近期理財市場最熱的話題莫過於，支付寶和天弘基金合作推出的“餘額寶”項目。理財專家表示，此舉開啟了網(wǎng)際網(wǎng)路碎片化理財新時代。

目前，投資者確實可以通過各種金融創(chuàng)新，將以支付寶為首第三方支付工具餘額、銀行卡餘額、股票賬戶餘額全部激活，將曾經(jīng)沒有收益或者僅有活期存款收益的“碎片資金”全線激活。不少創(chuàng)新門檻低至1元、交易非常便捷，同時能享受3%左右的貨幣市場基金收益。不過，理財專家表示，在使用這類金融創(chuàng)新的同時需要注意網(wǎng)路安全。

餘額寶：

打理第三方支付資金

網(wǎng)購達人們經(jīng)常遇到這樣的難題：有一些零散的資金長期趴在支付寶餘額賬戶或者銀行活期賬戶上，基本沒有收益或收益率很低，傳統(tǒng)銀行理財産品等投資門檻又高，流動性又差。不過，現(xiàn)在這一業(yè)務可以通過餘額寶解決。

目前淘寶網(wǎng)推出的“餘額寶”平臺，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買天弘增利寶貨幣基金，獲得相對較高的收益，同時餘額寶內(nèi)的資金還能隨時用於網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付。 也就是説，客戶將錢轉(zhuǎn)入餘額寶，即為購買天弘增利寶；如果用戶選擇將資金從餘額寶轉(zhuǎn)出，或使用餘額寶進行購物支付，則相當於贖回天弘增利寶基金份額。整個流程跟給支付寶充值、提現(xiàn)和購物支付一樣簡單，“餘額寶”也是T+0交易。

目前，國內(nèi)貨幣基金的年化收益率普遍在3%至4%，這意味著1萬元如果放在餘額寶裏，一年的收益有望達到300元至400元以上，遠遠超過活期收益率。

值得注意的是，在購買門檻上，餘額寶1元錢就能起買。低門檻的目的是讓零花錢也能獲得增值的機會。而且，天弘增利寶的綜合費率水準目前最低，管理費率僅為0.3%，託管費率是0.08%，費率降低會對應為投資者收益提升。

除此之外，為進一步滿足網(wǎng)路購物人群的需求，在“餘額寶”中，將天弘增利寶收益結(jié)轉(zhuǎn)方式由目前普遍的按月結(jié)轉(zhuǎn)收益改為按日結(jié)轉(zhuǎn)，投資者可以清楚地知道賬戶每日最新可用餘額。用戶的餘額寶餘額所見即包含所得，所見即可消費。

實際上，不僅是支付寶，目前財付通等一些第三方基金支付機構(gòu)也擁有類似的現(xiàn)金寶類産品，也可以用餘額購買貨幣市場基金，但是不具有支付功能，需要贖回貨幣基金再進行購物。比較方便是可以進行基金自由轉(zhuǎn)換，在市場有機會的時候隨時入市。

場內(nèi)貨幣基金：

激活股票賬戶閒錢

股票賬戶裏的閒錢，同樣可以用1元起步的場內(nèi)貨幣市場基金來解決。

Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，目前場內(nèi)可交易的貨幣市場基金包括了大成現(xiàn)金寶、匯添富收益快線貨幣基金、華夏保證金、海富通現(xiàn)金管理貨幣基金等接近10隻産品。其中易方達場內(nèi)貨幣基金申購門檻打出“低至1元”的招牌。

不過，雖然匯添富收益快線、華夏保證金理財、華寶興業(yè)現(xiàn)金添益等基金申購起點為1000元，也都遠遠低於銀行理財、券商保證金理財通常最低5萬元門檻，以及回購10萬元門檻，實現(xiàn)真正碎片化理財。大成現(xiàn)金寶可1000元起購，追加門檻低至1分錢。

從投資者角度看，場內(nèi)可交易貨幣基金往往是T+0日可用，且通過證券賬戶進行申購和贖回。深圳一家基金公司人士表示，投資者可以在賣出股票之後即可買入這類基金，馬上就可以享受收益，較傳統(tǒng)貨幣基金早一天計算收益。也可以隨時賣出，賣出之後的資金馬上到賬，並可立刻購買股票。操作便捷，均在證券賬戶內(nèi)實現(xiàn)，資金無需轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，也無需辦理任何手續(xù)。

最核心的依然是，通過這類産品讓股票賬戶的閒錢不再只吃活期利息，而是擁有3%至4%左右的貨幣基金收益，小小操作就有大收益。

除了場內(nèi)可交易型貨幣基金外，貨幣交易型開放式指數(shù)基金（ETF）、券商保證金産品、一日國債回購等也能激活股票賬戶的閒錢。不過，投資者要注意比較使用門檻、流動性、費率、收益結(jié)轉(zhuǎn)方式和便捷性等。目前場內(nèi)可交易貨幣基金的性價比最高，不少為零申購費率和零交易傭金。

2012年貨幣基金的年化收益是活期存款的10.4倍，是一年定存的1.2倍，具有較高吸引力。專家認為，資産管理規(guī)模較大的貨幣基金，或者規(guī)模較大的基金公司發(fā)行的場內(nèi)可交易貨幣基金值得關(guān)注。

[責任編輯： 吳曉寒]