製圖：張芳曼

　　省錢省時又省心

　　不用去銀行網點，手機銀行就能實現免費快捷轉賬

　　“錢剛剛給你轉過去了。”北京市豐臺區(qū)環(huán)衛(wèi)工人夏業(yè)貴用手機轉賬後，立刻打電話告訴女兒。他還在手機APP上查了一下，確認這次轉賬是否真的沒有收手續(xù)費。

　　49歲的夏業(yè)貴是安徽馬鞍山人，來京工作已經18年。因為不太會用智慧手機，對支付寶、微信支付也很陌生，一直以來都是到銀行櫃檯給上大學的女兒轉錢。這次去工行櫃檯，工作人員告訴他，現在開通手機銀行，再下載到手機上，轉賬可免手續(xù)費，而且到哪都能用，“銀行自己搞的手機銀行，感覺比較安全、放心，就想試一下。”夏業(yè)貴説。

　　兩會前夕，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行聯合宣佈，對客戶通過手機銀行辦理的轉賬、匯款業(yè)務，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費。5家銀行同時承諾，對客戶5000元以下的境內人民幣網上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費，降低客戶的費用支出。五大行的新動作引起普遍關注和熱議，很多消費者對此持歡迎態(tài)度，“説好的免費終於來了。”

　　“以前每次給女兒轉賬，都要先去銀行排隊，不僅要等很久，還因為女兒是中國銀行的卡，每轉1000元要花2元手續(xù)費。”省錢、方便和安全是夏業(yè)貴對手機銀行心動的理由。

　　夏業(yè)貴向我們演示了用手機銀行轉賬的過程。與銀行櫃檯轉賬不同的是，通過手機銀行轉賬，只需登錄後點擊轉賬選項，輸入收款人即夏業(yè)貴女兒的銀行卡號，確認名字，再根據提示操作就可以，不到5分鐘即能完成整個轉賬過程。夏業(yè)貴説：“手機轉賬真的很方便，一點都不複雜。”

　　以工行為例，按照此前異地跨行轉賬手續(xù)費的規(guī)定，轉1000元需要交手續(xù)費2元，轉1萬元需交10元，如果是5萬元及以上，手續(xù)費最高可達50元。而根據最新政策，通過工行手機銀行轉賬，這些費用可以免除。

　　隨著用戶習慣逐漸改變，越來越多的人選擇通過線上渠道來辦理金融業(yè)務及交易。銀行的這次免費舉措，無疑順應了潮流。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，銀行適應市場變化採取轉賬免費的策略，使得手續(xù)費降低，在網上的交易成本也降低，這是銀行業(yè)實現普惠金融的具體行動。“對於老百姓來説，提高了交易的便利性，不用再專門去網點，這肯定是好事。”曾剛説。

　　“免費”只是第一步

　　免費能在多大程度上改變用戶支付習慣，還需要觀察

　　不過，很多用戶尤其是中青年群體，早已習慣了在日常生活中使用支付寶、微信支付等第三方支付來辦理付款或轉賬，這次銀行為改進客戶服務而提供的“免費午餐”，能否讓這類群體將心動轉化為行動呢？

　　“以前手機裏也下載了銀行的APP，但主要是用來查詢賬戶餘額，手機轉賬匯款功能都沒有開通，平常用第三方支付的APP。現在手機銀行開始優(yōu)惠了，功能也越來越豐富。銀行做APP有它的優(yōu)勢，以後用手機銀行的機會應該會增多。”在北京朝陽區(qū)一家公司上班的陳麗説。

　　也有消費者對手機銀行的免費新措施並不太感冒。“這個對我吸引力不是那麼大，我還是習慣用支付寶轉賬，手機銀行太麻煩了。”江西省宜春市某公司財務職員王國琴説，支付寶不僅可以把她名下所有銀行卡的資金很方便地進行調度，在轉賬時，也只要知道對方一個支付寶賬號就可以便捷地轉賬，而且本來就是免費的，沒必要再去換別的轉賬方式。

　　天津市某高校老師唐曉君表示：“如果只是為了轉賬免費而去下載手機銀行APP，反而增加了麻煩。”他認為，錢放在餘額寶裏，利息比銀行的活期還是高一些；支付寶和微信不僅有轉賬免費服務，還可以網購、收紅包、交水電費、充值、去超市買東西，這些功能比手機銀行方便得多。

　　有調查顯示，對五大行推出的“免費餐”，消費者的態(tài)度存在較大分歧。有人認為“以後可以用手機銀行進行大額轉賬了，方便安全還省錢，第三方支付可能會失去很大一部分用戶”；有人認為“手機銀行太麻煩，還是第三方支付方便”；有人認為“現在才開始免費來不及了，還是競爭不過第三方支付”。

　　曾剛分析，這次銀行的免費措施能在多大程度上改變用戶習慣，還需要觀察。但從行業(yè)發(fā)展大趨勢看，面對第三方支付的競爭壓力和客戶電子銀行替代率提高的勢頭，手機銀行轉賬免費這個防守動作能起到的作用非常小。

　　而且，市場環(huán)境變了，傳統銀行面臨的不僅是本土公司的競爭壓力，還有覬覦中國支付市場的國際金融機構。中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇説：“五大行免收手機銀行轉賬手續(xù)費只是順應了‘免費時代’的趨勢，不一定能奪回多少市場份額。作為擁有龐大業(yè)務系統的銀行，要有能力為客戶提供更優(yōu)質和更多元的服務。”

　　還得有網際網路思維

　　消費者更關心銀行支付場景的便利性、賬戶的安全性等

　　此次銀行的“免費餐”受到百姓肯定，然而，市場對於銀行服務仍有較多新期待。

　　比如，“客戶5000元人民幣以下的境內人民幣網上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費”，留了這一尾巴讓人覺得還不夠“痛快”。

　　賈東升是山東濟寧市某私營蛋糕店老闆，作為中小型私營企業(yè)主，他的網上銀行轉賬經常在5000元以上，而且資金流動頻繁。“5000元以下這樣一個限制對我們來説額度太低，希望銀行的優(yōu)惠力度可以大一些，最好是全免。”對於這次銀行新措施的留尾，他感到不解渴。

　　此外，對於銀行服務費用減免，老百姓還有更多呼聲，比如減免每月的短信提醒服務費；降低網銀開通使用費；降低中小企業(yè)的資産管理費用等。而且，減免費用僅僅是一個方面，客戶更關心銀行配套服務的改進。

　　中國支付清算協會主任楊志寧認為，傳統銀行長期經營金融業(yè)務，對與百姓生活息息相關的應用場景業(yè)務拓展不足，這應該成為銀行滿足客戶需求的一個方向。據了解，微信支付已在30多個行業(yè)拓展使用場景，30萬家門店現已支援無現金消費，包括10萬多家零售門店、8萬多家餐廳、3000多家加油站等。

　　無論是近場支付(簡稱NFC)、二維碼還是別的手段，未來的移動支付手段最終可能會打造一個無現金、無卡片、無收據的消費模式，對於使用和管理金錢的方式方法也相應産生變化，傳統銀行需要做的功課還很多。

　　曾剛指出，隨著金融市場的競爭越來越激烈，傳統銀行需要向網際網路企業(yè)學習，在兩方面做好調整：一是更好地落實以客戶為中心的理念，以客戶需求和創(chuàng)新産品服務為主要方向，重視客戶需求的變化；二是在組織管理方面進行調整，縮短管理層級，提高管理效率。

　　在多方角逐的金融格局下，傳統銀行要善用網際網路思維，運用自身優(yōu)勢，最大限度地滿足客戶需求。比如，面對層出不窮的網際網路欺詐行為和線上支付風險，個人資訊安全成為客戶的關鍵訴求。“傳統銀行積累的龐大基礎資訊系統，在安全性等很多方面可以發(fā)揮長處，基於此而為客戶提供的優(yōu)質服務將具有一定競爭力。”郭田勇分析。

　　手機銀行APP新玩法

　　手機銀行中有大世界。如今，各家銀行的手機銀行APP不斷升級，功能進一步增強，成為不少人與銀行打交道的主要方式。除了基本的轉賬匯款、生活繳費、理財等功能外，不少銀行APP有特色、實用的業(yè)務。

　　比如徽商銀行最新推出的手機銀行新版本增加了不少功能，開通二維碼收付，方便支付；採用先進的聲紋人臉智慧識別驗證，保證賬戶安全。最近招商銀行新推的手機銀行啟用“一網通”開放用戶體系，允許用戶添加多張銀行卡，包括招行一卡通、信用卡及他行銀行卡，同時將更多金融産品嵌入場景，融入更多科技元素，比如雲閃付，所有網點WiFi一鍵登錄，第三方人臉識別及視頻核身等。

　　(柴今)