今天翻翻新聞，看到了3月16日貴陽銀行的領(lǐng)導(dǎo)在銀監(jiān)會(huì)例行新聞發(fā)佈會(huì)提出“希望監(jiān)管部門以貴陽銀行作為試點(diǎn)，解決Ⅰ類賬戶遠(yuǎn)端開戶問題”的報(bào)道。看著這新聞，實(shí)在如鯁在喉，不吐不快。那也就自己一番理解，和貴陽銀行的領(lǐng)導(dǎo)探討一番。

　　賬戶開立程式之爭(zhēng)

　　根據(jù)央行去年12月1日起執(zhí)行的新規(guī)定，個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。Ⅰ類賬戶必須到銀行櫃檯當(dāng)面辦理，或依託銀行自助機(jī)具，經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核辦理。I類賬戶無法進(jìn)行遠(yuǎn)端開戶，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以遠(yuǎn)端開戶。相應(yīng)的，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶有轉(zhuǎn)賬限額等功能限制。

　　本來嘛，這規(guī)定，也沒太多好爭(zhēng)論的。開戶過程式控制制得嚴(yán)，賬戶功能就全。開戶過程（遠(yuǎn)端開戶）相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高，賬戶功能就進(jìn)行限制。這很符合常識(shí)，也符合風(fēng)險(xiǎn)控制的思路。

　　但是呢，貴陽銀行的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為：Ⅰ類賬戶遠(yuǎn)端開戶問題能夠放開金融扶貧“最後十公里”，“給予農(nóng)民金融服務(wù)需要設(shè)立傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，但是卻面臨著現(xiàn)金押運(yùn)、電信網(wǎng)路、人員招聘、網(wǎng)點(diǎn)選址、網(wǎng)點(diǎn)盈利等一系列問題。在現(xiàn)金押運(yùn)方面，貴州屬於山區(qū)，交通十分不便，用押運(yùn)車解決現(xiàn)金押運(yùn)成本很大。再則，網(wǎng)點(diǎn)選址方面，沒有安全可供設(shè)點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)可以選擇，若自建則成本十分昂貴。”

　　聽起來，貌似道理滿滿，都是為了便利老百姓嘛。想一想，細(xì)思極恐，還好貴陽銀行的領(lǐng)導(dǎo)不是監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)。要不，這“道理滿滿”的政策要是真出臺(tái)的話，那真要天下大亂了。

　　賬戶實(shí)名制的歷史和現(xiàn)狀

　　早在2000年，國(guó)務(wù)院就出臺(tái)了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》。應(yīng)該説，從17年前開始，個(gè)人賬戶實(shí)名制就開始常抓不懈。但是目前我國(guó)銀行賬戶實(shí)名制的實(shí)施情況仍不容樂觀，實(shí)施環(huán)境有待改善。2015年底，人民銀行負(fù)責(zé)人在392號(hào)文出臺(tái)的時(shí)候表示：“人民幣銀行賬戶管理制度執(zhí)行不嚴(yán)、開立匿名或假名銀行賬戶等情況仍時(shí)有發(fā)生，社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尚未完全形成，銀行賬戶實(shí)名制落實(shí)不到位的問題依然存在”。

　　現(xiàn)實(shí)情況往往比想像的更加複雜，銀行在不遺餘力的核實(shí)客戶身份，但買賣賬戶的産業(yè)鏈卻不是光靠銀行自身努力核實(shí)客戶身份就能切斷的：有的客戶將自身的開立的賬戶賣給不法分子，特別是開通了網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的賬戶能夠賣上幾百元的價(jià)格；有的客戶，在銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員苦口婆心勸阻不可向陌生人轉(zhuǎn)賬還心存不滿，表示一定要將投訴進(jìn)行到底。這裡無意去討論銀行是該把客戶意願(yuàn)還是客戶利益作為第一位考慮，而僅僅想表明：一項(xiàng)新的政策的出臺(tái)，不能光考慮它對(duì)社會(huì)的積極意義是什麼，也需要考慮它會(huì)帶來哪些負(fù)面影響；一個(gè)建議的提出，也應(yīng)該從整個(gè)社會(huì)效益最大化出發(fā)來考慮，而不能僅僅從自身所處的階層的利益出發(fā)來考慮。

　　貴陽銀行的領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)在也希望放開銀行I類賬戶的面簽底線。從一定程度上來説，上述建議，能夠在一定的範(fàn)圍內(nèi)，促進(jìn)小範(fàn)圍的經(jīng)濟(jì)效益提升，減少社會(huì)成本。但從社會(huì)整體來説，卻無異於飲鴆止渴。網(wǎng)際網(wǎng)路金融發(fā)展到今天，已經(jīng)累積了不少的風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)特點(diǎn)就是具有傳導(dǎo)性。一個(gè)普通的企業(yè)出了風(fēng)險(xiǎn)，也許影響的就是自身，但一個(gè)金融企業(yè)出了風(fēng)險(xiǎn)，是可能引起區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)甚至系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的。君不見E租寶、中晉引起的社會(huì)連鎖反映麼？如何平衡創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)，是時(shí)刻在考驗(yàn)監(jiān)管部門智慧的，也是需要監(jiān)管部門評(píng)估社會(huì)方方面面才能作出決策的，不可能也不應(yīng)該只聽取一方面的聲音。

　　賬戶，是社會(huì)資金活動(dòng)的起點(diǎn)，也是社會(huì)資金活動(dòng)的終點(diǎn)，它是整個(gè)支付體系乃至經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)。賬戶制度的出臺(tái)和改革，都是影響國(guó)計(jì)民生的大事，不可輕舉妄動(dòng)。人民銀行在2015年、2016年分別出臺(tái)了392號(hào)、261號(hào)、302號(hào)文件，對(duì)個(gè)人銀行Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的開立、使用都作出了具體的規(guī)定，其中也體現(xiàn)了適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的改革思路。但始終貫穿其中的底線就是落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制。Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的風(fēng)險(xiǎn)是高於Ⅰ類賬戶的，所以需要對(duì)Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的交易金額進(jìn)行限制，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，如果徹底放開限制允許遠(yuǎn)端開戶，將造成極大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　遠(yuǎn)端開戶的風(fēng)險(xiǎn)

　　從技術(shù)的角度看，遠(yuǎn)端開戶的風(fēng)險(xiǎn)是否可控？《紐約客》1993年7月5日刊登的一則由彼得·施泰納（Peter Steiner）創(chuàng)作的漫畫的標(biāo)題很有名：“在網(wǎng)際網(wǎng)路上，沒人知道你是一條狗”（On the Internet, nobody knows you're a dog）。

　　如何在網(wǎng)際網(wǎng)路上識(shí)別“你是你”，那是很考驗(yàn)銀行人員智慧的。目前，銀行識(shí)別客戶的技術(shù)手段包含了靜態(tài)密碼、短信密碼、動(dòng)態(tài)密碼、智慧卡、USB KEY、生物識(shí)別、雙因素（多因素）等手段。上述手段，安全強(qiáng)度雖有不同，但可惜的是，沒有一種是100%安全的。就算是採(cǎi)用了諸如RSA等基於公私鑰加密的演算法，在分佈式計(jì)算和量子電腦理論日趨成熟的今天，也是受到了一定的挑戰(zhàn)的。

　　至於近期火熱的生物識(shí)別技術(shù)，其安全性，也難以把它作為一項(xiàng)主驗(yàn)證手段來識(shí)別客戶身份的。以人臉識(shí)別技術(shù)為例，目前在可控的環(huán)境下，已經(jīng)基本上達(dá)到了可使用的地步。在目前人臉識(shí)別的運(yùn)用，主要是用於身份認(rèn)證。但假設(shè)我使用張三的照片放在系統(tǒng)前，那麼系統(tǒng)是不是能識(shí)別出張三？在人臉識(shí)別的具體應(yīng)用裏，主要的問題從“識(shí)別人的身份”轉(zhuǎn)變成了“判斷在系統(tǒng)面前的臉是不是一個(gè)真人”，這個(gè)問題也稱為人臉防偽。基本上是一個(gè)魔高一尺道高一丈的過程。

　　從業(yè)務(wù)的角度看，銀行需要做的可不僅僅是在網(wǎng)際網(wǎng)路上識(shí)別“你是你”，還要做到識(shí)別你“了解你自己這個(gè)賬戶是自願(yuàn)的知道用來做什麼的”。目前在銀行櫃檯，尚有很多被不法分子蠱惑、誘騙的群眾特別是知識(shí)水準(zhǔn)相對(duì)不高的農(nóng)村留守老人、進(jìn)城務(wù)工人員、學(xué)生乃至知識(shí)水準(zhǔn)較高的老師、教授。銀行櫃員的勸阻尚不一定能夠改變他們開戶的意願(yuàn)，何況是在遠(yuǎn)端開戶，無法面對(duì)面見到客戶的情況下？

　　從反洗錢的角度看，銀行賬戶在開立環(huán)節(jié)的程式設(shè)置上是否嚴(yán)謹(jǐn)，將極大影響反洗錢監(jiān)測(cè)和處置的難度。以電信詐騙為例，整個(gè)電信詐騙的産業(yè)鏈條中，一個(gè)重要的工具就是用於轉(zhuǎn)移非法資金的銀行賬戶。目前用於電信詐騙的銀行賬戶往往有三種用途：上游賬戶用於接收受騙人匯入的資金，中游賬戶用於分散上游賬戶匯來的資金，下游賬戶往往用於在ATM（特別是境外ATM）上取現(xiàn)。上述三種賬戶，基本沒有不法分子自己開立的賬戶，而往往是通過買賣賬戶獲得的。銀行在賬戶開立環(huán)節(jié)上嚴(yán)守入口關(guān)，是無法放鬆的第一道關(guān)口，否則打擊電信詐騙等違法犯罪活動(dòng)將更加困難，甚至無從下手。

　　從社會(huì)效用看，銀行Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的開立和使用，已基本可以滿足金融扶貧“最後十公里”的要求。我們還是看回貴陽銀行領(lǐng)導(dǎo)的話“（貴州）全省2400萬農(nóng)民，如果每人平均支援貸款1萬元，就需要2400億元，這部分人群是最需要信貸支援的，希望（人民銀行）單獨(dú)給予我行支農(nóng)和扶貧信貸規(guī)模”，按照該領(lǐng)導(dǎo)的思路，每人平均支援貸款1萬元，這遠(yuǎn)小于銀行Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的使用限額。Ⅱ類賬戶戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元，Ⅲ類賬戶相應(yīng)小一些。何況，302號(hào)文明確規(guī)定了銀行可以向Ⅱ類賬戶發(fā)放本銀行貸款資金並通過Ⅱ類賬戶還款，這已經(jīng)完全可以滿足金融扶貧“最後十公里”的要求。所以尋求Ⅰ類賬戶遠(yuǎn)端開戶是真因?yàn)榻鹑诜鲐毜男枰€是顧左右而言他？我不得而知。但是，每個(gè)人在考慮效率給自己帶來方便的時(shí)候，也許也需要多想想如果風(fēng)險(xiǎn)隨後來了應(yīng)該怎麼辦。（錢小散）