繼去年12月27日發(fā)佈徵求意見(jiàn)稿，經(jīng)過(guò)廣泛徵求意見(jiàn)後，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和資訊化部、公安部和國(guó)家網(wǎng)際網(wǎng)路信息辦公室於今日正式發(fā)佈《網(wǎng)路借貸資訊仲介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《網(wǎng)貸辦法》)。《網(wǎng)貸辦法》對(duì)網(wǎng)貸仲介法律地位、監(jiān)管體制、業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制、資訊披露等內(nèi)容進(jìn)行了全面規(guī)定。

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為資訊仲介機(jī)構(gòu)

　　《網(wǎng)貸辦法》是關(guān)於網(wǎng)路借貸即網(wǎng)貸仲介機(jī)構(gòu)的管理辦法，網(wǎng)貸是個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)網(wǎng)際網(wǎng)路平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，即P2P個(gè)體網(wǎng)貸。為此，《網(wǎng)貸辦法》首先重申，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是以網(wǎng)際網(wǎng)路為主要渠道，為出借人和借款人提供資訊蒐集、資訊公佈、資信評(píng)估、資訊交互、借貸撮合等服務(wù)的仲介平臺(tái)，是資訊服務(wù)機(jī)構(gòu)，而非信用仲介機(jī)構(gòu)。

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具有高效、便捷、貼近客戶需求、成本低的特點(diǎn)，它可以在較快的時(shí)間內(nèi)，以一種簡(jiǎn)便的辦法，幫助需要小額貸款的人找到出借資金一方，同時(shí)也幫助出資方找到合適的借款人，滿足貸款人和借款人雙方所需。

　　監(jiān)管採(cǎi)用中央地方雙負(fù)責(zé)制

　　依據(jù)《網(wǎng)貸辦法》，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管，負(fù)責(zé)制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管制度；地方金融監(jiān)管部門即金融辦，負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，主要職能是備案登記管理，規(guī)範(fàn)引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)和處置工作。

　　另外，工業(yè)和資訊化部、公安部、國(guó)家網(wǎng)際網(wǎng)路信息辦公室等相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門也履行相應(yīng)職責(zé)，承擔(dān)相關(guān)主體法律責(zé)任。工業(yè)和資訊化部主要對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部主要職責(zé)是牽頭對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行網(wǎng)際網(wǎng)路安全監(jiān)管，打擊借貸涉及的金融犯罪；國(guó)家網(wǎng)際網(wǎng)路信息辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)金融資訊服務(wù)、網(wǎng)際網(wǎng)路資訊內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

　　證監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)稱，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，是適度監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管，依法監(jiān)管。

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得為自身融資

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至2016年6月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸餘額6000余億元。在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及貸款金額逐年大幅增長(zhǎng)的同時(shí)，有些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)異化為信用仲介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下行銷等行為，風(fēng)險(xiǎn)亂象累積。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，載至2016年6月底，全國(guó)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1778家，約佔(zhàn)全國(guó)機(jī)構(gòu)總數(shù)43.1%。

　　為此，《網(wǎng)貸辦法》以負(fù)面清單的方式，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得為的十三種行為。主要包括：不得為自身或變相自身融資多；不得直接或間接接受、歸集出借人資金；不得直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息；不得自行或委託、授權(quán)第三方在網(wǎng)際網(wǎng)路、固定電話、行動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；不得貸款，法律另有規(guī)定除外；不得將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；不得自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋b品募集資金、代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信託産品等金融産品；不得開(kāi)展類資産證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資産、證券化資産、信託資産、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；不得虛構(gòu)、誇大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景、隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷；不得捏造、散佈虛假資訊或不完整資訊損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；不得從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)。

　　這位負(fù)責(zé)人稱，網(wǎng)貸仲介機(jī)構(gòu)必須回歸其資訊仲介、小額分散、服務(wù)實(shí)體以及普惠金融的本質(zhì)。

　　基於此，《網(wǎng)貸辦法》明確規(guī)定，實(shí)行額戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度，防範(fàn)網(wǎng)貸仲介平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　據(jù)介紹，為防止信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)部門意見(jiàn)，《網(wǎng)貸辦法》明確規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款餘額不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款餘額上限為人民幣100萬(wàn)元。

　　出借人與借款人必須實(shí)名註冊(cè)

　　《網(wǎng)貸辦法》設(shè)置了借款人和出借人的義務(wù)、合格出借人條件，要求出借人及借款人必須實(shí)名註冊(cè)；借款人應(yīng)當(dāng)保證融資項(xiàng)目的真實(shí)、合法，並按照約定用途使用借貸資金，不得用於出借等其他目的；嚴(yán)格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等。明確對(duì)出借人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估和實(shí)行分級(jí)管理，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)揭示等措施保障出借人知情權(quán)和決策權(quán)，保障客戶資訊採(cǎi)集、處理及使用的合法性和安全性。

　　對(duì)於出借人，則要求其出借資金為來(lái)源合法的自有資金；了解融資項(xiàng)目的信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力。自行承擔(dān)借貸産生的本息損失等。

　　《網(wǎng)貸辦法》著重對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的資訊披露責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要充分披露借款和融資項(xiàng)目資訊，定期披露網(wǎng)貸平臺(tái)有關(guān)經(jīng)營(yíng)管理資訊。約請(qǐng)?jiān)u估機(jī)構(gòu)對(duì)資訊披露情況等進(jìn)行審計(jì)並公佈，保證披露的資訊真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)。

　　另外，為避免對(duì)行業(yè)造成較大衝擊，《網(wǎng)貸辦法》將在12月過(guò)渡期後實(shí)施。在過(guò)渡期內(nèi)通過(guò)採(cǎi)取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，進(jìn)一步凈化市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)機(jī)構(gòu)規(guī)範(fàn)發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，在此期間，將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管辦法、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資訊披露等相關(guān)配套制度。