公積金住房貸款政策一直備受關(guān)注。作為一項(xiàng)社會(huì)保障制度，住房公積金制度設(shè)計(jì)的初衷是：“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，最低收入者較多補(bǔ)貼”，從而讓部分中低收入家庭買得起房。但調(diào)查顯示，對(duì)於北京不少中低收入人群而言，80萬(wàn)元公積金貸款最高額度相對(duì)高房?jī)r(jià)還是不太夠用，房?jī)r(jià)和眼下的住房公積金貸款最高額度已經(jīng)不匹配。

　　北京80萬(wàn)額度買房不夠用

　　1991年我國(guó)住房公積金制度首先在上海建立，隨後在北京、天津等地開始試點(diǎn)，1994年推廣到所有縣級(jí)以上的城鎮(zhèn)。作為一項(xiàng)社會(huì)保障制度，住房公積金制度設(shè)計(jì)的初衷是：“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，最低收入者較多補(bǔ)貼”，從而讓部分中低收入家庭買得起房。

　　近年來(lái)房?jī)r(jià)飛漲，全國(guó)各地公積金貸款額度也是數(shù)次提高。從上世紀(jì)90年代開始，北京公積金貸款的最高額度從30萬(wàn)元調(diào)整為39萬(wàn)元、40萬(wàn)元，到2007年調(diào)整為60萬(wàn)元，再到2008年調(diào)整為80萬(wàn)元。據(jù)了解，之所以額度定格在80萬(wàn)元，一個(gè)重要原因是參照了當(dāng)時(shí)的房?jī)r(jià)。按有關(guān)部門測(cè)算，2008年北京市普通商品住房均價(jià)在1.1萬(wàn)至1.2萬(wàn)元/平方米，以此標(biāo)準(zhǔn)，職工基本住房總房?jī)r(jià)應(yīng)為99萬(wàn)元至108萬(wàn)元，首付款為20%，公積金最高額度也應(yīng)在80萬(wàn)元到86萬(wàn)元之間。

　　調(diào)查顯示，不只是購(gòu)房人，多數(shù)開發(fā)商以及業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這個(gè)80萬(wàn)的額度和北京現(xiàn)在的房?jī)r(jià)顯然不匹配，換句話説，真要用公積金貸款買房，80萬(wàn)的額度根本“不夠用”。

　　房?jī)r(jià)和最高貸款額不匹配

　　不妨來(lái)看看：由於現(xiàn)在北京供應(yīng)的新房大多位於郊區(qū)縣，單價(jià)便宜，很難全面反映北京房?jī)r(jià)，真正能夠詮釋北京房?jī)r(jià)水準(zhǔn)的是北京二手房交易價(jià)格。鏈家地産市場(chǎng)研究部根據(jù)北京市房地産交易管理網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年北京市二手住宅成交均價(jià)為29122元/平方米。這是什麼概念，平均一套80平方米的房子約230萬(wàn)元。

　　這意味著，如果使用80萬(wàn)元的公積金貸款，不引入商業(yè)貸款的情況下，需要首付150萬(wàn)元，公積金80萬(wàn)元的貸款額度對(duì)很多剛需人群而言已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。當(dāng)然，根據(jù)公積金中心的政策，購(gòu)買政策房或是90平方米以下的首套自住住房，如果個(gè)人的信用等級(jí)被評(píng)為3A，貸款最高額度可以上浮30%，即104萬(wàn)；個(gè)人信用等級(jí)為2A的，可以上浮15%，即92萬(wàn)。但即便是3A，購(gòu)買一套北京平均價(jià)格的80平方米房子，如果僅靠公積金貸款，首付款需要約120萬(wàn)，這仍是很多剛需人群不能承受之重。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，能申請(qǐng)到80萬(wàn)以上公積金貸款的購(gòu)房人並不多：去年約有15%的貸款申請(qǐng)人信用等級(jí)被評(píng)為3A或者2A，上浮了貸款額度。當(dāng)然，還有一種方式能夠解決這一難題，即利用公積金和商業(yè)貸款組合貸。但不少開發(fā)商都不支援組合貸，甚至對(duì)公積金貸款都不冷不熱。

　　調(diào)高公積金貸款額度有利剛需購(gòu)房

　　我們?cè)賮?lái)看看開發(fā)商為什麼不願(yuàn)意接收公積金貸款的背後原因。調(diào)查顯示，主要原因如下：一是因?yàn)楣e金審核程式複雜，相比商業(yè)貸款，下款速度要慢一些，開發(fā)商利益受損。此外，對(duì)銀行而言，房貸仍然是資産品質(zhì)不錯(cuò)的貸款，他們不希望被公積金貸款擠佔(zhàn)額度。由於開發(fā)商對(duì)銀行資金依賴程度高，很多時(shí)候都會(huì)屈從於銀行的壓力而拒絕公積金貸款。

　　實(shí)際上，公積金調(diào)整貸款額度可能是最適宜的辦法。其中一個(gè)支撐就是，北京公積金中心一直保持著不錯(cuò)的凈增長(zhǎng)勢(shì)頭，2010年公積金餘額1290多億元，2011年為1537.18億元，2012年為1876.83億元，到了2013年，數(shù)字?jǐn)U大到2151.03億元，每年凈增至少250億元左右。只是公積金中心認(rèn)為目前還不具備調(diào)整額度的條件。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，公積金制度解決了很多人的買房貸款問(wèn)題，但隨著高房?jī)r(jià)成為常態(tài)，如何讓公積金使用更便捷化甚至是更人性化，成了公積金制度的一大挑戰(zhàn)。當(dāng)然，也不能對(duì)公積金制度有太高要求或者希望，中低收入人群居住需要立體的住房保障體系。