美國(guó)人是靠信用卡過日子的——直到今天,這句話仍不過時(shí)。Wind數(shù)據(jù)顯示,美國(guó)每人平均持有2.9張信用卡,這是中國(guó)2016年一季度每人平均持有信用卡數(shù)量(0.3)的十倍左右。而且兩國(guó)人民消費(fèi)習(xí)慣表現(xiàn)出明顯差異:七成美國(guó)人願(yuàn)意承擔(dān)利息,選擇分期還款;而挖財(cái)信用卡管家的數(shù)據(jù)顯示,僅有三成左右的國(guó)內(nèi)用戶願(yuàn)意承擔(dān)利息,選擇分期還款。

　　“這主要是由用戶的儲(chǔ)蓄習(xí)慣、提前消費(fèi)的意識(shí)共同決定的。”8月17日,挖財(cái)信用信用業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人金忠堃説,隨著這幾年國(guó)人提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng),特別是80後、90後等消費(fèi)主體對(duì)“先享受後付錢”的接受度提高,中國(guó)信用消費(fèi)市場(chǎng)有望進(jìn)一步發(fā)展。

　　但是具體到信用卡市場(chǎng),中國(guó)信用卡每人平均持有量略有下滑,信用卡仍滲透率未能提升等尷尬。金忠堃認(rèn)為,近幾年移動(dòng)支付、消費(fèi)金融等基於網(wǎng)際網(wǎng)路的新型支付消費(fèi)方式迅速崛起,預(yù)期中的信用卡增量用戶部分被網(wǎng)際網(wǎng)路金融吸引。

　　“提前消費(fèi)”擴(kuò)大信用市場(chǎng)

　　鈔票不是萬(wàn)能的,有時(shí)還需要信用卡。但是,如果消費(fèi)者不在免息期內(nèi)全額償還信用卡帳單,就要為餘款支付高額利息,利率從9%到30%不等。

　　根據(jù)美國(guó)整體居民還款習(xí)慣統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),近7成的美國(guó)居民並沒有一次性清償信用卡餘額的習(xí)慣,更有近三成消費(fèi)者只償還最低還款金額或略高於最低還款金額,併為此支付高額的利息費(fèi)用。

　　但是中國(guó)信用卡市場(chǎng),雖然過去兩年信貸規(guī)模保持了24%的高速複合增長(zhǎng)率,但是人們的消費(fèi)習(xí)慣還沒有完全扭轉(zhuǎn)。

　　以近半年為觀察區(qū)間,挖財(cái)信用卡管家發(fā)現(xiàn),僅有三成用戶願(yuàn)意承擔(dān)利息、分期還款。而且與美國(guó)有近三成消費(fèi)者“只償還最低還款金額或略高於最低還款金額”不同,中國(guó)僅有2%的用戶願(yuàn)意為此承擔(dān)高額的利息。

　　挖財(cái)信用卡專家分析,這與中國(guó)居民的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和提前消費(fèi)的意識(shí)有關(guān),隨著儲(chǔ)蓄習(xí)慣改變和提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng),整個(gè)信用市場(chǎng)將擴(kuò)大。

　　儲(chǔ)蓄習(xí)慣方面,據(jù)國(guó)際貨幣基金組織統(tǒng)計(jì),世界上收入儲(chǔ)蓄水準(zhǔn)最高的十個(gè)國(guó)家和地區(qū)中,中國(guó)位列第三。2008年以來,中國(guó)居民儲(chǔ)蓄已累計(jì)增加35萬(wàn)億。僅2015年,中國(guó)居民新增儲(chǔ)蓄的存款就超過了4萬(wàn)億元。

　　而美國(guó)則與此反差巨大,成為同期儲(chǔ)蓄最低的國(guó)家之一。前述數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),超過62%的美國(guó)人的儲(chǔ)蓄賬戶存款不足一千美元,甚至其中三分之一的人根本沒有儲(chǔ)蓄賬戶。直到2008年全球金融危機(jī)後,美國(guó)人對(duì)於儲(chǔ)蓄的重視程度才逐漸上升。“低儲(chǔ)蓄使得發(fā)生超預(yù)期的緊急支出時(shí),美國(guó)居民需要以分期或者最低還款的形式處理信用卡債務(wù),發(fā)卡行也從中獲得利息收入。”挖財(cái)信用卡專家表示。

　　而在提前消費(fèi)意識(shí)方面,以80、90後為代表的年輕族群更注重生活品質(zhì),消費(fèi)模式也開始由保守消費(fèi)向提前消費(fèi)轉(zhuǎn)變。

　　一項(xiàng)針對(duì)都市青年的調(diào)查顯示,有57%的受訪者表示“敢用明天的錢”,48%的人稱自己“不會(huì)因?yàn)樨?fù)債消費(fèi)擔(dān)憂”。可以預(yù)見,隨著年齡結(jié)構(gòu)變化的持續(xù),消費(fèi)主體向80、90甚至00後遷徙,未來的“先享受,後付錢”的需求也將呈現(xiàn)不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)。

　　消費(fèi)金融搶食信用市場(chǎng)

　　但是從中國(guó)信用卡每人平均持卡量看,卻略有下降,大多數(shù)銀行仍面臨信用卡滲透率未能提升的難題。

　　金忠堃説,在居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣改變、提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)的這幾年,恰逢中國(guó)網(wǎng)際網(wǎng)路金融迅速發(fā)展,後者場(chǎng)景更為豐富且門檻更低,迅速搶食了部分信用份額,那些預(yù)期中的信用卡增量用戶被網(wǎng)際網(wǎng)路金融給“截和”了。

　　例如“京東白條”、“天貓分期”相繼推出,個(gè)人消費(fèi)者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費(fèi)後付款”的信用服務(wù),後者在很大程度上代替了傳統(tǒng)信用卡功能,市場(chǎng)上還出現(xiàn)了挖財(cái)信用卡管家等圍繞普通用戶立信、護(hù)信、增信的移動(dòng)網(wǎng)際網(wǎng)路産品。同時(shí),許多消費(fèi)金融産品的門檻已遠(yuǎn)低於信用卡的申請(qǐng)門檻,惠及更多的群體和領(lǐng)域;再次,深化在不同場(chǎng)景中的特定消費(fèi)金融産品,可以給予特定的利率優(yōu)惠等特權(quán),這些都是當(dāng)前信用卡所無法比擬的。

　　由第三方研究機(jī)構(gòu)發(fā)佈的《中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)際網(wǎng)路消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》顯示,2015年中國(guó)網(wǎng)際網(wǎng)路消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模突破千億元,較2013年60億元、2014年183.2億元,增速超過200%。預(yù)計(jì)未來幾年,該數(shù)字仍將保持高速增長(zhǎng),到2019年可達(dá)到3.3萬(wàn)億元的水準(zhǔn)。

　　可以説,這是中國(guó)信用卡發(fā)展三十年後遇到的一個(gè)關(guān)鍵挑戰(zhàn)。一方面是中國(guó)信用卡産業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)過於粗放、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等問題;另一方面,銀行信用卡的線下消費(fèi)傭金收入,因消費(fèi)金融的崛起而大幅縮水。

　　有信用卡專業(yè)人士分析,在央行對(duì)信用卡定價(jià)規(guī)則鬆綁的背景下,未來各行對(duì)信用卡會(huì)進(jìn)行精細(xì)化運(yùn)作,可能産品功能的設(shè)計(jì)上也會(huì)更多樣化。而且努力站穩(wěn)線下的同時(shí),還要近一步擁抱網(wǎng)際網(wǎng)路,與消費(fèi)金融爭(zhēng)奪線上用戶。

　　“信用卡業(yè)務(wù)與電子渠道和網(wǎng)際網(wǎng)路技術(shù)緊密結(jié)合,在提升金融覆蓋面、發(fā)展普惠金融方面具有天然優(yōu)勢(shì)。”銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇也在去年底撰文説,信用卡借助網(wǎng)際網(wǎng)路,可以更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務(wù)。