原標(biāo)題：裸條借貸、欠貸自殺……監(jiān)管機(jī)構(gòu)再出重拳，這樣的悲劇有望不再重演！

　　近年來，有關(guān)校園“裸貸”、“暴力催收”等事件頻頻曝光。

　　一些鑒別能力不高，社會經(jīng)驗不足的大學(xué)生，或出於渴望消費、滿足物欲，或是想通過網(wǎng)路平臺找兼職，為家裏減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，卻不料被人利用，落入了非法貸款的圈套。

　　而如今，校園貸整治再度升級！

　　部分地區(qū)仍存校園貸亂象，突破底線

　　據(jù)廣東省公安廳6月15日通報，廣東警方近日開展“颶風(fēng)19號”專案統(tǒng)一收網(wǎng)行動，集中對涉“校園貸”及其關(guān)聯(lián)違法犯罪活動進(jìn)行打擊，共摧毀犯罪窩點20余個，抓獲嫌疑人180余名，破獲案件190余宗，受害學(xué)生350余人。

　　廣東警方透露，在受害的學(xué)生中，還有一部分學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺借錢，只是為了超前消費或者攀比的心理， 他們不惜和網(wǎng)貸平臺簽訂高息的還款協(xié)議，有的周息甚至高達(dá)30%。

　　▲學(xué)生被騙聊天記錄

　　▲校園內(nèi)隨處可見的小廣告

　　正是受到網(wǎng)貸方的百般威脅，21歲的大二女生“小潔”不堪壓力，在今年四月結(jié)束了年輕的生命。

　　據(jù)央視新聞報道，“小潔”捲入的校園貸至少有五家，其中，僅在其中一家“今借到”平臺借款就有257筆，累計借款超過57萬元。小潔的閨蜜透露，小潔生前家境良好、消費正常，不過一直有做點生意掙點錢的想法，但做得不是很順，虧了一些錢，直到今年年初，她找到一份在福建泉州的借貸公司做客服的兼職。

　　▲受害人“小潔”

　　然而這時，欠款的窟窿已經(jīng)越來越大。小潔只好去找別的平臺，拆東墻補(bǔ)西墻。家人曾多次幫他還錢，期間還收到過“催款裸照”。小潔的父親稱：“她媽媽收到一條資訊，也就是彩信圖片，所以我們才會問女兒到底怎麼回事。畢竟那個圖片已經(jīng)發(fā)過來了，我女兒説是PS的什麼東西。”

　　▲“催款裸照”

　　4月8號，小潔最後一次收到網(wǎng)貸平臺“快樂花吧”的催款短信。對方聲稱，如果當(dāng)晚9點前不還錢，他們會把借條和花圈，給她的父母和老師寄去。最終，不堪侮辱和壓力的小潔自殺身亡。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸業(yè)務(wù)一律暫停！

　　高考結(jié)束，緊接著又是開學(xué)季，而每年新生入學(xué)的時候，都是校園貸平臺的生意旺季。

　　6月16日，江西省金融辦官網(wǎng)的一份文件顯示，銀監(jiān)會等三部委日前下發(fā)了《關(guān)於進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)範(fàn)管理工作的通知》（以下簡稱《通知》）。

　　《通知》顯示，在2016年銀監(jiān)會、教育部等六部委《關(guān)於進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》印發(fā)以來，部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，一些地方“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害。

　　《通知》稱，商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融産品，而未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對於存量業(yè)務(wù)制定整改計劃，明確退出時間表。

　　▲圖片來源：江西省金融辦官網(wǎng)

　　對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，“這次在整體收縮的大環(huán)境下，對校園貸開正門，唯一的解釋就是無論監(jiān)管層面還是從業(yè)機(jī)構(gòu)層面都意識到，校園貸的需求是客觀存在的，而且需求量還很大，以至於不開正門便不能堵偏門”。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼則對每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者表示，銀行開展校園貸業(yè)務(wù)，應(yīng)改進(jìn)風(fēng)控方式，加強(qiáng)對大學(xué)生群體的研究，形成對應(yīng)的授信方法，開發(fā)適合的産品，借助大數(shù)據(jù)滿足合理需求。同時，建議相關(guān)部門搭建系統(tǒng)，解決大學(xué)生多頭貸款問題。

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需逐步消化存量業(yè)務(wù)

　　2009年以後，隨著大多銀行對大學(xué)生停止發(fā)放信用卡，“趣分期”等新型、非銀行的金融服務(wù)開始涌現(xiàn)。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融機(jī)構(gòu)一方面迅速填補(bǔ)這一市場，另一方面也面臨著貸款門檻低、授信額度高、風(fēng)控能力弱等問題，以致于不得不用高違約罰息率來補(bǔ)償存在的風(fēng)險。而一旦出現(xiàn)逾期，這類機(jī)構(gòu)的追償手段相比銀行業(yè)更為激進(jìn)。

　　去年4月，銀監(jiān)會和教育部出臺《關(guān)於加強(qiáng)校園不良網(wǎng)路借貸風(fēng)險防範(fàn)和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。

　　今年4月10日，銀監(jiān)會在其發(fā)佈的《關(guān)於銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》中再次提到，要重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，網(wǎng)路借貸資訊仲介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入行銷範(fàn)圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

　　隨著整治工作的開展，多家校園貸宣佈轉(zhuǎn)型或退出校園貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國共有74家網(wǎng)際網(wǎng)路金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺，其中有53家平臺不僅限于做校園貸業(yè)務(wù)，佔總平臺數(shù)的72%；共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中有28家平臺選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。

　　專家：商業(yè)銀行和消費金融公司將成主流

　　不過事實上，大學(xué)生的金融服務(wù)需求始終存在。

　　艾瑞諮詢發(fā)佈的《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》顯示，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達(dá)到了4524億元，同比增長4.7%。

　　對此，《通知》提出，商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融産品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)範(fàn)化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)渠道。

　　記者注意到，目前中國銀行、建設(shè)銀行等機(jī)構(gòu)紛紛佈局校園市場。5月17日，中國銀行公佈了“中銀E貸校園貸”，該産品主打中長期貸款，業(yè)務(wù)初期最長可達(dá)12個月，未來延長3~6年，覆蓋畢業(yè)後入職階段，同時提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本，貸款金額最高8000元。

　　同時，《通知》亦指出，為規(guī)範(fàn)校園貸管理、杜絕校園貸欺詐、高利貸和暴力催收等行為，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

　　董希淼表示，目前商業(yè)銀行入場更多是在響應(yīng)監(jiān)管號召，但看好其未來的發(fā)展空間，商業(yè)銀行和合規(guī)的持牌消費金融公司將成為校園貸市場的主流。學(xué)校和家長要認(rèn)識到學(xué)生的需求存在，合理滿足，不一定要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任、簽字，但在學(xué)生本人同意的情況下要配合銀行提供相應(yīng)的資料，比如成績、蹺課情況等，這些都可以作為大數(shù)據(jù)，對信用判斷提供幫助。

　　網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程在接受每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者採訪時則表示：

　　“多年前銀行佈局校園信用卡失敗，主要問題在於壞賬太多，信用難以量化。而網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)做校園貸則採用的是相對較高的利率來平衡風(fēng)險。現(xiàn)在，銀行進(jìn)入這塊市場，可能業(yè)務(wù)上會做一些限制，同時也會和校方、學(xué)生家庭加強(qiáng)聯(lián)繫和合作；校園貸市場估計將從網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主攻的三四線城市大專院校向一二線城市重點、知名學(xué)校轉(zhuǎn)變。”