●一個健康的養(yǎng)老保險體系,應(yīng)該由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)保險共同組成,不能期望基本養(yǎng)老保險將所有的事情都辦好,實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”,還需要家庭和個人未雨綢繆,做好社會保險之外的功課

　　“物價這麼高,70塊錢的基礎(chǔ)養(yǎng)老金只能當(dāng)零花錢”,“物價連年上漲,每月一兩千元錢的企業(yè)養(yǎng)老金得緊著用”。隨著近期機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革方案出臺,人們對社會養(yǎng)老保險給予了更多的關(guān)注和期待。

　　實現(xiàn)“老有所依、老有所養(yǎng)”是人們最樸素的人生願望,也是傳統(tǒng)文化中社會發(fā)展的重要目標(biāo)之一,忙碌一輩子的老人理應(yīng)得到社會的尊敬和照顧,安享晚年。

　　然而,理想雖豐滿,現(xiàn)實卻很骨感:“十一連漲”後的養(yǎng)老金不能很好地滿足老人的生活所需,即使是保障水準(zhǔn)最高的北京,每月3000多元的企業(yè)職工養(yǎng)老金花起來也必須精打細(xì)算,更不要説1.4億隻能領(lǐng)到基礎(chǔ)養(yǎng)老金的城鄉(xiāng)老年居民了。

　　另一方面,養(yǎng)老保險基金的運(yùn)作狀況同樣不盡如人意:2013年我國有19個省份的養(yǎng)老保險基金收不抵支,收支缺口合計1702億元,很多省份是靠中央財政轉(zhuǎn)移支付勉強(qiáng)維持基金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。全國層面的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金已連續(xù)3年收入增速低於支出,養(yǎng)老保障水準(zhǔn)繼續(xù)提高的潛能正在下降。

　　比現(xiàn)實的“骨感”更令人擔(dān)憂的,是人們認(rèn)識上的誤區(qū)——總以為社會保險是萬能的,能夠無限度地滿足所有人的養(yǎng)老需求。美國戰(zhàn)略與國際研究中心發(fā)佈的東南亞地區(qū)養(yǎng)老和退休報告顯示,我國有63%的居民認(rèn)為退休養(yǎng)老要靠政府,僅有9%的居民認(rèn)為退休自己負(fù)責(zé)。

　　事實上,一個健康的養(yǎng)老保險體系,應(yīng)該由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)保險共同組成,這其中,社會保險提供最基本保障,企業(yè)年金、商業(yè)保險也是保障“老有所養(yǎng)”的主要力量。受到運(yùn)作目的、風(fēng)險控制等因素影響,作為提供托底的社會保障,其運(yùn)營效率、服務(wù)水準(zhǔn)等方面,較商業(yè)保險都有較大差距,不能期望社會保險將所有的事情都辦好,實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”,還需要企業(yè)和個人未雨綢繆,做好社會保險之外的功課。

　　與我國養(yǎng)老保險體系中社會保險佔“大頭”的情況不同,美國的養(yǎng)老保險體系中,40%是由社會保險負(fù)擔(dān),40%依靠企業(yè)年金,20%依靠個人購買商業(yè)保險。世界上167個實行養(yǎng)老保險制度的國家中,有1/3以上國家的企業(yè)年金制度覆蓋了約1/3的勞動人口,丹麥、法國、瑞士的年金覆蓋率幾乎達(dá)到100%,英國、美國、加拿大等國也在50%左右。在很多發(fā)達(dá)國家中,企業(yè)年金制度已經(jīng)成為法律強(qiáng)制的養(yǎng)老保險制度得到全面推廣,個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險則可以享受較大幅度的稅收優(yōu)惠和政策鼓勵。

　　反觀我國,參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的3億人中,僅有5%的參保人員同時擁有企業(yè)年金保障。個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險更是寥寥無幾,中國每人平均長期壽險保單持有量僅為0.1份,遠(yuǎn)低於發(fā)達(dá)國家1.5份以上的水準(zhǔn)。

　　我國是世界上老年人口最多、增長最快的國家,10年之後的2025年,老年人口總數(shù)就將達(dá)到3億。解決養(yǎng)老難題,除了繼續(xù)織密基本養(yǎng)老保險大網(wǎng)外,大力發(fā)展企業(yè)年金和商業(yè)保險勢在必行。目前,個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點已經(jīng)啟動,在加大稅收優(yōu)惠的同時,國家也需要通過各種法規(guī),逐步引導(dǎo)企業(yè)將企業(yè)年金制度作為基本的職工福利建立起來,成為基本養(yǎng)老保險之外的第二張大網(wǎng)。

　　而強(qiáng)化作為第三張大網(wǎng)的商業(yè)保險保障功能,對保險公司既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn),要真正挑好這副擔(dān)子,保險公司要更加苦練內(nèi)功,加強(qiáng)自身在産品開發(fā)、資金管理方面的能力建設(shè),為社會提供更高水準(zhǔn)的養(yǎng)老保障,真正成為人們“老有所養(yǎng)”的重要支撐。