí)段內(nèi),如果超過這個(gè)時(shí)間就不適合了。“因?yàn)榍皫啄昝吭逻€貸金額一半以上都是利息,後期還款多是以本金為主,提前還貸節(jié)約的資金有限。其次是享受優(yōu)惠房貸利率的貸款人不宜提前還貸。最後是中短期內(nèi)需要再次向銀行貸款購房的人不應(yīng)及早還清之前房貸。”他表示。

　　盛隆地産首席市場(chǎng)分析師汪婷婷認(rèn)為,從資金成本來看,在當(dāng)前低利率背景下提前還貸未必劃算。預(yù)計(jì)2016年起,申請(qǐng)到房貸打折優(yōu)惠利率的購房者,其利率將會(huì)降至4.3%左右,而對(duì)於公積金貸款者來説,利率將降至3.25%。

　　目前銀行一些理財(cái)産品平均收益都能達(dá)到甚至高於4.5%的水準(zhǔn),已經(jīng)高於貸款利率。這意味著還貸家庭只需對(duì)資金進(jìn)行合理配置,其收益可能比需要支付貸款的利息還多,提前還貸顯然就不劃算。此外,如果一年內(nèi)有資金需求的按揭者,提前還款可能不利於家庭的財(cái)務(wù)安排。而還款時(shí)間已經(jīng)較長的貸款者,因?yàn)樵谫J款期限後期的還款中,大部分都是本金的償還,此時(shí)通過提前還貸達(dá)到節(jié)省利息的作用不大。

　　如果有計(jì)劃今年還清所有的房貸,她提醒購房者還需要注意以下這兩個(gè)問題:首先,你需要弄清楚貸款銀行對(duì)提前貸的相關(guān)規(guī)定;其次,如果買房時(shí),你選擇的是“商業(yè)貸款+公積金貸款”組合貸款的方式,建議先還商業(yè)貸款,因?yàn)橄啾裙e金貸款,商業(yè)貸款的利息比較高,如果先將商業(yè)貸款的那部分還清了,那麼對(duì)於房奴來説,每月的房貸壓力必定會(huì)減輕很多,而且利息也同時(shí)節(jié)省不少。(時(shí)報(bào)記者 于浩洋 實(shí)習(xí)生 韓潔)