近來(lái)，一些銀行和部分網(wǎng)際網(wǎng)路現(xiàn)金管理工具之間的關(guān)聯(lián)通道出現(xiàn)了梗阻，某些大型銀行在各種“寶”們的銀行卡綁定平臺(tái)上，通過(guò)程式設(shè)置進(jìn)行排他性壟斷。

　　本來(lái)，按照諸如現(xiàn)金寶、財(cái)富寶等先前的承諾，不論充值還是取現(xiàn)，均可綁定多張銀行卡，即“支援多家主流銀行儲(chǔ)蓄卡”。但近來(lái)，有的“寶”卻只能綁定一種銀行卡。如果客戶(hù)按照網(wǎng)頁(yè)指示去添加其他行的銀行卡，頁(yè)面會(huì)立即出現(xiàn)一行醒目的提示：由於銀行端限制，您的賬戶(hù)暫時(shí)不支援添加其他銀行借記卡。還有一種是，有的“寶”被銀行設(shè)定了提現(xiàn)轉(zhuǎn)入額度，最低的每天只能轉(zhuǎn)進(jìn)5000元。更有甚者，一些“寶”們?cè)诮壎ㄣy行卡的過(guò)程中，需要完成繁複的操作環(huán)節(jié)。

　　顯然，銀行不願(yuàn)意讓各種“寶”們?cè)佥p鬆分流自家的儲(chǔ)蓄了。表面看來(lái)，這是網(wǎng)際網(wǎng)路金融各種“寶”們與傳統(tǒng)銀行在爭(zhēng)客戶(hù)、搶儲(chǔ)蓄，但實(shí)質(zhì)上是兩種不同金融文化之間的矛盾和碰撞，即開(kāi)放、共用、便民與壟斷、排他、程式化經(jīng)營(yíng)模式之間的衝突。

　　與傳統(tǒng)銀行有很大不同，因網(wǎng)際網(wǎng)路創(chuàng)新基因生長(zhǎng)起來(lái)的各種“寶”們，最大的特點(diǎn)就是“接地氣”，從投資、理財(cái)産品設(shè)計(jì)的人性化，到實(shí)際操作層面的便民化，無(wú)一不體現(xiàn)了輕鬆、便捷、透明的金融平民化特點(diǎn)。各種“寶”們關(guān)注的是點(diǎn)擊率和客戶(hù)體驗(yàn)，用這種金融文化構(gòu)築起的理財(cái)平臺(tái)，必然是一個(gè)開(kāi)放的、能夠容納眾多銀行的共用平臺(tái)，而這正是傳統(tǒng)銀行難以接受的。

　　具體而言，由各種“寶”們共同形成的共用式平臺(tái)，會(huì)讓投資者的資金在掛卡銀行間實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙流動(dòng)，跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)被合理規(guī)避，這對(duì)銀行來(lái)説損失了一大筆中間收費(fèi)。其次，這一平臺(tái)實(shí)際上營(yíng)造了一個(gè)掛卡銀行間貼身競(jìng)爭(zhēng)的空間。大型銀行不僅要應(yīng)對(duì)資金分流，還要直面服務(wù)品質(zhì)好的同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，存在通過(guò)各種“寶”們的理財(cái)平臺(tái)分流大量客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　從目前市場(chǎng)格局看，網(wǎng)際網(wǎng)路金融浪聲雖急，卻並未動(dòng)搖銀行在金融行業(yè)的“王者”地位。面對(duì)市場(chǎng)的變化，銀行是排他、抵制甚至是封鎖，還是順應(yīng)市場(chǎng)，以合作的態(tài)度、創(chuàng)新的精神來(lái)改變自身，這是決定銀行業(yè)在未來(lái)市場(chǎng)環(huán)境中，能走多遠(yuǎn)的重要因素。

　　不爭(zhēng)的事實(shí)是，銀行業(yè)面對(duì)的改革壓力在日趨增大。從外部環(huán)境看，利率市場(chǎng)化改革節(jié)奏加快，金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制全面放開(kāi)，貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)和發(fā)佈機(jī)制已開(kāi)始運(yùn)作，金融市場(chǎng)創(chuàng)新和規(guī)範(fàn)管理在進(jìn)一步加強(qiáng)。從內(nèi)部看，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的壓力也明顯增大。從16家上市銀行已公佈的2013年三季度數(shù)據(jù)看，凈利潤(rùn)平均同比增長(zhǎng)僅為14.72%，而2012年的這一數(shù)據(jù)為25.45%，下降了10.73個(gè)百分點(diǎn)；主營(yíng)收入同比增長(zhǎng)同樣出現(xiàn)下降，2013年三季度為15.22%，比2012年的25.52%也下降了10.3個(gè)百分點(diǎn)。人民銀行最新一期的貨幣政策執(zhí)行報(bào)告也顯示，住戶(hù)存款增長(zhǎng)有所放緩。去年末金融機(jī)構(gòu)住戶(hù)存款餘額為46.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.6%，增速比上年末低3.1個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加5.5萬(wàn)億元，同比少增2160億元。

　　從這些見(jiàn)微知著的數(shù)據(jù)中，銀行業(yè)顯然感受到了市場(chǎng)的變化。應(yīng)該看到的是，在利率市場(chǎng)化步伐越來(lái)越快的今天，無(wú)論是網(wǎng)際網(wǎng)路金融各種“寶”們的爭(zhēng)相出生，還是新生代“寶”們搭建的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，對(duì)於傳統(tǒng)銀行來(lái)説既是一種挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇，應(yīng)對(duì)的方式也只有一個(gè)，就是以“變”應(yīng)“變”：通過(guò)讓自己變得更加市場(chǎng)化，在保持傳統(tǒng)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、注重風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)的基礎(chǔ)上，不斷增添時(shí)尚金融元素，才可能保持或延長(zhǎng)現(xiàn)有的“王者”地位。

　　對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)來(lái)説，如果僅僅以限制或壟斷的方式去保持市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，結(jié)果可能只會(huì)適得其反，最終將被消費(fèi)者“用腳投票”。筆者近期發(fā)現(xiàn)網(wǎng)路上已有不少網(wǎng)友表示，將放棄只能專(zhuān)掛某家銀行卡的那個(gè)“寶”，轉(zhuǎn)入更開(kāi)放的“寶”中；而銀行限制資金轉(zhuǎn)出的做法，更是遭到了網(wǎng)友的“吐槽”。原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)椴环奖悖@就是市場(chǎng)。這也給某些傳統(tǒng)銀行提了個(gè)醒，“霸道”並非“王道”，請(qǐng)敬畏市場(chǎng)的力量。

　　(作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)産業(yè)組織與企業(yè)組織研究中心)