同往年一樣，每年的中央一號(hào)文件都離不開“三農(nóng)”問題；但與往年不同的是，今年中央一號(hào)文件的含“金”量更高，涉“金”內(nèi)容佔(zhàn)據(jù)篇幅也更大。

　　從“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新為農(nóng)産品國際貿(mào)易和農(nóng)業(yè)走出去服務(wù)的金融品種和方式”到“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”，從“穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行的縣域網(wǎng)點(diǎn)”到“發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織”，今年一號(hào)文件更加突出了“金融”在解決“三農(nóng)”問題中的重要地位，而這也將成為今後一個(gè)時(shí)期“三農(nóng)”工作的一個(gè)“亮點(diǎn)”。

　　那麼在解決“三農(nóng)”問題這個(gè)框架下，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該有多大作為？

　　保證“兩個(gè)不低於”加大信貸投放力度

　　國家和金融監(jiān)管部門始終倡導(dǎo)“引導(dǎo)更多信貸資金投向農(nóng)村”。銀監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，2009年以來，銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款已連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)“貸款增量不低於上年、增速不低於貸款平均增速”的“兩個(gè)不低於”目標(biāo)。截至2012年末，涉農(nóng)貸款餘額17.6萬億元，2008年以來的年均增速達(dá)到23.6%，比同期各項(xiàng)貸款平均增速高4個(gè)百分點(diǎn)，其中農(nóng)戶貸款3.6萬億元，較2007年末增長1.7倍，有8524萬農(nóng)戶獲得信貸支援，覆蓋面持續(xù)保持在30%以上。

　　銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任王勇表示，信貸投放規(guī)模雖逐年增加，但受各種因素影響，“三農(nóng)”融資難情況並未從根本上得到有效緩解。這也得到金融監(jiān)管部門的證實(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人就表示，農(nóng)村金融仍然是金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)不平衡，局部供求矛盾突出。

　　為解決這一問題以及進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，金融監(jiān)管部門提出，在確保涉農(nóng)貸款增速不低於各項(xiàng)貸款平均增速的基礎(chǔ)上，將信貸資源優(yōu)先配置到農(nóng)業(yè)産業(yè)鏈的前端領(lǐng)域，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)以及新型農(nóng)業(yè)生産經(jīng)營主體的信貸支援。

　　據(jù)記者了解，目前部分銀行機(jī)構(gòu)正按上述要求調(diào)整“三農(nóng)”信貸投放重點(diǎn)。農(nóng)行信貸管理部總經(jīng)理朱科幫近日表示，農(nóng)行將繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的投放力度，確保“三農(nóng)”貸款增速不低於當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速，貸款增量不低於上年同期水準(zhǔn)。同時(shí)他還提出“積極發(fā)展以農(nóng)業(yè)産業(yè)化龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)産業(yè)鏈客戶融資，切實(shí)加大對(duì)科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)及其配套服務(wù)企業(yè)的支援力度”的整體信貸投放思路。

　　穩(wěn)定縣域網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

　　作為金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要載體———銀行網(wǎng)點(diǎn)首次出現(xiàn)在中央一號(hào)文件中。相關(guān)表述為，穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行的縣域網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)路。

　　實(shí)際上，早在2008年6月，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人就表示，大中型商業(yè)銀行現(xiàn)有縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)要保持穩(wěn)定，原則上不再自行撤並。銀監(jiān)會(huì)同時(shí)鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在縣域以下增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)蓄銀行也要加快組建縣域分支機(jī)構(gòu)。

　　從四大行縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋情況來看，縣域已成銀行必爭(zhēng)之地。工行表示，新增網(wǎng)點(diǎn)向縣域傾斜。以該行福建分行為例，自2011年起，福建分行新增網(wǎng)點(diǎn)60%以上設(shè)置在縣域。早在2009年，農(nóng)行金融機(jī)構(gòu)縣域覆蓋率就已達(dá)到95%，幾乎覆蓋了全國所有縣域。中行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，該行已加大包括縣域機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，縣域機(jī)構(gòu)的覆蓋率在2012年達(dá)到49%。建行計(jì)劃在“十二五”期間新增營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2000個(gè)，重點(diǎn)向中心城市和強(qiáng)縣富鎮(zhèn)傾斜。截至2012年末，建行在縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)“三農(nóng)”的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)3884個(gè)，僅在2012年就新增78個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，全國縣域銀行物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到11.3萬個(gè)，在40萬個(gè)行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話覆蓋30.4萬個(gè)行政村。一些專家表示，在市場(chǎng)化驅(qū)動(dòng)下，之前選擇從縣域離開的大型銀行已有捲土重來趨勢(shì)，不過考慮到營業(yè)成本，部分銀行機(jī)構(gòu)更傾向於通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬網(wǎng)點(diǎn)取代物理網(wǎng)點(diǎn)，因此有必要強(qiáng)調(diào)穩(wěn)定縣域網(wǎng)點(diǎn)。

　　王勇表示，物理網(wǎng)點(diǎn)是銀行機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重要載體，一方面，它的出現(xiàn)使銀行金融服務(wù)更接“地氣”，令農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本下降，便利度明顯提升；另一方面，網(wǎng)點(diǎn)的存在也有助於促使銀行信貸投放力度加大。

　　推動(dòng)土地抵押貸款産品加快金融創(chuàng)新步伐

　　作為今年中央一號(hào)文件中的一大亮點(diǎn)，“在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”備受矚目。

　　隨著“三農(nóng)”的發(fā)展以及農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，加大金融産品創(chuàng)新步伐以切實(shí)改善對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)，已經(jīng)成為各銀行機(jī)構(gòu)需要正視的問題。

　　某銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水準(zhǔn)的不斷提高，聯(lián)保貸款等信用貸款模式已與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)化、規(guī)模化、集約化發(fā)展趨勢(shì)不相適應(yīng)，並且也難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金需求。另外，由於農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)産業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響較大，客觀導(dǎo)致銀行涉農(nóng)産品少、金融服務(wù)較為單一。土地抵押融資的推出，將有助於推動(dòng)涉農(nóng)金融産品的創(chuàng)新空間，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化的融資需求。

　　王勇認(rèn)為，一些銀行機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面表現(xiàn)得猶豫不決，原因在於銀行業(yè)普遍將資金的安全性、流動(dòng)性放在突出位置，而“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)大、週期長的特點(diǎn)不符合其所追求的目標(biāo)，所以銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)是有後顧之憂的。土地承包經(jīng)營權(quán)可以用於抵押的做法，將會(huì)打開銀行機(jī)構(gòu)在其涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)開展中的一道枷鎖。

　　作為新生事物，土地承包經(jīng)營權(quán)貸款業(yè)務(wù)的開展仍存在一些亟待解決的問題。某商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人提出，農(nóng)村土地估價(jià)體系尚不完善、缺少相應(yīng)的仲介服務(wù)和擔(dān)保體系予以配套，使得銀行機(jī)構(gòu)難以正確把握放貸的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。對(duì)此，王勇表示，將通過建立完善社會(huì)保障體系，有效分擔(dān)涉農(nóng)金融服務(wù)所面臨的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，解決銀行對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的後顧之憂。楊洋