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      險(xiǎn)企迎戰(zhàn)2017“開門紅”:有人收手 有人衝

      2016年12月15日 10:30:28  來源:證券日?qǐng)?bào)
      字號(hào):    

        今年已經(jīng)推出或上報(bào)的中短存續(xù)期年金保險(xiǎn)等産品還可以在明年4月份之前銷售,而明年一季度也是這些産品可以銷售的最後時(shí)段

        ■本報(bào)記者 劉敬元

        “2016年應(yīng)控制在總體限額的90%以內(nèi),2017年應(yīng)控制在總體限額的70%以內(nèi),2018年及以後應(yīng)控制在總體限額的50%以內(nèi)。”

        在保監(jiān)會(huì)這一對(duì)3年期以下中短存續(xù)期産品的年度保費(fèi)收入規(guī)定下,在即將到來的2017年,有的險(xiǎn)企選擇了壓縮3年期以下産品的銷售額度,有的則仍在擴(kuò)張規(guī)模。

        同時(shí),保險(xiǎn)公司一季度開門紅時(shí)段的主打産品主要是兩大類形態(tài),萬能險(xiǎn)以及固定收益形式的傳統(tǒng)險(xiǎn)(高現(xiàn)金價(jià)值類業(yè)務(wù)),均為3年期以下存續(xù)期設(shè)計(jì),以期在明年4月1日的最後大限前,對(duì)以中短期形式存在的終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等産品的銷售進(jìn)行最後的衝刺。

        開門紅額度佔(zhàn)全年八成以上

        有公司對(duì)中短期産品無額度限制

        《證券日?qǐng)?bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲得的一份十幾家險(xiǎn)企2017年開門紅中短期産品策略資料顯示,各公司2017年的中短期産品額度存在極大差距,有險(xiǎn)企對(duì)躉交的中短期産品沒有下發(fā)額度,而有險(xiǎn)企則對(duì)額度無限制。不過,各家公司有一個(gè)共同特點(diǎn),即開門紅期間中短期産品的額度佔(zhàn)全年額度的比重都達(dá)到八成以上,其中,半數(shù)公司開門紅期間計(jì)劃用掉全年的中短期業(yè)務(wù)全部額度。

        這份數(shù)據(jù)未經(jīng)相關(guān)的全部險(xiǎn)企證實(shí),而據(jù)其中一家險(xiǎn)企相關(guān)人士對(duì)證券日?qǐng)?bào)記者稱,這份數(shù)據(jù)或?yàn)殂y行方面前期摸底時(shí)從各家險(xiǎn)企所得的大致數(shù)據(jù)。這份險(xiǎn)企名單中,包括中國人壽、平安壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、泰康人壽、太平人壽、人保壽險(xiǎn)、陽光人壽等傳統(tǒng)大中型壽險(xiǎn)公司,也包括前海人壽、安邦人壽、恒大人壽、富德生命人壽、天安人壽、中郵保險(xiǎn)、百年人壽、弘康人壽、國華人壽等受同業(yè)關(guān)注的險(xiǎn)企。

        這份資料顯示,各公司2017年的中短期産品額度存在極大差距。形成最極致反差的是,某新型險(xiǎn)企對(duì)2017年及開門紅期間的中短期産品額度均沒有做出限制,而一家大型險(xiǎn)企則不計(jì)劃銷售躉交的中短期産品。

        關(guān)於中短存續(xù)期産品每年的銷售額度,保監(jiān)會(huì)3月份下發(fā)的《關(guān)於規(guī)範(fàn)中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)産品有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定,自2016年起,每家保險(xiǎn)公司每年額度為投入資本和凈資産較大者的2倍。對(duì)已經(jīng)超出額度的,給予5年過渡期調(diào)整,過渡期內(nèi)不能超過基準(zhǔn)額;基準(zhǔn)額與限額和2015年中短期産品超出限額的部分掛鉤,並每年遞減。通俗地説,基準(zhǔn)額與險(xiǎn)企資本實(shí)力和凈資産掛鉤,同等資本實(shí)力和體量的公司,2015年中短期産品賣得越多,過渡期內(nèi)可以銷售的中短期産品規(guī)模越大。

        保監(jiān)會(huì)新規(guī)同時(shí)規(guī)定,預(yù)期60%以上的保單存續(xù)時(shí)間在1年以上、3年以下的産品保費(fèi),2016年到2018年,要逐年控制在總體限額的90%、70%、50%以內(nèi)。

        而這十幾家險(xiǎn)企計(jì)劃在2017年開門紅主打的中短期産品,均為3年以內(nèi)。

        其中,13家有可比數(shù)據(jù)的險(xiǎn)企中,相較2016年開門紅的中短期業(yè)務(wù)銷售規(guī)模,5家險(xiǎn)企2017年開門紅開放額度增長,8家減少。

        據(jù)騰訊財(cái)經(jīng)報(bào)道,保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在12月13日舉行的專題會(huì)議上稱,在過渡期內(nèi),一些公司對(duì)政策“充耳不聞、陽奉陰違、坐視不理、我行我素”,中短存續(xù)期産品比例不降反升,並警告稱,如果一些險(xiǎn)企繼續(xù)無視監(jiān)管良苦用心,鑽制度空子,企圖利用時(shí)間差來繼續(xù)衝規(guī)模的話,保監(jiān)會(huì)將嚴(yán)懲不貸,甚至將吊銷該企業(yè)牌照。

        而相關(guān)規(guī)定已明確,“對(duì)中短存續(xù)期産品違反限額要求的保險(xiǎn)公司,中國保監(jiān)會(huì)將按規(guī)定要求,對(duì)相關(guān)公司採取停止部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。”

        明年一季度

        為部分中短期産品最後時(shí)限

        所謂中短存續(xù)期産品,按照保監(jiān)會(huì)定義,指的是前4個(gè)保單年度中任一保單年度末保單現(xiàn)金價(jià)值(賬戶價(jià)值)與累計(jì)生存保險(xiǎn)金之和超過累計(jì)所交保費(fèi),且預(yù)期該産品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間不滿5年的人身保險(xiǎn)産品。通俗地講,即,預(yù)期六成以上客戶會(huì)在購買後5年內(nèi)退保的人身險(xiǎn)産品。

        這類産品存續(xù)期較短,並非指保障期限短,而是指客戶持有期較短。在設(shè)計(jì)上,事實(shí)上産品保障期較長,往往在10年以上,交費(fèi)方式往往為躉交或3年的短期期交,而在一定期限後,比如1年後、3年後,客戶退保所得的現(xiàn)金價(jià)值高於其所交保費(fèi),或者退保不會(huì)有手續(xù)費(fèi)扣除,反而有一定收益,因此客戶往往不會(huì)等到保障期滿,而是會(huì)在持有相應(yīng)期限後退保,因此客戶的持有期限也就是産品存續(xù)期大多可以預(yù)期。這類産品是保險(xiǎn)公司在2013年人身險(xiǎn)産品費(fèi)率市場化改革後推出的,因收益穩(wěn)定、透明度高、銷售誤導(dǎo)少而受到客戶歡迎,不過個(gè)別公司在過程中面臨資産負(fù)債不匹配、現(xiàn)金流不足等風(fēng)險(xiǎn)隱患,因此保監(jiān)會(huì)3月份發(fā)文予以引導(dǎo)和規(guī)範(fàn)。

        此後,保監(jiān)會(huì)9月份進(jìn)一步出臺(tái)的規(guī)定則要求,“自2017年1月1日起,保險(xiǎn)公司不得將終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期産品。”並明確表示,“對(duì)於不符合本通知要求的保險(xiǎn)産品,應(yīng)當(dāng)在2017年4月1日前全部停售。”

        在上述材料所示的2017年開門紅主打産品中,記者看到,大體可分為萬能險(xiǎn)和固定收益形式的傳統(tǒng)險(xiǎn)(高現(xiàn)金價(jià)值類業(yè)務(wù))兩大類,萬能險(xiǎn)中包括附加萬能賬戶的年金保險(xiǎn),即,年金保險(xiǎn)也均為中短期産品形態(tài),且設(shè)計(jì)的存續(xù)期限都在3年以下。

        “有些公司可能想在停售前再衝刺一把。”某壽險(xiǎn)公司人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析。

        某壽險(xiǎn)公司産品精算部負(fù)責(zé)人則對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者解釋稱,保監(jiān)會(huì)要求2017年以後不能再將年金等産品設(shè)計(jì)成中短期,不能再上報(bào)這樣的中短期産品,但今年已經(jīng)推出或上報(bào)的中短期産品還可以在明年4月份之前銷售,因此,明年一季度是這些産品最後的可以銷售的時(shí)段。

        而被禁止設(shè)計(jì)成中短期的終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn),本應(yīng)是最應(yīng)該發(fā)揮長期儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)保障功能的保險(xiǎn)産品類別。

      [責(zé)任編輯:葛新燕]

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