本週，國(guó)內(nèi)手機(jī)市場(chǎng)份額兩大巨頭華為和小米先後發(fā)佈了基於手機(jī)晶片的支付工具Huawei Pay 和 Mi Pay。這標(biāo)誌著繼蘋果和三星之後，中國(guó)手機(jī)廠商也已開始進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)。再加上以支付寶、微信支付為代表的掃碼支付方式，今後越來(lái)越多的消費(fèi)者出門可以不帶卡、不帶錢，只帶一臺(tái)充好電的手機(jī)，就能方便地購(gòu)物、乘公交、上班打卡。那麼，同樣是刷手機(jī)，基於晶片的支付方式與掃碼支付有何不同？雖然不再有收假幣和找零的煩惱，但手機(jī)支付會(huì)不會(huì)帶來(lái)更大的安全隱患？普通消費(fèi)者需要做好哪些準(zhǔn)備迎接即將到來(lái)的手機(jī)支付時(shí)代呢？

　　手機(jī)支付

　　銀聯(lián)和銀行發(fā)起反擊

　　如今移動(dòng)支付工具之豐富簡(jiǎn)直讓人眼花繚亂。若以品牌分，國(guó)外有蘋果的Apple Pay，三星的Samsung Pay，沃爾瑪?shù)腤almart Pay，國(guó)內(nèi)有支付寶AliPay，騰訊微信支付，蘇寧易付寶，銀聯(lián)閃付QuickPass。若按支付技術(shù)分，有條碼支付、指紋支付、聲波支付、刷臉支付、光子支付、虹膜支付等等。然而仔細(xì)觀察不難發(fā)現(xiàn)，儘管線下支付工具名目繁多，但最主流的移動(dòng)支付方式仍是條碼支付。

　　隨著智慧手機(jī)的普及，線下條碼支付也就是人們常説的掃二維碼支付率先普及。線下條碼(二維碼)支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，讓消費(fèi)者擺脫了對(duì)銀行卡的依賴。它具有進(jìn)入門檻低、便捷等特點(diǎn)，適用於對(duì)傳統(tǒng)POS收銀成本敏感的小商戶的日常小額交易。再加上支付寶和微信支付對(duì)商戶高額補(bǔ)貼搶佔(zhàn)市場(chǎng)，短短兩三年的時(shí)間，掃碼支付就在移動(dòng)支付市場(chǎng)上樹立起了壟斷地位。易觀支付的數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度，支付寶在第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額高達(dá)63.41%，騰訊旗下的手機(jī)QQ和微信支付支撐的財(cái)付通市場(chǎng)份額則為23.03%。相比之下，銀聯(lián)僅有0.69%的市場(chǎng)份額。

　　“這時(shí)銀聯(lián)和銀行都意識(shí)到，刷卡支付的習(xí)慣正逐漸被刷手機(jī)所取代。因?yàn)闆](méi)有人會(huì)長(zhǎng)時(shí)間拿錢包和卡，人們拿著手機(jī)的時(shí)間越來(lái)越多。”我愛(ài)卡網(wǎng)站主編董崢介紹，“如果人們消費(fèi)時(shí)不再刷卡，銀行就不知道消費(fèi)者是在哪花錢，這在大數(shù)據(jù)時(shí)代是很可怕的事情。銀聯(lián)作為卡組織和結(jié)算通道的地位也受到威脅。所以銀聯(lián)和銀行都需要一種基於手機(jī)的支付方式來(lái)與掃碼支付正面交鋒。於是NFC非接觸式支付方式成為最有利的武器。”

　　NFC，又稱近距離無(wú)線通信，是一種短距離的高頻無(wú)線通信技術(shù)。這個(gè)功能是指當(dāng)兩個(gè)NFC設(shè)備相連接，便可以進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸，除了進(jìn)行支付，還可以用來(lái)下載音樂(lè)、圖片互傳和交換通訊錄等。NFC技術(shù)對(duì)設(shè)備的要求高，不是隨便拿出一張印有二維碼的紙就可以掃，所以推廣起來(lái)有一定難度。但也正因如此，它的安全性相對(duì)較高。NFC技術(shù)誕生幾年以來(lái)一直不溫不火，讓這種技術(shù)真正火起來(lái)的就是蘋果Apple Pay的誕生。蘋果與VISA、萬(wàn)事達(dá)和美國(guó)運(yùn)通三大卡組織、美國(guó)主流發(fā)卡行和主要化粧品、百貨類、餐飲類商戶達(dá)成合作後，將硬體、卡組織、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和商戶受理融合到一起，為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的移動(dòng)支付體驗(yàn)和完善的受理環(huán)境，用戶無(wú)需輸入支付資訊即可實(shí)現(xiàn)支付，受到消費(fèi)者好評(píng)。

　　在Apple Pay的啟發(fā)下，銀聯(lián)連同各家銀行開始摒棄基於卡片的NFC技術(shù)，轉(zhuǎn)而投向研發(fā)手機(jī)與POS機(jī)之間的NFC交互技術(shù)，並在去年上線“雲(yún)閃付”手機(jī)支付功能。該功能不需要“解鎖、亮螢?zāi)弧⒋蜷_APP”等步驟，手機(jī)用戶可以在黑屏和無(wú)網(wǎng)際網(wǎng)路的狀態(tài)下支付。隨後銀聯(lián)和各家銀行聯(lián)合商戶推出一大波優(yōu)惠，希望吸引消費(fèi)者。我們現(xiàn)在看到市場(chǎng)上無(wú)論是Apple Pay、Samsung Pay還是Huawei Pay、Mi pay，均是與雲(yún)閃付合作推出的支付産品。但是，消費(fèi)者要使用Pay類支付就必須購(gòu)買指定款的手機(jī)。這是目前NFC技術(shù)推廣的最大障礙。

　　國(guó)産手機(jī)

　　綁卡體驗(yàn)更輕鬆

　　今年2月蘋果手機(jī)的支付工具Apple Pay剛登陸國(guó)內(nèi)市場(chǎng)時(shí)，由於“設(shè)置”功能有缺陷，不少消費(fèi)者吐槽“支付3秒鐘，綁卡3小時(shí)”。這次Huawei Pay和Mi Pay正式上線之前聘請(qǐng)了大量公測(cè)人員優(yōu)化使用體驗(yàn)，尤其在綁卡方面吸取了經(jīng)驗(yàn)，令手機(jī)App綁定銀行卡的過(guò)程順暢不少。

　　以綁定Huawei Pay為例，華為手機(jī)支援手動(dòng)輸入、攝像頭掃碼輸入和自動(dòng)識(shí)別卡號(hào)輸入三種綁卡方式。消費(fèi)者首先要檢查自己的設(shè)備。目前支援Huawei Pay的機(jī)型只有華為Mate S、榮耀V8(全網(wǎng)通)和榮耀8三款手機(jī)。手動(dòng)綁卡時(shí)，打開“華為錢包”，登錄華為賬戶並設(shè)置密碼或指紋。然後選擇“Huawei Pay”，點(diǎn)擊“添加銀行卡”。此時(shí)，如果手機(jī)沒(méi)有打開NFC功能，系統(tǒng)會(huì)提示，請(qǐng)進(jìn)入“設(shè)置”選項(xiàng)打開NFC功能。NFC功能在部分手機(jī)中是默認(rèn)開啟的，小部分手機(jī)需要手動(dòng)開啟。打開NFC功能後，填寫銀行卡號(hào)等資訊，閱讀並同意開卡須知，點(diǎn)擊“下一步”。這時(shí)會(huì)進(jìn)入獲取驗(yàn)證碼頁(yè)面，用戶點(diǎn)擊後輸入銀行短信驗(yàn)證碼，就可以激活卡片了。綁定公交卡。Huawei Pay可以使用和Apple Pay以及Samsung Pay一樣的攝像頭掃描技術(shù)，來(lái)識(shí)別想添加的銀行卡。除了攝像頭掃描技術(shù)和手動(dòng)輸入，Huawei Pay還支援將帶有閃付功能的銀行卡貼在背面，利用NFC功能自動(dòng)識(shí)別出卡號(hào)，再輸入銀行卡取款密碼和短信驗(yàn)證碼，也可以完成卡片的綁定。綁卡成功後，就可以在手機(jī)中看到一張寫有銀行名字和銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的虛擬銀行卡。這張?zhí)摂M卡的卡號(hào)與所綁定的實(shí)體卡片不同。點(diǎn)擊詳情後就可以查看實(shí)體卡卡號(hào)後四位和虛擬卡卡號(hào)後四位以及可以移除卡片。

　　Huawei Pay是國(guó)內(nèi)首個(gè)兼具銀行卡、公交卡功能的手機(jī)支付工具，並支援為手機(jī)內(nèi)虛擬公交卡充值。這是目前Apple Pay和Samsung Pay以及掃碼支付不具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，但是現(xiàn)在只支援上海、杭州等地的公交。綁定公交卡的過(guò)程與綁定銀行卡類似。確認(rèn)開通後，需要使用華為錢包裏所綁定的快捷支付銀行卡來(lái)為公交卡進(jìn)行充值。目前並不支援微信、支付寶等其他的支付方式。

　　與掃碼支付相比，“手機(jī)晶片+指紋”的支付方式無(wú)需網(wǎng)際網(wǎng)路即可完成支付，擺脫了支付對(duì)網(wǎng)路的強(qiáng)依賴性。使用Huawei Pay時(shí)，在NFC功能開啟的情況下，將手機(jī)靠近有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)及“QuickPass”閃付標(biāo)識(shí)的POS機(jī)，驗(yàn)證指紋或者輸入Huawei Pay支付密碼，即可完成支付。如果你的手機(jī)“卡包”裏又有虛擬銀行卡，又有虛擬公交卡，為了在黑屏狀態(tài)下快速支付，告訴你一個(gè)小竅門：可以先在“卡包”裏完成設(shè)置，即按住公交卡，把它調(diào)到第一張卡，此時(shí)公交卡就設(shè)置為默認(rèn)卡。現(xiàn)在很多超市、便利店都可以刷公交卡購(gòu)物，與刷銀行卡一樣方便。需要注意的是，NFC的感應(yīng)區(qū)在手機(jī)背面的攝像頭附近，手機(jī)貼近POS機(jī)時(shí)需擺對(duì)位置。

　　更安全與更便捷

　　移動(dòng)支付明天更美好

　　刷手機(jī)支付儘管方便快捷，但在木馬病毒橫行、電信詐騙無(wú)孔不入的當(dāng)下，不少人仍對(duì)刷手機(jī)支付心存忌憚。

　　二維碼支付剛興起時(shí)，由於技術(shù)門檻低，幾乎人人皆可製作、印刷和發(fā)佈。不法分子將帶有病毒程式、不良資訊的網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站的網(wǎng)址發(fā)佈成二維碼形式，然後通過(guò)各種手段誘導(dǎo)用戶掃碼。對(duì)於普通用戶來(lái)説，無(wú)法鑒別二維碼的資訊內(nèi)容和發(fā)佈者的身份資訊，用手機(jī)掃二維碼成了高風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)作。經(jīng)過(guò)近三年來(lái)的技術(shù)提升，掃碼支付環(huán)境得到改善。今年8月央行支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)範(fàn)(徵求意見(jiàn)稿)》，對(duì)條碼生成和受理、交易限額、特約商戶的管理等都做出詳細(xì)規(guī)定。掃碼支付從野蠻生長(zhǎng)逐步走上正軌。

　　NFC手機(jī)支付的技術(shù)門檻要比掃碼支付高很多，但它也不是萬(wàn)無(wú)一失。NFC技術(shù)最令人擔(dān)憂的安全問(wèn)題是“中間人攻擊”，也就是用一臺(tái)間諜設(shè)備截取NFC支付傳輸信號(hào)。其實(shí)對(duì)付這類攻擊也很簡(jiǎn)單，那就是縮小操作訪問(wèn)距離。目前NFC技術(shù)的刷卡操作距離普遍不超過(guò)10cm，並非受到射頻技術(shù)的能力限制，而是出於交易安全的考慮，防止空中非法操縱和竊取交易指令和數(shù)據(jù)。這就是為什麼消費(fèi)者刷手機(jī)閃付時(shí)，必須將手機(jī)NFC感應(yīng)區(qū)緊貼POS機(jī)的原因。今後，隨著NFC信號(hào)加密技術(shù)的發(fā)展，截取傳輸信號(hào)的成本將變得越來(lái)越高，NFC手機(jī)支付也會(huì)變得越來(lái)越安全。記者 張品秋