【金融·資本】新瓶裝舊酒

　　Apple Pay能否助銀聯(lián)“扳回一局”？

　　2月18日，Apple Pay姍姍來(lái)遲。2014年10月17日，Apple Pay在iPhone6于中國(guó)發(fā)佈時(shí)“失約”，而其主要鑒權(quán)技術(shù)——NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信）在中國(guó)的推廣一度被認(rèn)為前景黯淡。本次Apple Pay的發(fā)佈在支付圈掀起不小的波瀾，NFC技術(shù)是否會(huì)因?yàn)锳pple Pay的強(qiáng)勢(shì)登陸而再度流行？NFC技術(shù)是否會(huì)改變當(dāng)下的支付行業(yè)格局？

　　Apple Pay發(fā)佈首日綁卡3000萬(wàn)張，商家反應(yīng)慢半拍

　　發(fā)佈當(dāng)日，Apple Pay綁卡量3000萬(wàn)張，平均每分鐘有8萬(wàn)張卡綁定Apple Pay，因流量過(guò)高曾一度出現(xiàn)綁卡故障。根據(jù)市場(chǎng)研究公司IDC的數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)支援NFC功能的蘋(píng)果手機(jī)用戶(hù)數(shù)要低於7200萬(wàn)，同時(shí)Apple Watch過(guò)去一年的銷(xiāo)量為1200萬(wàn)臺(tái)。這意味著，蘋(píng)果公司目前在中國(guó)支援NFC功能的設(shè)備低於8400萬(wàn)臺(tái)。如果每臺(tái)設(shè)備綁定一張銀行卡，那麼意味著三分之一的用戶(hù)立即有了綁卡行動(dòng)。

　　與手機(jī)用戶(hù)火爆的綁定相比，一些商家的反應(yīng)似乎要慢一些。在Apple Pay發(fā)佈後第二天，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》記者走訪若干家北京朝陽(yáng)區(qū)的7-11便利店、肯德基和萬(wàn)寧超市，多數(shù)店員表示未接受過(guò)培訓(xùn)。5天后，記者再度造訪上述店舖，雖有部分店員表示有了一些培訓(xùn)但是實(shí)際用Apple Pay的客戶(hù)並未如想像的那麼多。

　　儘管包括7-11便利店、萬(wàn)寧、家樂(lè)福、漢堡王等在內(nèi)的多個(gè)國(guó)際連鎖品牌已經(jīng)支援Apple Pay，又以銀聯(lián)近一半支援NFC技術(shù)的終端為依託，但Apple Pay深入中國(guó)本地的消費(fèi)市場(chǎng)仍然不是一件容易的事情。多數(shù)評(píng)論也認(rèn)為銀聯(lián)並不會(huì)通過(guò)Apple Pay對(duì)支付寶和微信支付構(gòu)築的第三方支付市場(chǎng)産生衝擊。

　　近場(chǎng)支付不是新玩意，銀聯(lián)“被逼”二次出牌

　　實(shí)際上，主要依靠NFC技術(shù)的近場(chǎng)支付並不是新鮮事。NFC技術(shù)最早由飛利浦半導(dǎo)體（現(xiàn)恩智浦半導(dǎo)體公司）、諾基亞和新力于2003年共同研製開(kāi)發(fā)，地鐵卡、門(mén)禁卡等均應(yīng)用了該技術(shù)。由於日本手機(jī)用戶(hù)多由運(yùn)營(yíng)商提供手機(jī)，支援NFC技術(shù)的手機(jī)得以快速推廣，日本率先成為以NFC技術(shù)為核心的移動(dòng)支付的倡導(dǎo)者。

　　2008年，運(yùn)營(yíng)商推出2.4G頻率的移動(dòng)支付方案，因與銀聯(lián)一直支援的13.56M頻率的NFC方案不一致而遭到銀聯(lián)的強(qiáng)烈反對(duì)。2013年前後，三大運(yùn)營(yíng)商分別推出了基於NFC的移動(dòng)支付産品，如中國(guó)移動(dòng)的“和包”，但是該類(lèi)産品需要在配置了NFC技術(shù)的手機(jī)上才能得以實(shí)現(xiàn)，同時(shí)也需要POS機(jī)具備相關(guān)功能。為此，銀聯(lián)更換了近一半的POS機(jī)，運(yùn)營(yíng)商也向提供定制機(jī)的手機(jī)生産廠家提供補(bǔ)貼，但是NFC手機(jī)的市場(chǎng)佔(zhàn)有率至今仍然不到10%。然而，貧乏的消費(fèi)場(chǎng)景無(wú)法推動(dòng)消費(fèi)者為了移動(dòng)支付而更換手機(jī)，反過(guò)來(lái)又導(dǎo)致商家沒(méi)有動(dòng)力推廣近場(chǎng)支付。復(fù)旦大學(xué)微電子學(xué)院副院長(zhǎng)閔昊對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》記者表示，“這是一個(gè)雞先生蛋還是蛋先來(lái)孵化出雞的困境，沒(méi)有人來(lái)打破。”

　　這段時(shí)間正是以支付寶、微信支付等為代表的移動(dòng)支付崛起的時(shí)期。閔昊向記者表示，“一開(kāi)始並不看好支付寶和微信支付。”在閔昊看來(lái)，支付寶和微信支付沒(méi)有基於硬體的加密和解密方案，如果手機(jī)遭遇病毒入侵，消費(fèi)者的賬戶(hù)則有較大的風(fēng)險(xiǎn)，他認(rèn)為，除非微信支付和支付寶也採(cǎi)用基於硬體的支付方案，否則不會(huì)一直佔(zhàn)據(jù)移動(dòng)支付的主流。

　　然而，移動(dòng)支付的發(fā)展並不如此所料。央行于2014年下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)於暫停支付寶公司線(xiàn)下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，對(duì)二維碼作為鑒權(quán)技術(shù)的移動(dòng)支付提示風(fēng)險(xiǎn)，部署監(jiān)管。而隨著此後二維碼支付的重啟，此舉並沒(méi)有對(duì)基於軟體做安全的移動(dòng)支付手段起到限製作用，銀聯(lián)曾擔(dān)心發(fā)生在NFC身上的“部分替代銀行職能”的可能在支付寶和微信支付上變成了現(xiàn)實(shí)。對(duì)於這一現(xiàn)狀，和銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商以及支付寶方面均有接觸的閔昊頗有感觸，在他看來(lái)，銀聯(lián)此時(shí)選擇和Apple Pay合作屬於“逼得沒(méi)有辦法”。

　　銀聯(lián)期待扳回一局，市場(chǎng)並不看好

　　在閔昊看來(lái)，以支付寶與微信支付為代表的移動(dòng)支付模式安全級(jí)別較低。閔昊告訴記者，資訊安全中基於硬體和交互的認(rèn)證都是重要的原則，如果不具備，很有可能導(dǎo)致賬戶(hù)安全出現(xiàn)漏洞。

　　以支付寶、微信支付為代表的移動(dòng)支付是否産生過(guò)賬戶(hù)安全問(wèn)題？2016年1月，有媒體報(bào)道成都一市民發(fā)現(xiàn)自己餘額寶中的數(shù)萬(wàn)元不知何時(shí)被轉(zhuǎn)出到綁定支付寶的銀行卡上，並且銀行卡上的資金被盜刷。支付寶方面表示，其“支付寶錢(qián)包”軟體是按照有效指令完成將餘額轉(zhuǎn)出的操作，故不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。法院一審未判定支付寶負(fù)有責(zé)任，然而其安全級(jí)別卻受到質(zhì)疑。

　　有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，早先支付寶出現(xiàn)賬戶(hù)安全問(wèn)題時(shí)，一般會(huì)自己向用戶(hù)賠償，現(xiàn)在想盜刷支付寶的騙子多了，支付寶就不再自己賠償，轉(zhuǎn)而實(shí)行“賬戶(hù)安全險(xiǎn)”，或者直接讓客戶(hù)去公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

　　閔昊告訴記者，對(duì)於支付安全越來(lái)越受到挑戰(zhàn)的現(xiàn)實(shí)，銀聯(lián)也很無(wú)奈，即便不是銀聯(lián)做的，如果行業(yè)出現(xiàn)了重大安全問(wèn)題，銀聯(lián)也是難辭其咎。借助Apple Pay的發(fā)佈，重新打開(kāi)NFC近場(chǎng)支付的局面，或許可以扳回一局。閔昊表示，其公司研發(fā)的搭載NFC技術(shù)的SIM卡或可以解決推廣NFC手機(jī)的難題，用戶(hù)不需要更換手機(jī)，只需要更換SIM卡就能實(shí)現(xiàn)NFC支付。

　　然而，對(duì)銀聯(lián)此舉並不看好的也大有人在。資深I(lǐng)T達(dá)人、4399首席架構(gòu)師曹政曾發(fā)文評(píng)論，銀聯(lián)眼看支付寶和微信支付搶市場(chǎng)束手無(wú)策，支付清算牌照的放開(kāi)又把銀聯(lián)“往溝裏推了一把”，Apple Pay的入華看似是一個(gè)翻身的機(jī)會(huì)，但是無(wú)論是支付寶還是微信支付都並不把銀聯(lián)放在眼裏。

　　曹政表示，清算市場(chǎng)的收入規(guī)模雖然不低，但是銀聯(lián)的分成非常有限，同時(shí)中國(guó)支付清算的費(fèi)率在全球來(lái)看屬於很低的水準(zhǔn)，這筆收入對(duì)於支付寶和微信支付來(lái)説並無(wú)吸引力。支付平臺(tái)最關(guān)心的是支付場(chǎng)景以及後續(xù)延伸的信貸、理財(cái)乃至保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而NFC本質(zhì)上只是一項(xiàng)技術(shù)，何況支付寶也在佈局。　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)週刊》記者 何方竹 | 北京報(bào)道