獨(dú)家深訪 | 投資者：我是如何踩上民生銀行“假理財(cái)”這顆雷的

　　民生銀行北京航太橋支行“假理財(cái)”案事件成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前獨(dú)家採(cǎi)訪了部分涉及該案的投資者，他們向記者講述了購(gòu)買這一理財(cái)産品的始末，以及目前與民生銀行協(xié)商解決問(wèn)題的進(jìn)展情況。

　　投資人目睹理財(cái)經(jīng)理剛下飛機(jī)就被警方帶走

　　對(duì)投資者周先生來(lái)説，4月19日當(dāng)天，警方帶走理財(cái)經(jīng)理李某時(shí)的情景還歷歷在目。

　　“當(dāng)時(shí)我們一行22人（包括20個(gè)投資者和理財(cái)經(jīng)理李某及民生銀行外聘主做活動(dòng)的工作人員）正在紐西蘭遊玩，有其他在國(guó)內(nèi)的投資者打電話來(lái)，告訴我們之前買的這款産品出問(wèn)題了，當(dāng)時(shí)就有年齡大點(diǎn)兒的投資者血壓升高。”周先生回憶。

　　他介紹，按照民生銀行相關(guān)規(guī)定，只要購(gòu)買“非凡系列”産品額度達(dá)到600萬(wàn)元，就有一個(gè)去紐西蘭遊玩的名額。他是4月5日剛買的産品，且是作為“鯨鑽高爾夫俱樂(lè)部”成員身份去參加此次活動(dòng)的。

　　據(jù)悉，“鯨鑽高爾夫俱樂(lè)部”是民生銀行北京航太橋支行針對(duì)高凈值客戶成立的一個(gè)俱樂(lè)部，成員在該支行個(gè)人金融資産均達(dá)到一定金額以上，不少人在民生銀行投資理財(cái)超過(guò)10年，對(duì)該行也十分信任。

　　“當(dāng)時(shí)我們?cè)诂F(xiàn)場(chǎng)就詢問(wèn)理財(cái)經(jīng)理李某，作為老客戶怎麼此前勸我們買的産品是‘假理財(cái)産品’？理財(cái)經(jīng)理李某一時(shí)難以相信，一直強(qiáng)調(diào)不可能，她説家人也買了一百多萬(wàn)的理財(cái)産品。”周先生透露。

　　後來(lái)?yè)?jù)投資人向記者透露，李某2014年進(jìn)入航太橋支行，2015年接任理財(cái)經(jīng)理，而早在其接手之前，這些“假理財(cái)”産品、“理財(cái)轉(zhuǎn)讓”的業(yè)務(wù)和客戶群就已存在。

　　19日淩晨2點(diǎn)左右，當(dāng)飛機(jī)停靠首都機(jī)場(chǎng)T2航廈時(shí)，理財(cái)經(jīng)理李某直接被警察帶走。

　　“當(dāng)時(shí)我們從海關(guān)出來(lái)，剛下電梯，還沒有拿行李，幾個(gè)便衣警察拿著執(zhí)法儀上來(lái)核實(shí)身份後，便帶走了李某。而李某的行李也是由警方代領(lǐng)的。”周先生説。

　　據(jù)周先生透露，看到此情景後，此次出行的20個(gè)投資人，在回到家後的當(dāng)天上午，就直接趕到民生銀行北京航太橋支行營(yíng)業(yè)廳來(lái)打探消息。

　　“理財(cái)轉(zhuǎn)讓”竟是“假理財(cái)”

　　那麼，這款被曝光的“假理財(cái)”産品“非凡系列”究竟是個(gè)什麼産品呢？

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲得的一份寫有《中國(guó)民生銀行理財(cái)産品説明書》上如此表述該理財(cái)計(jì)劃：

　　産品名稱為“非凡資産管理保本第190期私銀款”，産品基本類型為“保本浮動(dòng)收益型，組合投資型”，産品流動(dòng)性為“封閉式”，個(gè)人客戶購(gòu)買該理財(cái)産品的起點(diǎn)金額為600萬(wàn)元。該説明書還標(biāo)明，“本理財(cái)産品為具有固定投資週期（365天）的保本浮動(dòng)收益型理財(cái)産品。”預(yù)期年化收益率為4.2%。

　　“當(dāng)時(shí)我的客戶經(jīng)理是這麼和我説的，之前購(gòu)買這款産品的很多客戶在産品還沒到期之前就急需用錢，但是這個(gè)産品不能提前贖回。如果非要提前贖回，客戶不僅要損失利息，還要承受2.5%的罰息。因此，這些客戶就想把産品以本金價(jià)格轉(zhuǎn)讓出去。客戶經(jīng)理和我説，這個(gè)一年期的産品原本的預(yù)期年化收益率是4.2%，現(xiàn)在有的客戶的産品還有半年到期，我要是接手這個(gè)産品的話，持有半年到期，仍能享受4.2%的收益率，相當(dāng)於年化收益率就達(dá)到8.4%了。”談到為何購(gòu)買該理財(cái)産品時(shí)，周先生説。

　　而據(jù)多個(gè)投資者反映，當(dāng)時(shí)航太橋支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)和理財(cái)經(jīng)理都説，這款産品是他們千辛萬(wàn)苦才從總行爭(zhēng)取到的，只給鯨鑽高球俱樂(lè)部的大客戶，“保本保息”。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者同時(shí)獲得一份“理財(cái)産品轉(zhuǎn)讓協(xié)議”顯示，該合同上印有理財(cái)産品轉(zhuǎn)讓方的客戶名字和其身份證號(hào)，以及該客戶在民生銀行的個(gè)人銀行賬號(hào)，並印有“客戶甲和客戶乙應(yīng)于轉(zhuǎn)讓日到銀行櫃檯辦理價(jià)款支付和理財(cái)産品過(guò)戶手續(xù)。”記者看到，該“理財(cái)産品轉(zhuǎn)讓協(xié)議”蓋有中國(guó)民生銀行北京航太橋支行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)公章。

　　與此同時(shí)，投資人還向記者提供了一份配套該協(xié)議的《交易資金監(jiān)管協(xié)議》，該協(xié)議寫明，“為保障甲乙雙方在交易過(guò)程中交易資金的安全，促使交易順利進(jìn)行，甲乙雙方授權(quán)丙方（中國(guó)民生銀行股份有限公司）對(duì)交易資金進(jìn)行委託監(jiān)管。”

　　周先生告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，他從未見過(guò)轉(zhuǎn)讓産品的這位“客戶”，但是直接把資金轉(zhuǎn)到了這位“客戶”的個(gè)人賬戶上。

　　“我對(duì)支行行長(zhǎng)很信任，在購(gòu)買時(shí)，也沒有過(guò)多的考慮，直接轉(zhuǎn)給了個(gè)人賬戶。”另一位投資人王先生也説，“我們一直是航太橋支行的老客戶，這家支行在民生銀行全國(guó)範(fàn)圍內(nèi)業(yè)績(jī)都很突出，常獲各種獎(jiǎng)項(xiàng)。”

　　而他們?cè)觞N也沒想到，其購(gòu)買的這款産品竟然是“假産品”。記者日前查閱中國(guó)理財(cái)網(wǎng)，並未找到這款産品。而民生銀行北京分行也正式錶示，“航太橋支行案件是該支行行長(zhǎng)張穎私自偽造假合同，虛構(gòu)理財(cái)産品欺騙客戶的違法行為。”

　　記者在採(cǎi)訪中了解到，購(gòu)買這款産品的投資人多為民生銀行北京航太橋支行鯨鑽俱樂(lè)部的成員，目前，這些投資人已經(jīng)成立了維權(quán)微信群，該群人數(shù)在150人左右。據(jù)在微信群中的投資人介紹，大多數(shù)投資人購(gòu)買該産品的金額為2000萬(wàn)元至3000萬(wàn)元。

　　投資人李女士則對(duì)記者説，“我本來(lái)不是航太橋支行的客戶，但聽航太橋支行的理財(cái)經(jīng)理介紹説，他們支行是民生銀行的明星支行，只有他們才能申請(qǐng)到這款産品，因此就把本來(lái)存在其他支行的資金轉(zhuǎn)到這兒了。出事兒以後，我基本每天都來(lái)營(yíng)業(yè)廳一次，這可是自己一輩子的積蓄。”

　　王先生説，在“假理財(cái)”案件爆發(fā)以後，他和其他一些投資人再拿著過(guò)去的合同，去航太橋支行櫃檯“兌付”時(shí)，被銀行工作人員告知“這不是他們的産品。其他事情一概不知。”“可是當(dāng)時(shí)買産品的時(shí)候，他們説這是民生銀行的産品，還説這是保本的、安全的産品。”王先生顯得很無(wú)奈。

　　這些“假理財(cái)”産品募集的資金究竟流向何方？目前尚不可知。

　　有媒體報(bào)道稱，該筆資金是為了堵住民生銀行假商業(yè)票據(jù)的窟窿，不過(guò)民生銀行北京分行方面回應(yīng)稱，航太橋支行案件是理財(cái)産品造假案，不涉及票據(jù)業(yè)務(wù)。

　　投資人與銀行已進(jìn)行兩輪會(huì)面

　　在該事件曝光後，4月18日，中國(guó)民生銀行有限公司董事會(huì)發(fā)佈公告稱，

　　“近日，本公司發(fā)現(xiàn)北京分行航太橋支行行長(zhǎng)張穎有涉嫌違法行為，立即向公安部門報(bào)案。目前，張穎正在接受公安部門調(diào)查，本公司已成立工作組，積極協(xié)助公安部門偵辦。針對(duì)媒體報(bào)道的涉案金額及具體案情正在調(diào)查過(guò)程中，本公司力爭(zhēng)儘快查明事實(shí)，最大限度保護(hù)客戶資金安全，妥善解決各方訴求，並依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。本公司將嚴(yán)格按照法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定及時(shí)履行資訊披露義務(wù)，維護(hù)廣大投資者權(quán)益。目前，本公司經(jīng)營(yíng)一切正常。”

　　投資人周先生向記者表示，目前，民生銀行總行已經(jīng)與10個(gè)投資人代表進(jìn)行了兩輪會(huì)面。民生銀行提出了投資人權(quán)益處置方案，即“投資人可以選擇與民生銀行協(xié)商，在核實(shí)確認(rèn)的基礎(chǔ)上，採(cǎi)取可行方式，依法合規(guī)地先期解決投資人的初始投資款項(xiàng)，後續(xù)事宜可根據(jù)司法判決結(jié)果再行處理。”民生銀行稱，因公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證和司法機(jī)關(guān)判決需要時(shí)日，此方案可最大限度保護(hù)投資人權(quán)益。

　　“我們這些投資者這幾天一直在海澱區(qū)甘家口派出所做筆錄，週末兩天也在進(jìn)行，主要是配合警方行動(dòng)。”周先生表示。他透露，10個(gè)投資者代表目前已經(jīng)將民生銀行的方案意見傳達(dá)給了大家，目前投資者群裏有反對(duì)的，也有贊成的。目前還未達(dá)成一致意見。

　　民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人24日在回應(yīng)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者時(shí)也表示，“採(cǎi)取可行方式，依法合規(guī)地先期解決投資人的初始投資款項(xiàng)，也就是前期先解決投資者的本金問(wèn)題。至於網(wǎng)上傳的‘7月底之前支付所有投資者的本金，往期已支付的收益折抵未返還的本金。’不屬於民生銀行的正式回應(yīng)”。

　　專家提示如何防範(fàn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

　　在這起事件中，從法律角度看，銀行和個(gè)人都應(yīng)承擔(dān)什麼樣的責(zé)任呢？

　　北京市京師律師事務(wù)所律師李巖表示：

　　在這次事件中，民生銀行應(yīng)該承擔(dān)一定責(zé)任，民生銀行在業(yè)務(wù)及人員管理上存在過(guò)錯(cuò)，導(dǎo)致了銀行工作人員利用手中權(quán)力完成了此次看似不可能完成的“飛單”事件，給客戶造成了重大損失，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的損失承擔(dān)相對(duì)應(yīng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。

　　不過(guò)，他也表示，該行為及其他行為是否構(gòu)成法律上的“表見代理”（使相對(duì)人有理由相信無(wú)權(quán)代理人享有代理權(quán)而與之為民事法律行為，代理行為的後果由被代理人承擔(dān)的一種特殊的無(wú)權(quán)代理。）行為，需要進(jìn)一步結(jié)合有關(guān)事實(shí)進(jìn)行評(píng)判。如果構(gòu)成“表見代理”，那麼該支行行長(zhǎng)和其他銀行員工的行為視為民生銀行的行為，所産生的合同義務(wù)和責(zé)任應(yīng)由銀行獨(dú)自承擔(dān)，客戶可以依據(jù)合同約定和相關(guān)法律規(guī)定，向銀行追責(zé)。

　　社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示：

　　此次事件是由銀行個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的操作的風(fēng)險(xiǎn)，雖然這類操作風(fēng)險(xiǎn)不是經(jīng)常發(fā)生，但是一旦發(fā)生，就會(huì)給銀行造成比較大的損失，這個(gè)損失不僅是經(jīng)濟(jì)上的損失，而且是聲譽(yù)上的損失。他表示，銀行確實(shí)在內(nèi)控上和操作風(fēng)險(xiǎn)管理上需要投入更多的精力。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示：

　　“從民生銀行這個(gè)事件來(lái)看，這可能不止是支行行長(zhǎng)一個(gè)人的事，該支行的多個(gè)崗位實(shí)際上都有可能在問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，但是事件最終釀成現(xiàn)在的後果，從這個(gè)角度看，銀行整體的內(nèi)控機(jī)制存在漏洞。”

　　董希淼也提示，在購(gòu)買理財(cái)産品時(shí)，投資人要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。投資人要想避免在購(gòu)買銀行理財(cái)産品過(guò)程中上當(dāng)受騙，第一，應(yīng)通過(guò)銀行櫃檯購(gòu)買理財(cái)産品，理財(cái)資金應(yīng)進(jìn)入銀行賬戶，勿將資金轉(zhuǎn)到其他個(gè)人或企業(yè)賬戶；第二，理財(cái)産品應(yīng)區(qū)分銀行自營(yíng)還是代銷，自營(yíng)産品應(yīng)與銀行簽訂協(xié)議，代銷産品看是否進(jìn)入銀行系統(tǒng)；第三，不要片面追求高收益，還要看理財(cái)産品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，收益明顯高於同類産品的不要買；第四，要求銀行對(duì)理財(cái)産品銷售過(guò)程進(jìn)行錄音錄影（“雙錄”）。此外，理財(cái)産品的具體資訊，登錄中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢。如果查詢不到，那麼肯定就是“假理財(cái)”。

　　記者丨鐘源 張莫 製作丨廖清