銀行業(yè)不良資産膨脹、利潤下滑、資産荒……經(jīng)濟L型增長讓銀行業(yè)面臨過冬挑戰(zhàn)，行業(yè)大佬們發(fā)覺，中國銀行業(yè)進入了三十年未有之變局

　　【財新網(wǎng)】（記者 張欣）隨著權(quán)威人士表述中國經(jīng)濟進入L型增長，銀行業(yè)也逐漸進入冬季，可謂“腹背受敵”，不僅年報數(shù)據(jù)不好看，不良率也在逐步攀升。7月7日，在主題為“未來銀行之路·轉(zhuǎn)型與突圍”的中國銀行業(yè)發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會官員、銀行業(yè)高管討論了對銀行業(yè)過冬的擔憂。

　　嚴峻的不良資産壓力

　　銀行業(yè)2015年報顯示，不良暴露壓力略超預期。中國銀行首席風險官潘岳漢曾在業(yè)績發(fā)佈會上指出，隨著中國經(jīng)濟放緩，2016年銀行的資産品質(zhì)“不容樂觀”。

　　銀監(jiān)會國有重點金融機構(gòu)監(jiān)事會主席于學軍表示，經(jīng)濟下滑導致不良率逐年攀升。2002年至2011年銀行業(yè)的“黃金十年”，這十年GDP的平均增長率大概在10%以上，銀行的存貸款和貨幣供應量保持了更高的平均增長水準。但在2012年之後，中國經(jīng)濟增速出現(xiàn)明顯下滑，2015年GDP增速不足7%，今年預計會進一步下滑。銀行的不良貸款在此期間開始大量爆發(fā)。

　　于學軍分析稱，銀行不良貸款的爆發(fā)最早在2012年，首先在江浙滬東部沿海地區(qū)，近三年不斷地向中西部蔓延。從2014年開始，不良額和不良率持續(xù)雙升。到今年5月末的最新統(tǒng)計，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款餘額已經(jīng)遠超過2萬億元，不良率突破2%，達到2.15%，分別比年初新增了2800億元，提高了0.16%。

　　平安銀行行長邵平表示，比利潤增速下滑更為嚴酷的現(xiàn)實是商業(yè)銀行不良率的攀升。2016年一季度，行業(yè)不良率上升到1.75%的水準，關(guān)注類貸款佔比上升到4.01%，撥備覆蓋率下滑到175.03%。

　　交通銀行董事長牛錫明提示，在新的轉(zhuǎn)型發(fā)展期，利潤當期性與風險滯後性的錯配導致不良貸款增加。目前，銀行業(yè)的不良貸款並沒有到底，風險並沒有完全的釋放，現(xiàn)在正是風險管理的關(guān)鍵時期。

　　銀行利潤呈斷崖式下跌

　　“從30%多的高增長到接近零增長，銀行業(yè)只用了短短的四年時間，這是一個驚心動魄的變化。”平安銀行行長邵平表示，近幾年銀行的利潤增速斷崖式下跌，從2011年的36.34%銳減到2015年的2.43%，2016年一季度雖然有所回升，但不排除季度調(diào)節(jié)的偶然性因素。

　　從2013年開始，銀行業(yè)利潤增速行至拐點。在經(jīng)濟下行壓力加大、利率持續(xù)下行、監(jiān)管嚴查違規(guī)手續(xù)費、不良資産持續(xù)攀升的背景下，銀行利潤的高速增長早已難以為繼。據(jù)財新網(wǎng)此前報道，2015年上市銀行年報披露，五家國有大行歸屬股東的凈利潤增速均在0.5%，離負增長一步之遙。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平談到，不到兩年，銀行的“好日子”就一去不復返了。他説道：“2011、2012年那兩年我每天要應對銀行業(yè)暴利的輿論，各種各樣的人包括律師要起訴銀行，輿論幾乎一邊倒指責銀行暴利。我當時説這是一個階段性的、非正常的狀況，這個話就過了兩年，銀行業(yè)好日子已經(jīng)過去，已經(jīng)陷入困境了。”

　　興業(yè)銀行行長陶以平表示，比如過去人們習慣性地認為銀行經(jīng)營“只要有規(guī)模就會有效益”，現(xiàn)在這一點顯然不再適用。其言語中透露了銀行利潤不景氣的現(xiàn)實。

　　陶以平坦言：“過去幾年銀行業(yè)快速發(fā)展，整個銀行業(yè)迎來了黃金期，大家的普遍認識都不錯，未來隨著經(jīng)濟的增速下行，結(jié)構(gòu)調(diào)整加劇，過去那種行業(yè)普漲的格局已經(jīng)不可持續(xù)，分化將成為一種必然。”

　　此外，邵平還強調(diào)，除了利潤下滑之外，最為嚴重的是銀行在新增信貸的投向上面臨“資産荒”的問題。原來風險較小的國企債務、地方政府擔保的信用債也開始爆發(fā)風險。新增資産缺乏“安全區(qū)”，銀行腹背受敵。正如他此前所言“中國銀行業(yè)進入了三十年未有之變局，大躍進的時代結(jié)束了”。

　　市場化、脫虛入實是藥方

　　面對銀行內(nèi)外交困的現(xiàn)狀，中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平指出，銀行業(yè)必須換新的活法。其中重要的一點是市場化生存，即利用優(yōu)勝劣汰，讓做得不好的銀行退出市場。

　　興業(yè)銀行行長陶以平表示，在經(jīng)濟L型增長格局下，過去很多我們習以為常甚至奉之為圭臬的理念，可能將面臨顛覆。比如 “國企、央企、大中型金融同業(yè)一般不會違約”、“債券市場、銀行理財産品必須剛性兌付”、“國家不會讓銀行破産”等，未來也將不再適用。

　　陶以平談到，從各項政策動向來看，國家對於逐步打破剛性兌付、堅持市場化和法治化的立場和決心是非常堅定的。人民銀行張濤副行長不久前明確表示，要建設與整個金融體系相配套的退出機制，對於經(jīng)營出現(xiàn)風險、經(jīng)營出現(xiàn)失敗的金融機構(gòu)，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機構(gòu)有序破産。

　　對於走出困境，交通銀行董事長牛錫明給出了一劑藥方：“回歸本源，穩(wěn)健經(jīng)營”。他認為銀行業(yè)要深刻認識金融服務業(yè)的本質(zhì)屬性，要堅持服務實體經(jīng)濟的方向，不能掉入“脫實入虛”、自娛自樂的陷阱。“支援實體經(jīng)濟才是銀行之根本，銀行不能自娛自樂，中國的實體經(jīng)濟還有巨大的發(fā)展空間，中國産業(yè)的東部升級和西部轉(zhuǎn)移都是機會。”

　　平安銀行行長邵平提出，金融是“剩者為王”的行業(yè)，千萬不要過於激進，以過度承擔風險為代價，去追求短期的利潤。