▲ 越來越多的網(wǎng)貸平臺開始關(guān)注汽車後市場金融服務(wù)領(lǐng)域，推出了包括融資租賃、汽車保險(xiǎn)、汽車維修及零配件等覆蓋各個(gè)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)産品

　　▲ 消費(fèi)者在選擇汽車金融産品時(shí)，應(yīng)該選擇安全可靠，規(guī)範(fàn)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，注意防範(fàn)一些平臺以零首付為誘餌，變相提高車價(jià)的行為。此外，如果機(jī)構(gòu)無法持續(xù)經(jīng)營，還會(huì)影響後續(xù)車輛過戶

　　“車貸加上房貸，我要過上‘負(fù)二貸’的生活了。”家住上海市浦東新區(qū)的小張搖上號準(zhǔn)備買一輛新車，在比較了幾家提供購車分期貸款的平臺之後，他決定增加負(fù)債，做一個(gè)“負(fù)翁”。像小張一樣，越來越多的消費(fèi)者開始從網(wǎng)貸平臺申請汽車貸款。

　　近年來，網(wǎng)際網(wǎng)路汽車金融發(fā)展迅猛，各類産品層出不窮，吸引了眾多消費(fèi)者，與此同時(shí)，網(wǎng)際網(wǎng)路巨頭紛紛涉水相關(guān)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)汽車行業(yè)的汽車廠商乃至經(jīng)銷商等也參與其中。在汽車市場日益飽和的情況下，網(wǎng)際網(wǎng)路汽車金融市場空間有多大？對普通消費(fèi)者而言，該如何選擇相關(guān)産品，識別其中風(fēng)險(xiǎn)？

　　市場發(fā)展空間巨大

　　據(jù)了解，目前網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺提供的汽車金融産品，主要是面向車主（企業(yè)或個(gè)人）和汽車經(jīng)銷商，包含新車和二手車購買過程中的金融服務(wù)，借款用途包括資金週轉(zhuǎn)、購車墊資款、購車分期貸款等，多數(shù)以車輛抵押或者質(zhì)押作為風(fēng)控措施。

　　除傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)以外，汽車後市場金融服務(wù)領(lǐng)域被更多網(wǎng)貸平臺所關(guān)注，具體覆蓋了消費(fèi)者買車後所需要的大部分金融服務(wù)，包括融資租賃、汽車保險(xiǎn)、汽車維修及零配件、汽車裝潢美容、汽車運(yùn)動(dòng)等各個(gè)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。

　　因?yàn)檫@些領(lǐng)域原先被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視，所以目前發(fā)展速度很快。萬惠集團(tuán)副總裁梁衍琮表示，以融資租賃為例，傳統(tǒng)車貸的一個(gè)主要前提是車輛抵押，抵押之後的車輛使用雖然可以進(jìn)行監(jiān)管，但車輛仍然存續(xù)在原有的車主名下，而目前從二手車交易市場合規(guī)性來看，車輛存在被處置變賣的風(fēng)險(xiǎn)。融資租賃業(yè)務(wù)可以有效避免這一問題。“因?yàn)檐囕v是在指定的融資租賃公司名下，以融資租賃的方式控制車的所有權(quán)，在車輛的處置變賣中可以採取主動(dòng)避免風(fēng)險(xiǎn)的方式，這也是汽車金融融資租賃車比較好控制風(fēng)險(xiǎn)的原因。”

　　在美利車金融總裁李明昊看來，汽車金融中的融資租賃業(yè)務(wù)比較複雜，目前在國內(nèi)處於初始階段，未來發(fā)展空間較大。“相信隨著汽車的日益普及和大家金融需求的增加，這塊業(yè)務(wù)在汽車金融中的比重將逐漸增大。從成熟的汽車産業(yè)國家來看，比如在美國，融資租賃業(yè)務(wù)在汽車金融中佔(zhàn)比達(dá)到50%左右。從市場需求來看，未來汽車融資租賃市場發(fā)展有著廣闊的空間。”

　　融資租賃業(yè)務(wù)只是網(wǎng)際網(wǎng)路汽車消費(fèi)金融市場中比較有代表性的一塊業(yè)務(wù)。“汽車金融將迎來新的黃金十年。”李明昊説。而據(jù)盈燦諮詢統(tǒng)計(jì)預(yù)測，2015年我國網(wǎng)際網(wǎng)路汽車消費(fèi)金融市場規(guī)模為6710億元，比2014年增加超過50%，預(yù)計(jì)2016年市場規(guī)模可達(dá)9000億元。

　　行業(yè)競爭日趨激烈

　　上萬億元的市場上，各家平臺競爭正逐漸“加碼”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺紛紛佈局汽車金融業(yè)務(wù)。

　　以網(wǎng)貸平臺為例，據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，2015年7月初至2016年6月底，全國至少有1070家P2P網(wǎng)貸平臺涉及車貸業(yè)務(wù)。汽車保有量大的一線城市也成為平臺業(yè)務(wù)集中開展的地區(qū)。統(tǒng)計(jì)顯示，車貸平臺主要位於廣東、北京、浙江、上海、山東等省市，這5個(gè)省市車貸業(yè)務(wù)平臺數(shù)量分別為173家、154家、123家、109家、100家。這些地區(qū)也成為網(wǎng)際網(wǎng)路汽車金融業(yè)務(wù)競爭的主戰(zhàn)場。

　　新的監(jiān)管政策也在一定程度上加劇了這個(gè)市場的競爭。8月24日《網(wǎng)路借貸資訊仲介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》正式出臺，根據(jù)監(jiān)管部門給出的關(guān)於借款上限的規(guī)定：“同一平臺個(gè)人最多借款20萬元，同一法人或其他組織最多借款100萬元；不同平臺個(gè)人最多借款100萬元，同一法人或其他組織最多借款500萬元。”業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，貸款金額一般都在20萬元以內(nèi)的汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款，可能成為眾多的網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的首選，未來網(wǎng)際網(wǎng)路汽車金融市場的競爭將更加激烈。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路汽車金融的興起，對行業(yè)的影響無疑是正面的。“汽車金融迎來了大量網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺的參與。行業(yè)競爭帶來金融創(chuàng)新，使産品的設(shè)置和服務(wù)流程得到了極大的改善，客戶獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)大幅增加，用戶享受汽車金融服務(wù)的成本也隨之降低。”在李明昊看來，網(wǎng)際網(wǎng)路汽車金融有望重塑汽車産業(yè)的整個(gè)服務(wù)流程，越來越多的人將獲得購買和使用汽車的機(jī)會(huì)。

　　成敗關(guān)鍵在於風(fēng)控

　　儘管目前進(jìn)入網(wǎng)際網(wǎng)路汽車消費(fèi)金融市場的競爭者在增多，但未來並不一定都能存活。其中，風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)將是成敗的關(guān)鍵。

　　如何處理一些消費(fèi)者的“套現(xiàn)”“惡意拖欠”等行為？梁衍琮認(rèn)為：“汽車金融的風(fēng)控不是孤立風(fēng)控，而是全民風(fēng)控。風(fēng)控不依靠于一個(gè)簡單的模型，而來源於整個(gè)産品的設(shè)計(jì)。”他表示，産品設(shè)計(jì)是一個(gè)很重要的概念，從産品的宏觀設(shè)計(jì)上來説，産品設(shè)計(jì)的每個(gè)細(xì)節(jié)都應(yīng)凸顯出目標(biāo)客戶群體的特點(diǎn)，要能做到根據(jù)客戶提供的資料、身份和購車動(dòng)機(jī)等來預(yù)防套現(xiàn)的出現(xiàn)。

　　梁衍琮表示，網(wǎng)貸平臺還應(yīng)加強(qiáng)與各個(gè)領(lǐng)域、各大平臺的合作，包括一些貸後服務(wù)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。“他們能為平臺提供更多汽車相關(guān)服務(wù)的資源支援，同時(shí)也能幫助平臺回避非常多的惡意套現(xiàn)拖欠行為”。

　　在微貸網(wǎng)風(fēng)控副總裁陳峰看來，要防範(fàn)風(fēng)險(xiǎn)需要考慮購買人的使用場景。“不管是新車還是二手車，在使用中都有現(xiàn)實(shí)的場景。這意味著在設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)時(shí)，需要更多從實(shí)踐中去考慮。在風(fēng)險(xiǎn)控制管理上有四方面的重點(diǎn)：一是審核時(shí)人車並重；二是管理上實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化的預(yù)警；三是風(fēng)險(xiǎn)處置上做到風(fēng)險(xiǎn)前置，以微貸網(wǎng)為例，將預(yù)警分了十幾個(gè)層級；四是依靠線下營業(yè)部進(jìn)行群防群治。”

　　針對二手車的風(fēng)險(xiǎn)防控，李明昊認(rèn)為，我國二手車市場是一個(gè)重資産、重服務(wù)落地的市場。二手車是非常典型的非標(biāo)産品，其服務(wù)鏈條較長，交易過程需要經(jīng)過車況鑒定、估值和過戶等流程，並且基本是“一車一況、一車一價(jià)”。目前，業(yè)內(nèi)以4S店經(jīng)銷商體系和廠商體系所支撐的二手車比例非常小，反而是分散在各個(gè)交易市場的獨(dú)立經(jīng)銷商，佔(zhàn)據(jù)了70%至80%的交易量。面對這種局面，純線上的服務(wù)模式行不通。在實(shí)踐中需要更多考慮怎麼利用金融科技手段將網(wǎng)際網(wǎng)路融入現(xiàn)有的二手車消費(fèi)場景中去，從而提高服務(wù)效率。此外，還要借助於全面多緯度的數(shù)據(jù)，建設(shè)、完善自身風(fēng)控模型。

　　對於想要購買相關(guān)産品的消費(fèi)者來説，投哪網(wǎng)副總裁郝歌表示，消費(fèi)者在選擇汽車金融産品時(shí)，應(yīng)該選擇安全可靠、規(guī)範(fàn)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，注意防範(fàn)一些商家以零首付為誘餌，提高車價(jià)，一旦消費(fèi)者不能按時(shí)還款，車輛就會(huì)被取回，同時(shí)讓消費(fèi)者背上鉅額負(fù)債；如果機(jī)構(gòu)倒閉或無法持續(xù)經(jīng)營，會(huì)影響後續(xù)車輛過戶。

　　在判斷安全合規(guī)方面，愛錢幫聯(lián)合創(chuàng)始人趙靜婷提醒，現(xiàn)在監(jiān)管細(xì)則已經(jīng)落地，消費(fèi)者在考察機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)綜合考量，要注意其是否有資金銀行直接存管、ICP證和資訊安全體系認(rèn)證等，還要注意業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)是否小額分散，資訊披露是否充分完全。此外，還可以適當(dāng)參考第三方機(jī)構(gòu)如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等的評測意見，以及股東背景等。

　　“在需要支付利息的情況下，消費(fèi)者需要考慮利率水準(zhǔn)高低，可以進(jìn)行橫向、縱向比較選擇性價(jià)比更高的金融産品。同時(shí)還需留意借款方案的借款期限，評測是否符合自身資金流情況，能否及時(shí)還款。”盈燦諮詢研究員陳曉俊提醒，由於融資租賃購車的所有權(quán)為出租人，法律意義上的所有權(quán)和使用權(quán)不同，後續(xù)可能會(huì)帶來一定的隱患。同時(shí)，因?yàn)槌鲎馊藶檐囕v所有者，可能會(huì)出現(xiàn)將車輛賣給第三方的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者需要多留意。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 錢箐旎）