平均每天花數(shù)萬(wàn)元為自己買(mǎi)保險(xiǎn)——在普通人看來(lái)不可思議的事情，富人正在做。

　　近年來(lái)，保額超億元的“天價(jià)保單”頻頻出現(xiàn)，僅中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司(下稱(chēng)“平安集團(tuán)”，601318.SH)一家，自去年12月以來(lái)見(jiàn)諸報(bào)端的就有3張億元保單。

　　今年6月，一張保額2億元的保單落戶(hù)信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司(下稱(chēng)“信誠(chéng)人壽”)。這張保單購(gòu)買(mǎi)的是分紅型終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)10年，年繳1450萬(wàn)元，保費(fèi)總額1.45億元，相當(dāng)於平均每天花3.97萬(wàn)元買(mǎi)保險(xiǎn)。該客戶(hù)身故時(shí)，指定的受益人可領(lǐng)取2億元保險(xiǎn)金。

　　“上億元的保單，除了之前聽(tīng)説過(guò)劉翔的1億元保單屬於意外險(xiǎn)，正常情況下，應(yīng)該都是屬於儲(chǔ)金型的壽險(xiǎn)，將它視同存單也可以。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》。

　　但是，這種儲(chǔ)金型的壽險(xiǎn)，保費(fèi)昂貴，收益僅略高於銀行存款利息，一般保底收益2.5%，常見(jiàn)的收益在4%~5%，富裕人群為什麼喜愛(ài)它？

　　記者在採(cǎi)訪中了解到，購(gòu)買(mǎi)天價(jià)壽險(xiǎn)的大多是企業(yè)負(fù)責(zé)人或高管，他們選擇保險(xiǎn)不僅是將其看作一種保守的投資，更因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人人“心知肚明”的原因——人壽保險(xiǎn)具有“財(cái)富保全”的功能，主要是指人壽保險(xiǎn)可以“避遺産稅”和“避債”的功能。

　　“避遺産稅，國(guó)際通用的做法只有兩種：終身壽險(xiǎn)和家族信託。後者由於專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)，在國(guó)內(nèi)還不普及。”幾年前從平安集團(tuán)辭職創(chuàng)業(yè)的某理財(cái)公司老闆張翥告訴記者。

　　富人愛(ài)保險(xiǎn)

　　“大額保險(xiǎn)的簽單數(shù)近年來(lái)有明顯上升。前幾年，年繳5萬(wàn)、10萬(wàn)的單子都很少，但這幾年，這種簡(jiǎn)直就成了普通單。而年繳上百萬(wàn)、上千萬(wàn)的單子，幾乎每個(gè)月都能聽(tīng)到身邊同事簽到。”一家外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理嚴(yán)燕(化名)對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》説，投保高額保險(xiǎn)的大多是企業(yè)老闆或高管，年齡在 35歲~ 50歲之間。

　　來(lái)自平安集團(tuán)旗下精誠(chéng)理財(cái)事業(yè)部(下稱(chēng)“精誠(chéng)理財(cái)”)的魯軼楠也有同感，“無(wú)論是大單的産出量，還是單件保單的保費(fèi)、保額，都有明顯的上升趨勢(shì)。”

　　精誠(chéng)理財(cái)成立於2003年，旨在為北京地區(qū)的中高端家庭、企業(yè)提供綜合理財(cái)服務(wù)。“對(duì)於‘高端客戶(hù)’，或者叫‘高凈值人群’，目前的標(biāo)準(zhǔn)是可投資資産在1000萬(wàn)元以上。”魯軼楠告訴記者，目前市場(chǎng)上，高端客戶(hù)從事房地産投資的比較多，“很多客戶(hù)正是因?yàn)橥顿Y房地産而成為了高端客戶(hù)。”

　　針對(duì)富裕群體的需求，不少保險(xiǎn)公司推出了“富人險(xiǎn)”。魯軼楠對(duì)“富人險(xiǎn)”的理解是：“有兩層含義，第一是為富人專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，有特殊的功能，有專(zhuān)門(mén)的資産投向，這一類(lèi)在中國(guó)市場(chǎng)上幾乎沒(méi)有；更多的是富人買(mǎi)的保險(xiǎn)。這一類(lèi)雖然産品跟普通人買(mǎi)的沒(méi)有太大區(qū)別，但因其繳納的保費(fèi)規(guī)模大而成了所謂的‘富人險(xiǎn)’。”

　　幾年中，壽險(xiǎn)保單保額不斷刷新，被報(bào)道的業(yè)內(nèi)最新紀(jì)錄就是信誠(chéng)人壽的2億元保單。

　　“2億元保額，是信誠(chéng)人壽成立以來(lái)遇到的第一單。這位客戶(hù)不是新客戶(hù)，他之前在信誠(chéng)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)過(guò)很多産品，包括意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，保額上千萬(wàn)元。”信誠(chéng)保險(xiǎn)工作人員告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》，這位客戶(hù)具有以下特點(diǎn)：“首先，很有經(jīng)濟(jì)實(shí)力；其次，重視自己和家人的保障；第三，把保險(xiǎn)作為財(cái)富規(guī)劃管理的一部分。”

　　“我想，出現(xiàn)保險(xiǎn)大單和現(xiàn)在的投資環(huán)境也有關(guān)係，股市、房産、商鋪，投資機(jī)會(huì)都不大。在浙江老闆中，保險(xiǎn)最近幾年開(kāi)始興起。浙江老闆喜歡把資金分散，現(xiàn)在大約安排20%的資金在保險(xiǎn)裏是很常見(jiàn)的，擔(dān)心自己以後什麼都沒(méi)有了，買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)有退路。”浙江一家茶葉企業(yè)老闆張建斌(化名)告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》。

　　一擲千金，買(mǎi)個(gè)“安全感”？

　　“富人在財(cái)務(wù)上有應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，比如説，花個(gè)三五百萬(wàn)治病不是難事。但是，富人也有富人的煩惱。”理財(cái)公司老闆張翥説。

　　富人的煩惱，源於對(duì)財(cái)富安全性的擔(dān)憂(yōu)。他們擔(dān)心自己辛苦賺到的財(cái)富在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的現(xiàn)實(shí)中稀釋?zhuān)蛘呤窃谡哒{(diào)整中蒸發(fā)。更直接的壓力來(lái)自遺産稅。

　　今年2月5日，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)《關(guān)於深化收入分配製度改革若干意見(jiàn)的通知》，其中就提到“研究在適當(dāng)時(shí)期開(kāi)徵遺産稅問(wèn)題”。這14字的內(nèi)容持續(xù)發(fā)酵，高額保單的銷(xiāo)售也伴隨著升溫。

　　富人投保天價(jià)保險(xiǎn)，是為規(guī)避遺産稅嗎？

　　“信誠(chéng)人壽一向不在這方面做宣傳。中國(guó)目前還沒(méi)有遺産稅法，所謂‘避遺産稅’是無(wú)根之木、無(wú)源之水。這是屬於不合規(guī)的一種行為。我們公司，無(wú)論是對(duì)行銷(xiāo)員的要求，還是對(duì)外宣傳、對(duì)客戶(hù)的宣傳上，也不允許用這個(gè)做理由去推薦保險(xiǎn)。”上述信誠(chéng)保險(xiǎn)工作人員對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》表示。

　　但張翥卻認(rèn)為，“從來(lái)不拿遺産稅説事，那就太矯情了，因?yàn)榇蠹叶夹闹敲鳌?duì)於遺産稅，高端人群肯定會(huì)有超前意識(shí)，未雨綢繆。”

　　來(lái)自外資保險(xiǎn)公司的嚴(yán)燕也告訴記者，“我們對(duì)客戶(hù)主要宣傳兩方面：資産保全和遺産稅。你的個(gè)人財(cái)産，一旦公司破産，有可能會(huì)被用於償債，買(mǎi)人壽保險(xiǎn)可以將私人財(cái)産與公司財(cái)産分離。”

　　溫州一家製鞋企業(yè)的老闆王明義(化名)告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》，在現(xiàn)實(shí)中，的確會(huì)有人衝著“避債”買(mǎi)保險(xiǎn)。“一次性保個(gè)上千萬(wàn)，不管企業(yè)破産還是怎麼樣，這筆錢(qián)別人動(dòng)不了的。”

　　張建斌也告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》，“不太會(huì)往這方面(避遺産稅)去考慮。因?yàn)橐葬嵴咴觞N樣，誰(shuí)都不知道。”但他覺(jué)得，天價(jià)保險(xiǎn)的出現(xiàn)某種程度上體現(xiàn)了人們對(duì)資金安全性的擔(dān)憂(yōu)。“保險(xiǎn)與那些高收益的投資沒(méi)法比，但是肯定‘穩(wěn)’。”張建斌説。

　　“保險(xiǎn)賣(mài)給富人，絕對(duì)不是賣(mài)保險(xiǎn)的收益。對(duì)富人來(lái)説，保險(xiǎn)賣(mài)的是信心保障。”張翥説。

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