卡就在身邊，卻無故被刷掉了幾十萬，到底是持卡人沒有保護好卡號密碼，還是銀行沒有盡到保護客戶財産的責任？在對多起類似案件調研後，北京市二中院發(fā)現(xiàn)因舉證銀行存在過錯或漏洞較難，損失多由持卡人承擔，因此，建議在立法設計中加重銀行責任。

　　新京報訊 人還在回京的飛機上，而攜帶在身邊的儲蓄卡被在澳門一家珠寶店消費了83萬餘元。王先生認為辦卡銀行縱容偽卡消費，向銀行索賠這“被偷走的錢”。該案昨天下午在朝陽法院開庭，被告銀行認為王先生卡在澳門係用密碼消費，相關資訊丟失的責任在持卡人，請求法院駁回起訴。

　　疑因多次不成功刷卡洩露資訊

　　王先生代理律師謝清海説，王先生於2009年在被告銀行辦理儲蓄卡。事發(fā)期間，辦理的這張儲蓄卡裏存款達160余萬元。2012年4月2日晚，王先生乘飛機從香港回北京，剛落地開機便接收到銀行短信提醒，稱他的卡分兩筆交易了83萬餘元。

　　“他立即找卡，發(fā)現(xiàn)卡還在身上，趕緊打銀行客服電話了解，發(fā)現(xiàn)卡在澳門的大富珠寶公司被盜刷，趕緊掛失、報案。”謝清海説，王先生之前曾在旺角一POS機上多次刷卡，但交易均未成功，懷疑因此遭盜走卡片資訊，被人克隆複製，在異地刷卡消費。

　　目前，港澳警方仍在調查此案。王先生認為，本案銀行卡由被告發(fā)行，被告有義務對儲戶資金安全保障，並有效識別偽卡，保障用卡安全，請求法院支援原告訴訟請求，判令被告給付原告83萬餘元及貸款利息等損失。

　　銀行稱用密碼交易應是本人消費

　　被告銀行的兩名代理人出庭應訴。其代理人答辯認為，王先生卡上的兩次41萬元交易係憑密碼交易，根據(jù)和銀行簽訂的開戶申請書，視為原告本人交易行為。其次，被告為原告辦發(fā)的借記卡，從生産到入網符合行業(yè)安全標準。且在整個交易過程中，原告正常刷卡消費，由於案件尚未偵破，原告是否遭遇盜刷存在諸多疑點，“我們結合疑點不去揣測客戶有怎樣的惡意，這些疑點沒有排除情況下，不能認為是偽卡交易。”

　　雙方質證、辯論焦點圍繞王先生是否有過錯、案件疑點展開。該案未當庭宣判，雙方表示願意調解。庭後，王先生説銀行卡太容易被複製，使自己面臨很大損失。

　　- 焦點

　　原告

　　港澳同時刷卡應涉克隆卡

　　原告代理人稱，從銀行提交4月2日交易記錄單，除了本案16點54分、59分在澳門珠寶店遭盜刷後。王先生於18時許下飛機發(fā)現(xiàn)異常消費後，立即打電話將卡掛失。之後，這些卡短時間內還在港澳兩地涉及不成功的三筆消費。因此，有理由相信，王先生卡不止被他人複製，且複製在兩張卡以上。

　　此外，原告稱王先生銀行卡背後有簽名，如果用其卡消費營業(yè)員會辨認出簽字區(qū)別，因此推斷別人刷卡時沒用王先生的原卡。

　　原告認為，銀行卡應具備防偽性和唯一性，防偽應採取必要措施手段防止銀行卡被複製偽造，安全措施上存在重大疏漏，銀行應當承擔最基本的安全保障義務和社會責任。

　　被告

　　不排除熟人用原卡異地消費

　　“本案刷卡是接觸式磁條和密碼，缺一不可，即便原告提到卡被複製十張，沒有密碼，也不會發(fā)生盜刷的情形。”被告稱，信用卡刷卡才需識別簽名，而本案所涉的借記卡都是憑密碼消費，無需看簽名。

　　銀行認為，這兩張銀行卡分別兩次消費41萬前，有一筆157萬的交易未成功。但在澳門地區(qū)，銀聯(lián)卡消費上限為100萬元，一般“偽卡分子”非常清楚這則規(guī)定，所以第一次就不可能直接消費157萬。因此，可推測刷卡人肯定知道王先生卡內餘額以及密碼，不排除係王先生熟悉的人盜卡消費，也不排除串通異地刷卡。被告指出，通過警方提供報案記錄，也未提及是否係偽卡交易。

　　對於卡片問題，被告稱，原告的借記卡從生産到入網到持有都符合行業(yè)標準，供應商提供的卡片符合國家質檢總局認證資質。

　　- 追訪

　　法院調研

　　卡被盜刷難認定銀行責任

　　北京市二中院經調研發(fā)現(xiàn)，隨著金融、通訊業(yè)快速發(fā)展，犯罪分子借助於通訊工具和現(xiàn)代網銀技術實施的涉銀行卡類詐騙犯罪屢見不鮮，此類案件在儲蓄存款合同糾紛案件佔八成,但其中對銀行賠償責任的認定較難。

　　調研顯示，銀行卡被盜刷類案件常涉及刑事犯罪，例如了解密碼的熟人盜卡、ATM機盜取卡號密碼、盜取密碼製作偽卡、釣魚網站騙取密碼資訊、消費場所盜取客人卡號密碼等幾類。其中，正常使用銀行卡被盜取相關資訊最是防不勝防。

　　在案件責任認定中，證明銀行過錯較難。持卡人認為非因自己過錯導致錢款丟失，銀行應承擔賠償責任。但在審判實踐中，會先審查儲戶和銀行是否存在過錯，根據(jù)過錯和損害結果之間的關聯(lián)程度來判定責任。

　　審查銀行過錯方面，主要審查其是否遵守了操作流程，系統(tǒng)是否存在管理或者技術漏洞，而證明銀行操作存在相關過錯比較困難。

　　- 法官對銀行卡安全的建議

　　持卡人 應注意保密，不對任何人洩露個人身份資訊和卡片資訊，設置交易密碼、取款密碼避免過於簡單，避免出生年月日的密碼設置形式。為及時了解賬戶內資金變動情況，第一時間收集非持卡人取款或者消費的證據(jù)，為日後解決糾紛或者訴訟程式做準備。

　　銀行 需加強對客戶身份審查，改進賬戶交易平臺，儘量避免多渠道同步操作情況；對在職員工開展財産安全和金融詐騙教育；將賬戶短信提示義務作為默認開立義務，應包括賬戶重大資訊變更，例如更改交易密碼，變更預留手機號，非櫃檯形式辦理業(yè)務等。

　　法規(guī) 為更好規(guī)範銀行儲蓄服務、防控涉銀行卡類刑事犯罪，可考慮在立法設計中加重銀行責任，如規(guī)定銀行承擔無過錯嚴格責任，即便涉及刑事犯罪，也無相關證據(jù)顯示銀行存在過錯，銀行也應向持卡人承擔先行賠償責任，再向相關的責任人追究責任。

　　本版采寫/新京報記者 劉洋 張玉學 朱自傑 張媛