過去一年，産險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司的淘寶官方旗艦店分別增加了5家和10家；網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的“燒錢”現(xiàn)象仍在繼續(xù)

　　■本報(bào)記者 冷翠華

　　與2014年年初相比，在淘寶開設(shè)官方旗艦店的保險(xiǎn)公司又增加了15家。從産品來看，財(cái)險(xiǎn)市場仍然是車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和旅行險(xiǎn)“包打天下”，壽險(xiǎn)市場則由萬能險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)“總攬全局”。

　　開店數(shù)量在增加，産品細(xì)分種類也在增多，網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的發(fā)展似乎紅紅火火，但業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的痛點(diǎn)在於盈利模式仍不清晰，“燒錢”模式仍在繼續(xù)。

　　保費(fèi)規(guī)模蹭蹭蹭

　　2013年，網(wǎng)際網(wǎng)路保費(fèi)規(guī)模從2012年的106.24億元上漲到291.15億元，增幅為1.74倍，不過佔(zhàn)比僅為全行業(yè)總保費(fèi)規(guī)模17222 億元的1.7%。目前，2014年全年的網(wǎng)銷保險(xiǎn)數(shù)據(jù)尚未公佈，但前三季度保費(fèi)已達(dá)622億元，申萬宏源發(fā)佈的研報(bào)預(yù)計(jì)，2014年全年網(wǎng)銷保費(fèi)能達(dá)到800億元，到2020年能達(dá)到5000億元。

　　無疑，在較小的基數(shù)上，網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)銷量增幅是“蹭蹭的”，絕對(duì)數(shù)額也在逐漸壯大。從經(jīng)營網(wǎng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量來看，2014年的覆蓋範(fàn)圍比2013年更廣。僅從在淘寶上開設(shè)官方旗艦店的險(xiǎn)企數(shù)量就可見一斑。2014年年初，開設(shè)淘寶官方旗艦店的産險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司分別為10家和25家，目前，這兩個(gè)數(shù)字分別增加至15家和35家，總數(shù)達(dá)50家。此外，開設(shè)官方旗艦店的保險(xiǎn)代理經(jīng)紀(jì)公司還有6家。

　　近期，多家券商發(fā)佈研報(bào)稱看好網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，平安證券發(fā)佈研報(bào)稱“網(wǎng)際網(wǎng)路金融長期向好，網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)蓄勢待發(fā)”，光大證券的研報(bào)稱“網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)剛剛起步，行業(yè)發(fā)展大有可為”；光大證券則發(fā)佈以“尋找新風(fēng)口，供應(yīng)鏈金融與網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)”為題的研報(bào)。整體來看，業(yè)界對(duì)網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的發(fā)展抱有較高的預(yù)期。

　　産品細(xì)化分分分

　　從各險(xiǎn)企推出的網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)産品來看，其有鮮明的特點(diǎn)。財(cái)險(xiǎn)市場仍然是車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和旅行險(xiǎn)“包打天下”，壽險(xiǎn)市場則由萬能險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)“總攬全局”。不過，在這些大類保險(xiǎn)産品下，一些細(xì)分的險(xiǎn)種和較“另類”的産品也出現(xiàn)在網(wǎng)銷領(lǐng)域。

　　“旅行險(xiǎn)還是以意外險(xiǎn)為主，但由於現(xiàn)在人們出遊較多，尤其是在節(jié)假日期間，保險(xiǎn)需求更多，於是旅行險(xiǎn)從意外險(xiǎn)中逐漸分離出來成為單獨(dú)的類別，這是發(fā)現(xiàn)市場需求並去迎合這種需求的表現(xiàn)。”業(yè)內(nèi)人士佟先生表示，這也很好地闡釋了網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的場景化、嵌入式特徵。

　　在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，一些險(xiǎn)企同樣在細(xì)分受眾群，並在産品上體現(xiàn)出明顯特點(diǎn)，例如，專門針對(duì)女性多發(fā)疾病的重疾險(xiǎn)，專門針對(duì)少兒的重疾險(xiǎn)以及針對(duì)老年人的健康險(xiǎn)等。佟先生表示，這些産品體現(xiàn)了網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的碎片化特徵，但是由於目前網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長，數(shù)據(jù)積累不多，更談不上對(duì)數(shù)據(jù)的深入挖掘和分析，因此，離網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)産品下一步的“顆粒化”目標(biāo)還有差距，他同時(shí)指出，要實(shí)現(xiàn)“顆粒化”的定制，還必須有完善的徵信系統(tǒng)作為支撐，目前我國在該領(lǐng)域也剛剛起步。

　　此外，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、賬戶資金安全保險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)等與網(wǎng)上交易緊密相連以及創(chuàng)新性保險(xiǎn)産品也逐漸出現(xiàn)。這在傳統(tǒng)的銷售渠道下並不容易。

　　整體上看，在網(wǎng)際網(wǎng)路生態(tài)環(huán)境下，保險(xiǎn)産品的種類豐富、創(chuàng)新逐漸增多，向著好的方向發(fā)展。這也是業(yè)內(nèi)看好網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的一個(gè)重要理由。但由於保險(xiǎn)本身的特點(diǎn)，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)收入佔(zhàn)比較大的人身保險(xiǎn)很難“上網(wǎng)”。

　　持續(xù)盈利難難難

　　儘管網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)被公認(rèn)是塊藏寶之地，其未來也被寄予了厚望。但也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前大多數(shù)從事網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司其實(shí)還在摸索中前進(jìn)，並沒有找到清晰和成熟的盈利模式，賠本賺吆喝的事情不少，“燒錢”模式仍在繼續(xù)。

　　“打著網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的概念，似乎並不難引來投資人，但説實(shí)話，網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)今後將走向何方，如何突破産品種類的限制、如何提高客戶粘度等問題，很多公司並沒有想清楚。”一家財(cái)險(xiǎn)公司總經(jīng)理對(duì)記者稱。在業(yè)內(nèi)人士看來，該公司的網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾創(chuàng)下多個(gè)第一，有不少開創(chuàng)性舉動(dòng)。但該總經(jīng)理坦承，網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的諸多業(yè)務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新，無經(jīng)驗(yàn)可循，這就意味著可能成功也可能失敗，對(duì)發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)的前景，他一直在思考，“但還沒找到答案，前行過程中小心翼翼，如履薄冰。”他表示。

　　光大證券的研報(bào)也指出，“網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)難以出現(xiàn)成熟的盈利模式。”

　　從商業(yè)模式來看，主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)路兼業(yè)代理模式、專業(yè)仲介代理模式和專業(yè)網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)模式。有業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前第三方平臺(tái)模式發(fā)展較快，但在這種模式下，保險(xiǎn)公司面臨渠道被別人控制的困境，類似于傳統(tǒng)渠道的車險(xiǎn)和4S店的關(guān)係。因此，險(xiǎn)企發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)不能僅僅將網(wǎng)路作為一個(gè)銷售渠道，必須找到根植于網(wǎng)際網(wǎng)路交易的嵌入式發(fā)展模式，同時(shí)還必須與合作夥伴達(dá)成共同盈利的模式。

　　同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士在接受記者採訪時(shí)還提到，網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)持久發(fā)展，還需要在産品上進(jìn)行突破，例如把保費(fèi)佔(zhàn)比較大的壽險(xiǎn)成功搬到網(wǎng)上，並實(shí)現(xiàn)線上線下的良性互動(dòng)。網(wǎng)銷保險(xiǎn)資訊透明、比較方便等特點(diǎn)還容易引發(fā)惡性價(jià)格戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)價(jià)格戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)既有銷量又有利潤的雙重目標(biāo)，也是一個(gè)待解的難題。