隨著消費(fèi)者消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng),個(gè)人網(wǎng)路消費(fèi)貸款成為各方爭奪的焦點(diǎn)。除了商業(yè)銀行、P2P外,越來越多的網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)也加入這一戰(zhàn)局。日前小米金融信貸産品“小米貸款”開始首批公測(cè),參加公測(cè)的小米用戶無須抵押即可快速獲得信用貸款。不過,作為個(gè)人無抵押無擔(dān)保的信用消費(fèi)貸款,最高100萬元的放貸額度令市場(chǎng)尤其關(guān)注。究竟誰可以獲得100萬元的額度,如此高額度的放貸資金又如何控制風(fēng)險(xiǎn),小米貸款的信用評(píng)判體系又如何?

　　疑問一誰能貸到100萬

　　正在進(jìn)行灰度測(cè)試的“微粒貸”最高借款額度為20萬元,但是小米貸款最高貸款額為100萬元,究竟誰能貸到100萬元?

　　小米貸款于9月16日開始限量公測(cè),記者注意到,小米董事長兼CEO雷軍在微博上曬出了自己的貸款額度,為100萬元現(xiàn)金貸款;隨後娛樂圈明星、企業(yè)高管曬出同等貸款額度截圖並轉(zhuǎn)發(fā)。但是在MIUI論壇,小米金融專版,不少參與公測(cè)的小米用戶可貸額度多在2000-3000元左右,反映額度太低,偶爾有一些用戶能到1萬-3萬元左右,但也只是少數(shù)。同時(shí),小米金融相關(guān)人士也直言,借款額度通常為幾千元起,目前有300萬公測(cè)用戶,貸款額度均值在1萬元左右。

　　如此看來,100萬元的放貸額度並不能給普通用戶,大多數(shù)人只能過過眼癮。同時(shí),小米金融相關(guān)人士也表示,最高借貸額度確實(shí)是100萬元,但也是少數(shù)人。“小米貸款”的邏輯類似于商業(yè)信用卡,即商業(yè)機(jī)構(gòu)自行發(fā)卡,根據(jù)用戶在發(fā)卡商業(yè)機(jī)構(gòu)中的消費(fèi)行為,為用戶提供一定的信用額度,最終的目的是促進(jìn)用戶在該商業(yè)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)。有業(yè)內(nèi)人士直言,如果定位於“能直接體現(xiàn)的信用卡”,額度最高為100萬元,但實(shí)際能享受到的人群卻少之又少,那麼在行銷過程中不免存在一些“行銷噱頭”。

　　疑問二信用狀況如何評(píng)判

　　在申請(qǐng)小米貸款時(shí),符合貸款申請(qǐng)條件的公測(cè)用戶打開金融App並確認(rèn)授權(quán)資訊後,可看到貸款頁面,實(shí)名認(rèn)證並刷臉,認(rèn)證通過後,一旦獲得了額度,即可貸款。小米金融相關(guān)人士告訴記者,對(duì)於如何判斷用戶的徵信,主要是根據(jù)小米自己的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

　　其實(shí),個(gè)人信用消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,雖然放貸額度較小可以分散風(fēng)險(xiǎn),但是如果參考數(shù)據(jù)太單一可能會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解,網(wǎng)際網(wǎng)路消費(fèi)貸額度多在30萬-50萬元之間,比如商業(yè)銀行如果要給借款人發(fā)放消費(fèi)貸款超過50萬元以上,可能會(huì)要求申請(qǐng)人在該行準(zhǔn)入過的企事業(yè)單位中工作,年齡在30-55周歲之間,資信良好,名下有房産等。

　　網(wǎng)貸315首席資訊官李子川直言,基於用戶行為的純信用、無抵押貸款的違約情況難以有效控制,用戶的信用評(píng)價(jià),應(yīng)該由官方、市場(chǎng)共同認(rèn)可的第三方提供,企業(yè)直接介入信用評(píng)價(jià)需要相當(dāng)?shù)臅r(shí)間積累。對(duì)於如何提高自己的貸款,小米金融官方微博表示,長期高頻使用小米手機(jī);多使用小米貸款頁面推薦的服務(wù);通過小米網(wǎng)或者小米商城購物消費(fèi)等,從這裡不難看出,這些可能也是小米貸款的信用評(píng)判依據(jù)。

　　疑問三放貸資金如何監(jiān)控

　　如果是商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款,雖然金額比較分散但對(duì)於資金的監(jiān)管,商業(yè)銀行相當(dāng)謹(jǐn)慎。不過隨著網(wǎng)際網(wǎng)路的興起,個(gè)人網(wǎng)路消費(fèi)貸款的資金監(jiān)控消失。小米貸款的放貸資金是否會(huì)進(jìn)行監(jiān)控,相關(guān)人士直言,“我們主做個(gè)人消費(fèi)貸款,所以沒有用戶資金監(jiān)控”。

　　是否個(gè)人消費(fèi)貸款無需監(jiān)控?其實(shí)如果是商業(yè)銀行,監(jiān)管層嚴(yán)格要求監(jiān)控相應(yīng)資金,不過小米金融雖然獲得相應(yīng)牌照資質(zhì),但並不受到銀監(jiān)會(huì)管控。同時(shí),即使是商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款,在監(jiān)控時(shí)也很有難度。但有市場(chǎng)人士擔(dān)心,小米貸款最高放貸額為100萬元,如此高金額的資金難道也不監(jiān)控?

　　不過,小米貸款採取收費(fèi)的方式來覆蓋相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),據(jù)了解,小米貸款利率按照每天0.05%計(jì)算。從貸款發(fā)放當(dāng)天開始計(jì)算利息,還款當(dāng)天不計(jì)息,若已經(jīng)有本金或者利息的逾期,逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍,即為每天0.075%。