近年來，消費金融被炒得火熱。各路消費金融公司、網(wǎng)貸公司花樣層出不窮，“無抵押、無擔(dān)保、極速放款”已成標(biāo)配。相較消費金融的“網(wǎng)紅們”，傳統(tǒng)銀行也在近年加大了對消費貸款重視度，各類名目的信用消費貸産品大大增加。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者梳理髮現(xiàn)，銀行的信用貸款最高額度通常可達(dá)50萬-80萬不等，但只有30萬以下金額可以直接打到貸款人賬戶由其自行支配，30萬以上金額按照銀監(jiān)會要求必須採用受託支付，直接付給交易對象。

　　而在30萬以下可自主支付的信用消費貸款中，各銀行不同産品也種類繁多，門檻各異。但整體來説，相較備受詬病的網(wǎng)貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行因其專業(yè)性和利息的相對合理性而更受借貸人信賴。

　　那銀行信用消費貸門檻如何？貸款人應(yīng)該如何進行抉擇？又應(yīng)該注意哪些雷區(qū)？21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者試圖解謎。

　　四大行門檻高

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，四大國有行對信用消費貸熱衷度不高。從官方客服和北京、廣州多家分行得知，農(nóng)業(yè)銀行目前幾乎不做信用消費貸款業(yè)務(wù)。工商銀行和建設(shè)銀行只對邀請客戶提供信用消費貸款業(yè)務(wù)。中國銀行除了針對受邀客戶的中銀E貸業(yè)務(wù)外，也可以操作普通用戶的信用貸款業(yè)務(wù)，但準(zhǔn)入門檻較高，本地有房是準(zhǔn)入門檻之一，且額度相對較低。中行北京某支行業(yè)務(wù)人員表示，授信最高額度雖然也是30萬，但稅後年收入20萬大概只可以貸出5萬，而同等收入在商業(yè)銀行一般可以貸20萬左右。

　　雖然門檻較高，但如果符合國有行的貸款標(biāo)準(zhǔn)，依然有許多消費者傾向選擇國有行，主要原因是國有行的貸款利率是同業(yè)中的較低水準(zhǔn)。

　　從北京地區(qū)的情況看，中國銀行的信用貸款無利率，一年期只收取每年4%的手續(xù)費，最長的5年期，年利率也僅為4.4%，是同業(yè)的最低水準(zhǔn)。工商銀行上個月新推出的“融e借”産品，最高額度可達(dá)80萬，一年期貸款年利率5.22%，一年以上貸款年利率5.7%。建行只有一年期信用貸産品，貸款年利率5.6%。

　　但從大多數(shù)推出信用消費貸款産品的商業(yè)銀行和城商行的準(zhǔn)入門檻看，銀行的風(fēng)控依然較嚴(yán)格，並非外界認(rèn)為那樣逐步放開敞口。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者梳理髮現(xiàn)，雖然不同區(qū)域銀行政策有所區(qū)別，但從廣東、北京地區(qū)看，招商銀行、華夏銀行明確提出了本地房産要求，民生銀行、中信銀行則只對其內(nèi)部授信白名單中的企業(yè)單位員工提供授信，寧波銀行也對申請人工作單位提出限制，只有事業(yè)單位、國企、央企、世界五百強企業(yè)等優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工才能獲得授信。

　　而浦發(fā)銀行、平安銀行、郵儲銀行、廣發(fā)銀行等內(nèi)資行和渣打、花旗等外資行相對條件寬鬆，著重考察徵信、公積金和收入，依據(jù)公積金或收入授信。

　　有些銀行則對消費用途有明確限制，郵儲銀行、渣打銀行雖然沒有在用戶資質(zhì)上有特別嚴(yán)格的限制，但均要求提供消費合同或消費小票才能批款，嚴(yán)格防止貸款被用於投資、購房等非消費用途。

　　兩大主流，年利率6%左右

　　從類別來看，銀行信用消費貸目前的主流品類主要分為兩種。

　　第一種是傳統(tǒng)模式，銀行將授信額度一次性發(fā)放至貸款人賬戶，貸款人按照合同約定方式還款，還款方式一般為等額本息、等額本金、分期付息一次還本等，期限一般 3-5年，最長可達(dá)10年。

　　廣發(fā)銀行廣州某支行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，目前廣發(fā)信用貸款廣州地區(qū)主要根據(jù)公積金繳納基數(shù)決定授信額度，一般為月公積金基數(shù)的12-15倍，最長貸款期限為3年，年利率在6.8%-13%，根據(jù)借款人的資質(zhì)進行利率定價。

　　招商銀行廣州某支行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，廣州地區(qū)定價差異不大，招行的借款年利率一般在6%-10%，最長期限為10年，與其他銀行一樣，風(fēng)控模型中越優(yōu)質(zhì)的客戶利率更低。

　　但21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解到，銀行的貸款利率定價有浮動的空間，各銀行通常都給了高級別業(yè)務(wù)經(jīng)理“簽字權(quán)”，即通過申請為優(yōu)質(zhì)客戶降低利率，各銀行業(yè)務(wù)人員也多利用此規(guī)則吸引顧客。上述廣發(fā)銀行經(jīng)理表示，如果有三個人作為此單業(yè)務(wù)推薦人，則貸款人可以6.8%的最低利率進行貸款，而銀行業(yè)務(wù)人員都可作為推薦人，實現(xiàn)此優(yōu)惠條件並不難。

　　渣打銀行北京某支行業(yè)務(wù)經(jīng)理則表示，渣打目前信用貸款月利率根據(jù)客戶資質(zhì)在1%-1.5%間浮動，但如果一次性申請15萬以上額度的信用貸款，則可按照1%的最低月利率貸款。“因為外資行是本息遞減的演算法，所以折合下來年利率在6.6%左右，是比較劃算的。”

　　另一種新型模式是銀行審批額度，額度有限期內(nèi)借款人可以隨時借款，借款後開始計算利息，隨借隨還，迴圈借貸。一般額度有限期3年，借款時限通常為一年，借款一年後需還清本息，一般採用先息後本的方式。

　　寧波銀行、民生銀行、中信銀行都只提供此種模式的信用貸款。中信銀行華南某支行業(yè)務(wù)人員表示，“這種方式是目前最受歡迎的，對於短期需要資金週轉(zhuǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶來説，貸款用途靈活，先息後本的方式月供壓力很小，又解了燃眉之急，銀行審批放款快，風(fēng)控壓力也較小。”

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者發(fā)現(xiàn)，利率比較看，北京區(qū)域民生銀行利率較低，目前執(zhí)行年利率是5.65%，廣東地區(qū)中信銀行利率較低，年利率6.09%。但民生銀行北京某支行業(yè)務(wù)人士表示，民生的利率馬上面臨上調(diào)，會在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上調(diào)10%-20%。

　　寧波銀行的白領(lǐng)貸額度相對較高，最高可達(dá)50萬，但利率也相對較高，達(dá)7.4%，準(zhǔn)入也更加嚴(yán)格，只對事業(yè)單位和國企央企員工開放。

　　警惕地雷

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解到，因為銀行門檻相對較高，個體申請高額信用貸款難度較大，市面目前存在不少代操作貸款申請的融資平臺或仲介機構(gòu)，只需要滿足打卡薪資和公積金要求就可以申請較高額度貸款。

　　某融資平臺經(jīng)理人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，因為平臺與銀行存在合作關(guān)係，所以經(jīng)由平臺向銀行申請公薪貸類産品，成功率比較高。貸款人只需在貸款批下後向平臺一次性繳納貸款金額5%的服務(wù)費即可。

　　但某股份行信貸業(yè)務(wù)人士提醒，5%的服務(wù)費也相當(dāng)於一種利息，需要考慮此種形式是否合算。同時，還要承擔(dān)資訊泄漏的風(fēng)險，需要謹(jǐn)慎選擇此方式。

　　除了授信額度較高的信用貸款外，一些銀行還推出了門檻較低、額度較低的信用貸産品，通常與信用卡業(yè)務(wù)綁定。如廣發(fā)銀行的財智金，浦發(fā)銀行的萬用金，招商銀行e招貸等。萬用金、e招貸最高額度可達(dá)30萬，但邀請額度之外需要和普通信用貸款一樣提供公積金、社保等證明材料。而邀請開通的額度通常不超過五萬，無需證明材料，秒速放款，因為方便快捷頗受歡迎。

　　但有消費者告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，某銀行的消費貸款産品每月歸還的本金和利息並不是等額的，開始是本金少利息多，隨時間推移本金增加，利息減少，所以實際支付的利息比正常演算法多很多，如果提前還款，則貸款人損失更加明顯。

　　華南某股份行消費信貸業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，越是門檻低的小額信用貸款成本越高，銀行為了把控風(fēng)險和均衡成本，有一些成本控制手段是可以理解的，本質(zhì)上是不希望消費者提前還款。

　　上述業(yè)務(wù)人士還提醒消費者，在貸款前應(yīng)諮詢清楚貸款利息是否前置。該人士表示，正常的利息計算方法應(yīng)該隨著還款的遞增，所欠本金的減少而利息逐漸減少。但利息前置則是按照全部本金計算利息，平均到每個月歸還，這樣其實每個月所享有的借款都減少了，但借款利息還是按總額計算的，所以實際上歸還的利息是大大增加的。曾經(jīng)某大行推出一款貸款産品，年利率宣傳4.0%，但是實際情況是利息前置的演算法，綜合計算實際利率達(dá)7.22%，消費者反而吃了虧。

　　該人士還提醒到，銀行並不會因為房貸市場暫時冷清而不設(shè)門檻大做消費貸款，消費力不足讓銀行來助力，可是這個壞賬風(fēng)險銀行能否承擔(dān)得起是個問題。信用貸在銀行角度不是人人都可以，即使要大做也是在銀行風(fēng)控體系內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶內(nèi)大做。消費者還是要理性對待信用貸款，理性消費。