●最近一段時(shí)期，屢屢發(fā)生的銀行客戶資金安全問題，不斷考問以銀行為代表的現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)安全保障機(jī)制和責(zé)任體系，也反覆地警示我們金融立法需要牢固樹立並堅(jiān)持金融安全觀，科學(xué)構(gòu)建和完善“以客戶為中心”的金融法律規(guī)則體系。

　　●維護(hù)客戶資金安全是銀行的一項(xiàng)法定義務(wù)。銀行有義務(wù)通過內(nèi)部合規(guī)管理和守法經(jīng)營，保證所提供的存款服務(wù)符合保障存款人人身、財(cái)産安全方面的要求。

　　●有效維護(hù)金融交易的安全與公平，系統(tǒng)預(yù)防和減少各類違法犯罪案件的發(fā)生，是新時(shí)期全面加強(qiáng)我國市場經(jīng)濟(jì)法治、有序推進(jìn)利率市場化改革所不容忽視的重要問題。

　　最近一段時(shí)期，銀行客戶資金安全問題再次引起社會(huì)關(guān)注。銀行卡被盜刷後，銀行要不要對(duì)持卡人承擔(dān)賠償責(zé)任？銀行通過格式條款單方面免責(zé)是否有效？在什麼情況下，銀行應(yīng)該對(duì)客戶資金安全承擔(dān)全部責(zé)任？諸如此類的問題這些年來一直在考問以銀行為代表的現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)安全保障機(jī)制和責(zé)任體系，也反覆在警示我們金融立法需要牢固樹立並堅(jiān)持金融安全觀，科學(xué)構(gòu)建和完善“以客戶為中心”的金融法律規(guī)則體系。

　　維護(hù)客戶資金安全是銀行的法定義務(wù)

　　吸收存款是銀行籌集資金進(jìn)行貸款發(fā)放或投資的主體業(yè)務(wù)，包括活期存款、定期存款、定活兩便存款等諸多形式。存款合同通常會(huì)表現(xiàn)為存摺、存單、銀行卡等各類存款憑證，這些憑證記載了存款的基本資訊，成為銀行與存款人之間所建立的存款合同關(guān)係的書面證明。

　　從法律適用上看，《合同法》為存款合同的約定義務(wù)提供了重要依據(jù)，而由《商業(yè)銀行法》和2011年修訂的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等構(gòu)成的銀行法則為存款合同的法定義務(wù)提供了詮釋依據(jù)。

　　現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。這一規(guī)定明確了保障存款人合法權(quán)益不受侵犯是銀行法的重要原則，從而奠定了存款合同關(guān)係中銀行負(fù)有維護(hù)客戶資金安全義務(wù)的基礎(chǔ)。對(duì)銀行而言，維護(hù)客戶資金安全是保障存款人合法權(quán)益不受侵犯的必然要求，也構(gòu)成商業(yè)銀行保障存款人合法權(quán)益不受侵犯的一項(xiàng)義務(wù)。這也就意味著，對(duì)不符合法律規(guī)定的任何查詢、凍結(jié)和扣劃請求，商業(yè)銀行有義務(wù)進(jìn)行拒絕。

　　《商業(yè)銀行法》和《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)中當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)還作出了十分清楚的規(guī)定。《商業(yè)銀行法》第三十三條明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。維護(hù)客戶資金安全是銀行的一項(xiàng)法定義務(wù)。

　　安全保障權(quán)是我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七條所確立的消費(fèi)者的首要權(quán)利，這為銀行維護(hù)客戶資金安全這一法定義務(wù)提供了另一注腳。存款人在接受銀行的存款服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)産安全不受損害的權(quán)利，有權(quán)要求銀行提供的存款服務(wù)符合保障人身、財(cái)産安全的要求。對(duì)銀行而言，其有義務(wù)通過內(nèi)部合規(guī)管理和守法經(jīng)營，保證所提供的存款服務(wù)符合保障存款人人身、財(cái)産安全方面的要求。

　　但是，目前，從全國範(fàn)圍看，金融犯罪呈現(xiàn)出智慧化、科技化、網(wǎng)路化、組織化等新的趨勢，金融犯罪的猖獗給銀行維護(hù)客戶資金的安全帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。據(jù)《人民日報(bào)》2015年5月7日報(bào)道，上海去年金融犯罪案件總量增長了四成，上海市檢察機(jī)關(guān)全年共受理金融犯罪審查起訴案件2063件，較2013年上升46.2%，金融犯罪的整體形勢由此可以窺見一斑。

　　除非證明持卡人有過錯(cuò)銀行應(yīng)為盜刷擔(dān)責(zé)

　　銀行卡被盜刷已成為近年來各類金融犯罪的一大典型。

　　在銀行卡被盜刷的案件中，銀行在事發(fā)後基本上是直接推脫責(zé)任，讓受害當(dāng)事人報(bào)警，並向案犯追償。通常，被訴銀行會(huì)以存款人自己洩露了密碼，銀行卡章程已規(guī)定“凡密碼相符的借記卡交易，均視為持卡人本人或本人授權(quán)的合法交易”等，作為自己的抗辯理由。

　　問題在於，銀行卡加密並不能免除銀行維護(hù)客戶資金安全方面的責(zé)任。在銀行卡被盜刷的案件中，銀行敗訴並不鮮見。其原因主要在於，銀行通過銀行卡章程中的格式條款單方面免責(zé)，實(shí)際上把本應(yīng)自行承擔(dān)的交易風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了持卡人，從而加重了持卡人責(zé)任，構(gòu)成顯失公平。這樣的格式條款按照《合同法》第四十條的規(guī)定應(yīng)認(rèn)定為無效。加密是維護(hù)客戶資金安全的技術(shù)措施，密碼是儲(chǔ)戶交易的必備條件，但銀行卡也是完成交易的必備條件，少了其中任何一個(gè)，取款交易都無法完成。

　　此類案件中技術(shù)問題更為突出，主要表現(xiàn)在偽卡的資訊讀寫功能及其真?zhèn)巫R(shí)別上。銀行卡係銀行製作發(fā)行，其技術(shù)安全理應(yīng)由銀行負(fù)責(zé)，各個(gè)銀行寫卡的“編碼規(guī)則”只有銀行內(nèi)部掌握，因此持卡人賬戶上的錢不翼而飛，銀行肯定有責(zé)任。銀行擁有強(qiáng)大資金和技術(shù)優(yōu)勢，有能力識(shí)別偽卡而未作識(shí)別，從而給犯罪分子提供了可乘之機(jī)，未盡到確保客戶資金安全義務(wù)，故對(duì)犯罪分子持偽卡盜刷取款而給持卡人所造成的存款損失應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。除非銀行能證明持卡人本身存在過錯(cuò)，否則銀行不能免責(zé)。實(shí)踐中，犯罪分子在銀行自助服務(wù)設(shè)備上安裝的假門禁、假提示、假吞卡、盜碼器、錄音機(jī)或探頭等，也是銀行在安全保障方面不作為的一種表現(xiàn)。雖然已有銀行開始發(fā)行晶片卡，但市場上的磁條卡仍在大量發(fā)行和使用。

　　正是因?yàn)殂y行發(fā)行的磁條卡容易被偽造，卡內(nèi)資訊容易被盜取，同時(shí)銀行未能識(shí)別出偽卡，才導(dǎo)致盜取銀行卡賬戶存款的犯罪日益增多。

　　司法實(shí)踐中，越來越多的案例明確了銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)偽卡進(jìn)行識(shí)別，如果能夠證明盜取存款者使用的是偽卡，法院通常會(huì)判決持卡人勝訴。

　　銀行違規(guī)對(duì)存款人造成損害應(yīng)擔(dān)責(zé)任

　　今年杭州曝出的42名儲(chǔ)戶丟失9505萬元存款案更是發(fā)人深省。

　　金融犯罪導(dǎo)致銀行客戶資金受損的原因並不局限于上述技術(shù)層面，銀行在內(nèi)部管理和操作層面上同樣也存在著一些漏洞。

　　有的銀行工作人員通過偽造銀行公章和存單騙取儲(chǔ)戶存款；有的則假借銀行名義，通過個(gè)人記賬私下非法吸收存款；還有的違反存款操作流程，擅自為存款人開立網(wǎng)上銀行等功能，領(lǐng)取U盾等交給不法分子，內(nèi)外勾結(jié)實(shí)施詐騙；同時(shí)還有高息誘儲(chǔ)，要求存款人到指定地點(diǎn)作出“不開通短信提醒業(yè)務(wù)”、“不開通網(wǎng)銀許可權(quán)”、“不能通存通兌”、“不查詢”、“不得提前支取”、“不對(duì)在銀行工作的親人朋友提起”等承諾，同時(shí)銀行授權(quán)櫃員玩忽職守、疏于核對(duì)，等等。可以説，各種瞞天過海的手段不斷翻新，令人目不暇接，防不勝防。

　　中國銀監(jiān)會(huì)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第八十九條之規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防範(fàn)與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免於承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》第七十三條之規(guī)定，商業(yè)銀行有法定情形之一，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)産損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任。這裡的法定情形，包括了違反該法規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成損害的其他行為。對(duì)銀行而言，無論如何，對(duì)客戶資金被盜損失在法律上難辭其咎。要從根本上解決問題，銀行還是需要下大力氣開展經(jīng)常性的自查自糾，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理在技術(shù)、管理和操作等領(lǐng)域所存在的各種缺陷和漏洞。

　　標(biāo)本兼治：金融安全保障任重道遠(yuǎn)

　　金融安全是金融法追求的首要價(jià)值目標(biāo)，把一切金融活動(dòng)納入規(guī)範(fàn)化、法制化的軌道， 進(jìn)一步夯實(shí)金融法律規(guī)則體系，是有效防範(fàn)金融風(fēng)險(xiǎn)、保障金融安全的根本前提。

　　隨著金融電子化産品的不斷推出，因高科技應(yīng)用和金融創(chuàng)新所帶來的各類金融安全問題會(huì)越來越突出。從未來治理方向看，金融安全保障需要標(biāo)本兼治，既要嚴(yán)厲打擊各類金融犯罪，又要採取有效措施，嚴(yán)格防範(fàn)和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。為此，筆者認(rèn)為，需要重點(diǎn)做好以下工作：

　　一是安全提示。

　　不斷提高銀行客戶資金安全防範(fàn)意識(shí)，是確保客戶資金安全的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。近年來，為減少金融詐騙案件的發(fā)生，銀行與公安部門聯(lián)合在個(gè)人轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中要求當(dāng)事人簽署安全提示確認(rèn)書，並記錄轉(zhuǎn)賬資訊，這種作法值得肯定。安全提示是銀行開展存款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的基本義務(wù)，銀行需根據(jù)情況採取公告、短信、當(dāng)面提醒等措施不定期向存款人進(jìn)行安全提示，謹(jǐn)防不法分子通過手機(jī)木馬、釣魚網(wǎng)站等手段盜取存款人賬戶資訊。如果存款人事先明知可能發(fā)生不法侵害卻未採取必要的防範(fàn)措施，或故意違反銀行必要的安全規(guī)章制度而導(dǎo)致其財(cái)産受損，且該過錯(cuò)與損害結(jié)果之間存在因果關(guān)係，則存款人應(yīng)當(dāng)在其過錯(cuò)範(fàn)圍內(nèi)自行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　二是技術(shù)升級(jí)。

　　從國際範(fàn)圍看，把磁條卡升級(jí)為晶片卡是保障銀行卡交易安全的重要選擇。對(duì)銀行而言，技術(shù)升級(jí)是網(wǎng)際網(wǎng)路金融時(shí)代從事金融服務(wù)需要重點(diǎn)投入和解決的核心內(nèi)容，這是堵塞漏洞、消除隱患的關(guān)鍵所在。銀行應(yīng)當(dāng)加快各類銀行卡的更新?lián)Q代，推廣和普及晶片卡的使用。

　　銀行應(yīng)當(dāng)為客戶提供具備全程和多角度監(jiān)控錄影的安全交易場所，提供具有有效識(shí)別偽卡和客戶身份的安全交易設(shè)備和軟體，提供線上線下24小時(shí)掛失止付等安全保障服務(wù)。銀行有責(zé)任制定、完善和嚴(yán)格遵守存款業(yè)務(wù)規(guī)程，加強(qiáng)自助銀行系統(tǒng)與特約商戶的監(jiān)管巡查以及終端交易機(jī)的升級(jí)改造和安全管理，強(qiáng)化對(duì)內(nèi)部工作人員的無縫隙管理，通過技術(shù)升級(jí)和管理升級(jí)，有效甄別客戶身份，確保客戶資金安全。對(duì)不按業(yè)務(wù)規(guī)範(fàn)操作，屢次發(fā)生銀行卡資訊洩露或盜刷事件的特約商戶，銀行應(yīng)及時(shí)取消其成員資格。

　　三是法律更新。

　　今年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人合法權(quán)益的重要舉措，是織補(bǔ)金融安全網(wǎng)的重要組成部分，對(duì)深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展具有重要作用。需要強(qiáng)調(diào)的是，存款保險(xiǎn)制度的建立雖然進(jìn)一步完善了銀行法體系，但現(xiàn)有《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》均面臨系統(tǒng)修改。修訂中，需要注意建立以現(xiàn)代資訊科技為基礎(chǔ)的充分體現(xiàn)金融安全觀的金融法律體系，細(xì)化並加重銀行在維護(hù)客戶資金安全方面的法定義務(wù)和民事責(zé)任，以適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的新要求。

　　更重要的是，金融市場上資訊不對(duì)稱的客觀存在，加之金融商品的特殊性使得金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間無法形成公平交易，從而要求金融立法伸出援助之手，給予消費(fèi)者應(yīng)有的傾斜保護(hù)、全面保護(hù)和適度保護(hù)。因此，我們還需要抓緊制定《金融消費(fèi)者保護(hù)條例》，明確對(duì)金融消費(fèi)者實(shí)行特殊保護(hù)的具體措施。

　　四是案例教育。

　　通過案例教育，加大對(duì)持卡人安全用卡的知識(shí)宣傳，提高持卡人安全用卡的意識(shí)和技巧，在對(duì)無密碼銀行卡的安全使用做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作的同時(shí)，注意引導(dǎo)持卡人設(shè)置密碼並保管好密碼，從而更好地防範(fàn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　通過案例教育，促進(jìn)銀行主動(dòng)實(shí)施變革與創(chuàng)新，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和安全保障能力，建立化解矛盾的多元化機(jī)制。在發(fā)現(xiàn)偽卡交易造成儲(chǔ)戶資金損失後及時(shí)主動(dòng)地與儲(chǔ)戶溝通、協(xié)商，既可以避免損失的進(jìn)一步擴(kuò)大，也可以避免不必要的訴訟，靈活化解與客戶之間的糾紛矛盾。

　　最近，中國人民銀行廢止了1996年《大額可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》，重新頒行了《大額存單管理暫行辦法》，規(guī)定個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低於30萬元。這既有利於拓寬存款類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債産品的市場化定價(jià)範(fàn)圍，同時(shí)也為市場投資者提供了更多選擇。大額存單産品的推出，預(yù)示著我國利率市場化又往前邁出了重要一步。

　　有效維護(hù)金融交易的安全與公平，系統(tǒng)預(yù)防和減少各類違法犯罪案件的發(fā)生，是新時(shí)期全面加強(qiáng)我國市場經(jīng)濟(jì)法治、有序推進(jìn)利率市場化改革所不容忽視的重要問題。

　　（席月民 作者單位：中國社科院法學(xué)所）