上周中國保監(jiān)會按慣例公佈了交強(qiáng)險審計數(shù)據(jù)，沒有意外，經(jīng)營6年半的交強(qiáng)險再次虧損，累計虧損額超200億元。實際上，除了交強(qiáng)險實施的第二年實現(xiàn)盈利外，其餘年份交強(qiáng)險都在虧損，且虧損額、虧損面都在不斷擴(kuò)大。一個僅僅被要求“不盈利、不虧損”的險種，卻連年虧損，國內(nèi)保險公司的經(jīng)營能力真的如此低下嗎?

　　顯然不是。與交強(qiáng)險大額虧損相對的，是各保險公司商業(yè)車險的盈利業(yè)績。公開數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險業(yè)務(wù)虧損額最大的一家保險公司，商業(yè)險凈利達(dá)80億元以上，這與其交強(qiáng)險業(yè)務(wù)交出的40億元虧損成績形成鮮明對比。而在交強(qiáng)險大面積虧損的情形下，外資保險公司仍然削尖腦袋爭取經(jīng)營資格。無利不起早，這些精明的保險公司看中的無非是國人習(xí)慣將車險合併購買的消費(fèi)習(xí)慣，拿到交強(qiáng)險資質(zhì)同時也就得到了高利潤商業(yè)險的通道。

　　而國內(nèi)交強(qiáng)險採用的是“前端政府定價，後端市場經(jīng)營”的模式，不僅費(fèi)用一刀切，費(fèi)率浮動機(jī)制也很僵化，在賠付上也缺乏有效的獨(dú)立監(jiān)管審核。也因此呼籲交強(qiáng)險制度改革，一直是業(yè)內(nèi)主要聲音。

　　參考國外比較成熟的交強(qiáng)險體制，可以發(fā)現(xiàn)其將承保人、承保車輛都進(jìn)行了細(xì)緻劃分。在以嚴(yán)謹(jǐn)著稱的德國，法律規(guī)定將車主情況可劃分為30個等級，實際費(fèi)率在基準(zhǔn)年費(fèi)的30%到245%之間浮動。通過這些等級的劃分，使得交強(qiáng)險的賠付率和保費(fèi)之間保持了整體平衡。這些考評等級的劃分標(biāo)準(zhǔn)也相當(dāng)人性化，如已婚人士保費(fèi)比未婚人士低、有孩子的比沒孩子的保費(fèi)低，不同地區(qū)的保費(fèi)根據(jù)當(dāng)?shù)亟煌ōh(huán)境也有所不同。既考慮了現(xiàn)實因素又符合人性本能，這種定價極度細(xì)緻化的體制正是國內(nèi)保險業(yè)缺乏的。

　　另外一個問題是現(xiàn)實中，交強(qiáng)險的賠付與商業(yè)車險無法區(qū)分，由於交強(qiáng)險賠付額度低，精明的保險公司往往先賠交強(qiáng)險。這就要求細(xì)緻化的制度也必須應(yīng)用到商業(yè)險中，充分保障交通參與者的利益。至於保險公司，他們自會找到出路。

　　一個好消息是，保監(jiān)會已做了大量工作，修改條例的工作有望突破，交強(qiáng)險的改革需與商業(yè)車險費(fèi)率改革同步推進(jìn)。在細(xì)緻化的完備制度運(yùn)作下，交強(qiáng)險將有望扭虧。（鄂佳）