小微企業(yè)貸款難問題一直是制約其發(fā)展的“痛點”。

　　在當(dāng)下的電商領(lǐng)域，絕大多數(shù)經(jīng)營者都是小微企業(yè)或個人，為謀求更好的發(fā)展，獲取融資成了不可或缺的環(huán)節(jié)。只是，傳統(tǒng)的銀行融資方式需要對貸款人的資信、職業(yè)、貸款用途、抵押物等方面進行評價，這對“無實體”的電商來説，從金融機構(gòu)拿到貸款幾乎不可能。

　　無抵押物沒關(guān)係、無擔(dān)保人沒關(guān)係、貸款還能隨借隨還……

　　有問題的地方自然也是産生解決辦法的地方。繼阿裏、京東等電商平臺力推純信用的小微電商貸款後，如今不少銀行爭相推出“電商貸”産品，拼的也是“信用”二字。

　　除了“走出去”服務(wù)別人平臺的電商，如今，通過自建電商平臺將商戶“請進來”，利用自身平臺産生的數(shù)據(jù)為商戶發(fā)放貸款。

　　□南方日報記者 張昕

　　1.“走出去”搶食電商平臺小貸“蛋糕”

　　時下，對消費者而言，通過網(wǎng)購淘到價廉物美的商品已不是什麼難事，但作為網(wǎng)店經(jīng)營者，要將一家網(wǎng)店從“小打小鬧”發(fā)展到規(guī)模經(jīng)營，是需要付出不小成本的。

　　在此之中，融資成本就是個不小的難題。早在2010年，“阿裏小貸”誕生了，利用阿里巴巴、淘寶、支付寶等電商平臺上用戶積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)路數(shù)據(jù)模型和線上視頻資信調(diào)查模式，將用戶在電商平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的“弱勢群體”批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額信用貸款。

　　這一“拼信用”模式的出現(xiàn)及成功，讓各家銀行有些坐不住了，開始陸續(xù)設(shè)計並推出為電商企業(yè)量身定做的貸款産品。如郵儲銀行針對天貓商戶推出的短期人民幣流動資金貸款，就以商戶能夠獲得的天貓信用貸款金額為基數(shù)，根據(jù)商戶實際評分（電商平臺信用打分）情況，乘以相應(yīng)系數(shù)核定最終授信額度。

　　類似的還有廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行推出的“電商貸”産品，均是以小微電商在淘寶、京東等平臺的運營情況為授信依據(jù)，提供無抵押信用貸款。

　　今年“五一”節(jié)前，華夏銀行試點推出“華夏電商貸”産品，其最吸引人的地方，既有通過在電商平臺上的經(jīng)營數(shù)據(jù)為商戶“畫像”，確定其信用水準(zhǔn)，還有該款産品的日息約在萬分之2.4，年化成本在8%—9%之間。因可隨借隨還，實際成本或降低於前述數(shù)字，僅為目前一些網(wǎng)際網(wǎng)路金融企業(yè)純信用貸款利率的一半左右。

　　“2015年，我們聯(lián)合（惠州市）電商協(xié)會組織了一場專門的銀企對接會，推廣的是針對電商的小微貸款融資政策。”建行惠州分行小企業(yè)客戶部負責(zé)人向記者透露，目前，建行對於電商等中小微企業(yè)提供了“成長之路”“速貸通”“小額貸”“信用貸”4大産品體系，涵蓋企業(yè)從初創(chuàng)期、成長期到成熟期的金融需求。

　　當(dāng)然，作為徵信的組成部分，電商産業(yè)園商戶來自電商平臺以及産業(yè)園的信用評級是商戶獲得貸款的重要依據(jù)。

　　2.“請進來” 牽手“中間人”自建商城

　　無疑，電商賣家在平臺的信用數(shù)據(jù)被銀行視作是發(fā)放信用貸款的一大依據(jù)，雖然沒有絕對性，但其數(shù)據(jù)卻能反映商家的經(jīng)營狀況、還款能力、成長性等資訊。

　　當(dāng)然，正因電商平臺數(shù)據(jù)沒有絕對性，銀行在“走出去”與電商平臺公司合作的同時，也積極“請進來”，與市場上掌握這些電商店家核心數(shù)據(jù)的第三方公司合作，包括提供ERP（企業(yè)資源計劃）系統(tǒng)服務(wù)公司、快遞公司等。

　　記者調(diào)查了解到，眼下的惠州出現(xiàn)了獨立於任何一家電商網(wǎng)站的第三方信貸平臺，作為一個跨平臺的數(shù)據(jù)分析和信用評估的“中間人”，連接商戶和各類資金提供方（包括銀行），幫助電商商戶實現(xiàn)純信用貸款，同時也幫助金融機構(gòu)提高風(fēng)控水準(zhǔn)。

　　“商戶提交貸款需求後，需要向我們的平臺進行授權(quán)，使平臺能夠接入商戶在電商平臺上的後臺賬戶，獲取經(jīng)營數(shù)據(jù)。隨後，我們的平臺將根據(jù)這些數(shù)據(jù)形成評估報告，並將報告提交給資金提供方。”在惠州從事“中間人”業(yè)務(wù)的一家公司負責(zé)人介紹，目前該公司已為惠州10余家電商商戶提供評估服務(wù)，而資金提供方均為銀行。

　　不過，“中間人”提供評估報告後，銀行並不會立即提供貸款，而是在報告基礎(chǔ)上進行自己的二次風(fēng)控，最終對電商商戶進行授信、放貸。

　　“整個（放貸）過程大約為一週時間，貸款額度控制在20萬到100萬元。”前述負責(zé)人透露，他們通常要求商戶經(jīng)營時間超過12個月，年銷售額至少達50萬元。

　　數(shù)據(jù)是電商小貸技術(shù)的核心，銀行入手搶食這塊業(yè)務(wù)，需要解決的都是一個“數(shù)據(jù)從哪來”的問題。

　　除了與第三方合作，目前各家銀行也紛紛通過自建電商平臺的方式，根據(jù)自己電商平臺上的數(shù)據(jù)來為商戶提供信用貸款。以2014年營業(yè)的工行“融e購”商城為例，就將工行小微貸産品與網(wǎng)上購物結(jié)合起來，而惠州有超過40家企業(yè)進駐該平臺。

　　記者從工行惠州分行獲悉，目前入駐工行“融e購”平臺的惠州企業(yè)中，TCL、德賽、華陽等企業(yè)均取得較好銷售業(yè)績，其中，僅TCL一家企業(yè)，2015年前三季度的銷售額就達500萬元。

　　相比之下，銀行自建電商平臺做得較早的建行，一開始就將“善融商務(wù)”平臺打造成一個商戶信貸平臺，信用良好的商戶在平臺上發(fā)出貸款申請，即可優(yōu)先獲得相應(yīng)的貸款支援。