新的車險(xiǎn)改革方案中，加入較多隨車隨人因素，即被保險(xiǎn)人的駕駛習(xí)慣、違章記錄等。但保險(xiǎn)界人士認(rèn)為，這方面因素與保費(fèi)的掛鉤過(guò)程將比較漫長(zhǎng)，主要是因?yàn)橄嚓P(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱

　　■本報(bào)記者 冷翠華

　　隨著保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)於深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（徵求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《徵求意見稿》），推動(dòng)已久的車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革已經(jīng)箭在弦上。近期，新的車險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算公式也被公佈出來(lái)，對(duì)此，記者採(cǎi)訪多位業(yè)界人士，他們表示，費(fèi)改之後對(duì)於消費(fèi)者來(lái)説車險(xiǎn)的保費(fèi)將有漲有跌，加入隨車、隨人因素後，保費(fèi)能更好地體現(xiàn)公平性；而對(duì)於保險(xiǎn)公司來(lái)説，定價(jià)能力成為核心考驗(yàn)。

　　但一位財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，“我國(guó)的很多數(shù)據(jù)都不是無(wú)償公開的，保險(xiǎn)公司要拿到這些數(shù)據(jù)並不容易。”因此，車險(xiǎn)保費(fèi)的“私人訂制”並非短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)。

　　保費(fèi)最多打七折

　　車險(xiǎn)的保費(fèi)是如何計(jì)算出來(lái)的？按以前的演算法，計(jì)算公式為：保費(fèi)=(基礎(chǔ)保費(fèi)+保險(xiǎn)金額×費(fèi)率)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)；而改革後的計(jì)算公式為：保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

　　記者了解到，在新公式中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的制定將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施，基準(zhǔn)附加費(fèi)用、調(diào)整系數(shù)則由各財(cái)險(xiǎn)公司自行確定。安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)首席運(yùn)營(yíng)官宋玄壁近日撰文指出，附加費(fèi)用率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)將直接影響著保險(xiǎn)公司的生死存亡。

　　記者拿到的上述《徵求意見稿》指出:“中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)按照大數(shù)法則要求，建立財(cái)産保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)佈商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為財(cái)産保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提供參考，防範(fàn)財(cái)産保險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定過(guò)程中産生大的偏差和風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)産保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和規(guī)範(fàn)性。”在此基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)將逐步擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定自主權(quán)。渠道系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)這兩項(xiàng)則由保險(xiǎn)公司在規(guī)定範(fàn)圍內(nèi)自主決定。“這兩項(xiàng)系數(shù)的上下浮動(dòng)範(fàn)圍為15%，如果兩項(xiàng)系數(shù)都用到最低，那麼保費(fèi)最多可以打七折。”平安産險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人表示。

　　從費(fèi)率調(diào)整系數(shù)看，過(guò)去的費(fèi)率系數(shù)有14項(xiàng)，而改革之後只有4項(xiàng)，分別為無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄（NCD）、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和核保自主定價(jià)系數(shù)。

　　在4項(xiàng)調(diào)整系數(shù)中，NCD最為關(guān)鍵，基於這一因子的定價(jià)將統(tǒng)一在行業(yè)層面；而交通違法因子和交管部門緊密相連，可能由各地陸續(xù)使用。記者日前從北京保監(jiān)局了解到，該局正密切與交管部門溝通合作，擬在全國(guó)率先實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與交通違法情況掛鉤，增加隨車因子。

　　“可以説，這個(gè)公式已經(jīng)很直觀地體現(xiàn)了此次車險(xiǎn)改革的核心精神。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，從新公式中可以看出，保險(xiǎn)公司的附加費(fèi)用（包括公司的運(yùn)營(yíng)成本和業(yè)務(wù)獲取成本）控制得好不好，將決定公式分母的大小，附加費(fèi)用率越低，公式中分母數(shù)值就越大，保費(fèi)就會(huì)越便宜，産品越具有吸引力，這將引導(dǎo)保險(xiǎn)公司提高運(yùn)營(yíng)管理水準(zhǔn)，降低運(yùn)營(yíng)成本，控制渠道費(fèi)用，而不是像以前一樣大肆提高手續(xù)費(fèi)爭(zhēng)搶市場(chǎng)。

　　保費(fèi)掛鉤違章記錄

　　對(duì)於費(fèi)者來(lái)説，可能更加關(guān)心的就是改革之後，保險(xiǎn)的保障範(fàn)圍和保費(fèi)的漲跌問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從保障範(fàn)圍來(lái)看，改革後的新方案更有利於消費(fèi)者；而從保費(fèi)來(lái)看，則將呈漲跌互現(xiàn)的局面，那些車輛零整比系數(shù)較高，或者開車行為風(fēng)險(xiǎn)較大的人可能需要支出更多保費(fèi)。

　　據(jù)宋玄壁介紹，改革方案中附加條款從38個(gè)減少到11個(gè)，原有的5個(gè)附加險(xiǎn)直接併入了主險(xiǎn)，這從事實(shí)上增加了保障的範(fàn)圍，對(duì)消費(fèi)者更好。

　　從保費(fèi)角度看，在新政策下，消費(fèi)者的保費(fèi)將有漲有跌。“改革的目的不是為了降低保費(fèi)，而是為了使保費(fèi)更加公平。”某財(cái)險(xiǎn)公司北分負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱。以前的車險(xiǎn)定價(jià)主要與新車購(gòu)置價(jià)和出險(xiǎn)情況有較大關(guān)係，與車型無(wú)關(guān)。但不同車型的零整比系數(shù)相差巨大，出險(xiǎn)後維修成本相差也很大。“對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)説，只能用零整比系數(shù)較低的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)零整比系數(shù)高的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損。這對(duì)消費(fèi)者來(lái)説，很不公平。”上述負(fù)責(zé)人稱。

　　據(jù)了解，在此次改革方案中，車型系數(shù)被直接吸納入純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表裏，即純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算出來(lái)以後，汽車屬於哪個(gè)車型，就用純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)乘以該車型系數(shù)。為確定各車型的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)佈了主要車型的零整比系數(shù)。“目前，車型零整比數(shù)據(jù)已經(jīng)採(cǎi)集得比較充分，根據(jù)這些數(shù)據(jù)來(lái)調(diào)整車險(xiǎn)保費(fèi)系數(shù)已有紮實(shí)的基礎(chǔ)。”上述負(fù)責(zé)人稱。

　　除了隨車因素，新的改革方案中還有較多的隨人因素，即被保險(xiǎn)人的駕駛習(xí)慣、違章記錄等。但保險(xiǎn)界人士認(rèn)為，這方面因素與保費(fèi)的掛鉤過(guò)程將比較漫長(zhǎng)，主要是因?yàn)橄嚓P(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，“我國(guó)的很多數(shù)據(jù)都不是無(wú)償公開的，保險(xiǎn)公司要拿到這些數(shù)據(jù)並不容易。你懂的。”一位財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示。由於過(guò)去大部分險(xiǎn)企在從人因子上沒(méi)有什麼積累，最開始的隨人因素可能包括性別、年齡、行駛區(qū)域等，而收入、住址等因素或?qū)⑼硪徊娇紤]，車險(xiǎn)保費(fèi)的“私人訂制”並非短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)。