現(xiàn)實中一旦發(fā)生癌癥，幾萬元的保額相對來説是沒有什麼作用的；如果加大保額就需要增加保費和體檢

　　■本報見習(xí)記者 蘇向杲

　　近兩個月來，不少險企紛紛推出針對老人的防癌險、健康險，這類銀發(fā)專屬保險不僅僅放寬了投保年齡，還免體檢。

　　某保監(jiān)局壽險監(jiān)管人士表示，儘管市面上防癌險比較多，但是防癌險費率明顯偏高，而且老年人買防癌險與買壽險的理賠條件相差也不大。此外，目前市面上老人防癌險普遍存在保障範圍狹窄，等待期較長，對既往病史多數(shù)不賠的情況。

　　拆分重疾險部分責(zé)任

　　近兩個月以來，多家險企陸續(xù)推出了“老年人防癌險”。新研發(fā)的老年人防癌險對承保年齡進行了調(diào)整，多數(shù)將投保年齡拓寬至50-75周歲的老年人。

　　納入記者統(tǒng)計的四家險企多款防癌險，其保障期為5年、10年、20年不等，部分産品最高可續(xù)保至100歲；保額最高20萬元，通常在10萬元左右，部分公司5萬元。

　　以某險企推出的老人防癌險為例，該防癌險投保年齡為50-75周歲，可分為躉交、3年交、5年交、10年交、20年交5種交費方式，保障額度1-10萬元不等。

　　事實上，防癌保險屬於健康保險，是重大疾病保險的一種，主要針對癌癥提供保障。而老人防癌險分為消費型防癌險和儲蓄型防癌險。其中，消費型防癌險保費較低，沒有返還；儲蓄型防癌險則保費較高，若保險期間未發(fā)生疾病，則可以全部返還或是按120%返還。儲蓄型防癌險一般作為主險來銷售，消費型防癌險一般附加在定期壽險産品上，作為附加險進行銷售。

　　數(shù)據(jù)顯示，人一生罹患重大疾病的可能性高達72%，目前我國每死亡5人，即有1人死於癌癥。世衛(wèi)組織數(shù)據(jù)顯示，2020年前全球癌癥發(fā)病率還將增加50%。癌癥不僅嚴重影響人們的健康，也往往使患者及其家庭“因癌致貧”。受制于昂貴的治療費用及醫(yī)保報銷比例、範圍限制，很多癌癥患者視經(jīng)濟條件來制定治療方案，甚至半途放棄治療。

　　但由於癌癥的高發(fā)性，許多保險公司提供的防癌險，對承保人年齡進行嚴格限制，多數(shù)設(shè)置在60歲以下，60歲以上的防癌險産品幾乎鳳毛麟角。而近兩個月老人防癌險的大量面世，打破了業(yè)界這一不成文的規(guī)定。

　　對此，上述監(jiān)管人士表示，“近期各大保險公司推出的防癌險多數(shù)只是將重疾險裏面的部分保險責(zé)任獨立出來，其實對老人來説，買重疾險的幾乎沒有必要，當(dāng)然也就沒有必要買防癌險，因為其理賠條件和普通壽險産品相差不大，但防癌險費率卻很高。”

　　不體檢風(fēng)險可控

　　值得注意的是，在放寬投保年齡的同時，不少險企也放寬體檢限制。對此，有保險公司給出的解釋是：“為使老年人投保方便，省去了老年人投保時為體檢多次奔波勞頓的麻煩和因為體檢結(jié)果而被拒保的無奈。”

　　而《中國腫瘤登記年報》統(tǒng)計表明，癌癥的發(fā)病率隨著年齡的增長而增加，在50歲至85歲發(fā)病率更是呈現(xiàn)出一個上升的趨勢，是年輕時的幾倍甚至數(shù)十倍。作為商業(yè)機構(gòu)的保險公司，為防範風(fēng)險此前通常把重大疾病險種的首次投保年齡往往會限制在50、60歲以前，或者附加嚴格的體檢條件。

　　老人防癌險免體檢對看似對老人消費者是極大的利好，但不設(shè)置體檢會不會增加保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，如果投保人沒有如實告知會不會增加道德風(fēng)險？

　　上述監(jiān)管人士表示，多數(shù)老年人防癌險只在被保險人罹患癌癥時支付保險金，若保障期內(nèi)被保險人因癌癥之外的原因死亡，保費將不會返還。此外，保險行業(yè)自身市場化的經(jīng)營手段必然包含了必要的風(fēng)險防範手段，不體檢風(fēng)險也不會大太多，不體檢只是省了投保時的手續(xù)，還是不能帶病投保。投保人要看清楚免責(zé)條款，了解其中列出的“不賠疾病”的發(fā)病率。

　　一位防癌險銷售人員告訴記者，目前市面上推出的防癌險的免體檢是在一定保額情況下免體檢的，而現(xiàn)實中，一旦發(fā)生癌癥的話，幾萬元的保額相對來説是沒有什麼作用的，如果加大保額就需要增加保費和體檢。