年末投資保險(xiǎn) 三攻略防上當(dāng)

　　臨近年末，理財(cái)市場硝煙戰(zhàn)火迷茫。近日，多家保險(xiǎn)公司推出了年收益率高達(dá)7%的理財(cái)險(xiǎn)搶佔(zhàn)年末資金市場，除了宣傳預(yù)期年化收益率達(dá)到7%，其他一些萬能險(xiǎn)的收益率多在6%~6.5%，大有跟同期銀行理財(cái)産品叫板的味道。業(yè)內(nèi)人士坦言，此時(shí)，險(xiǎn)企早早地結(jié)束了今年的銷售任務(wù)，開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)明年開門紅，“現(xiàn)階段的高收益産品也是為了明年的開門紅預(yù)熱，衝擊保費(fèi)規(guī)模。一般這類高收益理財(cái)險(xiǎn)會在年末扎堆出現(xiàn)，投資者在選擇這類高收益産品時(shí)不能只盯著預(yù)期收益率，應(yīng)以保障功能為第一考慮要素，兼顧自身理財(cái)需求，有所側(cè)重地選購保險(xiǎn)理財(cái)産品，並留意退保可能産生的損失。”

　　文/表 記者周慧

　　近日，多家保險(xiǎn)公司推出了年收益率高達(dá)7%的理財(cái)險(xiǎn)搶佔(zhàn)年末資金市場。

　　看點(diǎn)一：部分萬能險(xiǎn)

　　3個月後可隨時(shí)支取

　　記者發(fā)現(xiàn)，近日多家保險(xiǎn)公司都推出了年收益率高達(dá)7%的理財(cái)險(xiǎn)，某養(yǎng)老保險(xiǎn)公司推出了一款封閉式保險(xiǎn)理財(cái)産品收益率為7%，投資期限一年，投資門檻為1000元。在某網(wǎng)銷平臺，記者看到，繼保監(jiān)會相繼放開部分險(xiǎn)企網(wǎng)銷資格後，高收益理財(cái)險(xiǎn)再度重出江湖。某險(xiǎn)企推出的理財(cái)保障計(jì)劃宣傳預(yù)期收益率為6%，某款萬能保險(xiǎn)理財(cái)産品宣傳預(yù)期收益率為6.5%，起始資金均為1000元起。記者還發(fā)現(xiàn)，除了大部分産品要求最低持有一年，個別萬能險(xiǎn)産品更是號稱“3個月後可隨時(shí)免手續(xù)費(fèi)支取”。

　　銀河證券分析人士指出，今年股債雙牛有助於保險(xiǎn)公司明年保費(fèi)業(yè)務(wù)的開展，目前很多保險(xiǎn)産品本質(zhì)上是理財(cái)産品，降息週期下競爭性産品的收益率在下降，但保險(xiǎn)公司受益於投資改善，保險(xiǎn)産品的收益率存上升趨勢，將顯著改善保險(xiǎn)産品的競爭力。

　　看點(diǎn)二：

　　保障類長期壽險(xiǎn)佔(zhàn)比增加

　　壽險(xiǎn)保費(fèi)回暖明顯，不僅如此，業(yè)內(nèi)人士坦言，從今年來看一個顯著的特點(diǎn)就是保障類保險(xiǎn)産品佔(zhàn)比大大提升。

　　廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示，今年前十一個月壽險(xiǎn)保費(fèi)突破千億元，同比增長26.5%，其中團(tuán)體業(yè)務(wù)發(fā)展迅速增速超七成，而銀行代理業(yè)務(wù)也表現(xiàn)突出，同比增長36.6%，個人業(yè)務(wù)同比增長14.1%。銀行係保險(xiǎn)公司仍然是銀行選擇合作對象的首選。記者近日走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，在銀行選擇與之合作的三家保險(xiǎn)公司中，銀行係保險(xiǎn)公司必定佔(zhàn)據(jù)其中之一。

　　提醒：保險(xiǎn)類理財(cái)産品超高收益未必能實(shí)現(xiàn)

　　不過保險(xiǎn)專家提醒投資者：“高收益理財(cái)型之所以會贏得市場歸根結(jié)底在於其超高收益吸引眼球，但是需要注意的是，消費(fèi)者在面對這些高收益産品時(shí)要有心理準(zhǔn)備，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)類理財(cái)産品在推廣宣傳中提到的超高收益率，並不能夠保證實(shí)現(xiàn)。以萬能險(xiǎn)為例，這類保險(xiǎn)産品最多只能向投資者保證年化2.5%的收益率，其他‘溢價(jià)’部分不在保證之列。所以，保險(xiǎn)類理財(cái)産品是否可以實(shí)現(xiàn)行銷宣傳中的超高收益率，完全要看産品的具體運(yùn)作情況。”

　　不僅如此，上述專業(yè)人士指出，監(jiān)管層近期強(qiáng)調(diào)的保險(xiǎn)回歸保障功能被視為一種重要的監(jiān)管導(dǎo)向，而險(xiǎn)企在網(wǎng)路上力推保險(xiǎn)的理財(cái)功能則容易被視為偏離了保險(xiǎn)本質(zhì)。

　　趨勢：保險(xiǎn)電商正處在“戰(zhàn)國時(shí)代”

　　“保險(xiǎn)公司也在引入網(wǎng)際網(wǎng)路思維創(chuàng)新，通過網(wǎng)際網(wǎng)路等渠道進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)産品銷售的突破，為備戰(zhàn)新年開門紅組合拳的思路被應(yīng)用到産品推廣中。”有險(xiǎn)企高管告訴記者，理財(cái)型産品的形態(tài)比較簡潔，銷售和服務(wù)也比較簡單，適合通過網(wǎng)際網(wǎng)路在全國範(fàn)圍內(nèi)銷售，但真正保障型産品對後續(xù)服務(wù)要求很高，需要線下配合，如果沒有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)反而容易引發(fā)各種問題。

　　大都會人壽中國CEO譚強(qiáng)坦言，網(wǎng)際網(wǎng)路金融不是一種渠道變化，而是一種電商文化的轉(zhuǎn)變，因此，網(wǎng)際網(wǎng)路保險(xiǎn)並非單一的渠道，而是全渠道資源整合平臺，將各個渠道通過後臺打通，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共用，不僅促進(jìn)交叉銷售，還可通過後臺分析、個性化訂制産品和服務(wù)抓住客戶, 幫助所有渠道實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。

　　友邦廣東分公司總經(jīng)理馮偉昌向記者表示，網(wǎng)際網(wǎng)路發(fā)展迅猛，不可忽視，與傳統(tǒng)模式並非互相替代，而是共同發(fā)展。“中國網(wǎng)際網(wǎng)路金融發(fā)展的爆發(fā)性和影響是不可否認(rèn)的，並會對整個金融行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)帶來革命性的改變，任何一家公司都不可以忽視網(wǎng)際網(wǎng)路金融的發(fā)展。當(dāng)然網(wǎng)際網(wǎng)路金融快速爆髮式發(fā)展最後還是要回歸到理性的發(fā)展模式，網(wǎng)際網(wǎng)路金融應(yīng)不單單關(guān)注産品，而是應(yīng)當(dāng)關(guān)注整個産業(yè)鏈及經(jīng)營模式的改革，將這一渠道轉(zhuǎn)為長期經(jīng)營的模式並不是完全替代現(xiàn)有模式，相信這會是傳統(tǒng)和未來的整合。”

　　保險(xiǎn)專家：

　　今年保險(xiǎn)銷售市場延續(xù)了高收益理財(cái)險(xiǎn)搶佔(zhàn)主角的特色，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，以廣東市場為例，今年前11月份壽險(xiǎn)銷售同比增長近三成，而銀保渠道同比增加近36.6%，“其中主要是銀保渠道銷售的高現(xiàn)金價(jià)值産品搶佔(zhàn)主角。”

　　年末投保攻略

　　1.年末保單需“體檢”

　　臨近年末，已投保的市民一定要對手中保單進(jìn)行復(fù)查，包括保單是否失效、保單行銷員是否換人以及産品收益是否變動等。

　　2.辨識銷售語言

　　今年險(xiǎn)企對保險(xiǎn)銷售員的要求更為嚴(yán)格，“保險(xiǎn)先到先得”、單純誇大保險(xiǎn)收益等説法都不專業(yè)，專業(yè)的險(xiǎn)企行銷員在正式銷售時(shí)不會以上述説法“忽悠”市民。

　　3.必看退保猶豫期

　　如果消費(fèi)者一時(shí)衝動購買了不適合自身情況的保險(xiǎn)産品，要第一時(shí)間查看保險(xiǎn)猶豫期的長短。在猶豫期內(nèi)退保可以全額退款，免受保費(fèi)損失。