民間機(jī)構(gòu)頻現(xiàn)圈錢跑路部門審批衝動(dòng)監(jiān)管責(zé)任缺失

　　江蘇鹽城民間借貸亂象叢生藏風(fēng)險(xiǎn)

　　地處江蘇省北部的鹽城市亭湖區(qū)及射陽(yáng)縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從3月24日下午開(kāi)始，爆發(fā)了一場(chǎng)規(guī)模性的擠兌潮。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者趕赴江蘇鹽城深入調(diào)研了解到，在當(dāng)?shù)兀瑹o(wú)論是擔(dān)保公司、農(nóng)民資金互助合作社還是農(nóng)民專業(yè)合作社均存在違規(guī)吸儲(chǔ)和貸款等超範(fàn)圍經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，卷款逃跑、欺詐等現(xiàn)象頻出，而此次擠兌風(fēng)波正是由當(dāng)?shù)孛耖g借貸亂象叢生所致。

　　擠兌始於恐慌秩序漸趨平穩(wěn)

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這次擠兌風(fēng)波由謠言引致，從鹽城市亭湖區(qū)鹽城環(huán)保産業(yè)園的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)首發(fā)，進(jìn)而蔓延到射陽(yáng)縣特庸、盤灣、黃尖、興橋等多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至連射陽(yáng)縣城內(nèi)的農(nóng)商行部分網(wǎng)點(diǎn)也出現(xiàn)了小規(guī)模的集中取款現(xiàn)象。當(dāng)部分儲(chǔ)戶知道是謠言後，又開(kāi)始辦理存款業(yè)務(wù)，一部分曾經(jīng)取走的錢正在向銀行回流，這裡的金融秩序漸趨平穩(wěn)。

　　3月27日中午，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者首先來(lái)到擠兌風(fēng)波的首發(fā)地———射陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行鹽城市亭湖區(qū)慶豐分理處。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門口停放了幾臺(tái)電動(dòng)車，網(wǎng)點(diǎn)外墻上張貼了幾份分別來(lái)自地方政府、警方以及金融監(jiān)管部門的公告資訊，內(nèi)容多是告誡群眾不要信謠、傳謠。

　　走進(jìn)這家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，有五六名儲(chǔ)戶正在辦理存款及其他業(yè)務(wù)。一位正在等候的儲(chǔ)戶告訴記者，她叫吳新鳳，從廣西嫁到鹽城來(lái)的，今天是來(lái)銀行領(lǐng)身份證的。原來(lái)，她得知“銀行要倒閉”的消息很遲，3月25日淩晨3點(diǎn)才趕來(lái)取款，當(dāng)時(shí)工作人員只給她兌付了本金並把她的定期存單和身份證押在銀行，讓過(guò)兩天再來(lái)取利息和身份證。她知道是謠言後，就決定不取利息了，繼續(xù)把錢存在這家銀行。記者注意到，她手裏拿著一張數(shù)額為46000元的一年定期存單，上面標(biāo)注了“不通兌”字樣。和吳新鳳一樣，正在辦理業(yè)務(wù)的幾位儲(chǔ)戶也都是來(lái)銀行存款的。一部分曾經(jīng)取走的錢正在向銀行回流，這裡的金融秩序漸趨平穩(wěn)。

　　距此不遠(yuǎn)的射陽(yáng)農(nóng)商行另一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的電視機(jī)裏，正一遍遍地播放著射陽(yáng)縣縣長(zhǎng)田為友的講話視頻：“儲(chǔ)戶的利益受到法律保護(hù)……”記者隨後又驅(qū)車來(lái)到5公里外的鹽城市亭湖區(qū)鹽東鎮(zhèn)上鹽城市黃海農(nóng)村商業(yè)銀行所設(shè)立的鹽東支行網(wǎng)點(diǎn)，店內(nèi)業(yè)務(wù)量不大，略顯平靜。(鹽城市黃海農(nóng)村商業(yè)銀行是鹽城市市轄區(qū)的農(nóng)商行，與射陽(yáng)農(nóng)商行是系統(tǒng)內(nèi)平級(jí)單位，均為江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社系統(tǒng)成員單位。)但這裡的一位員工告訴記者，慶豐分理處擠兌風(fēng)波不僅波及周邊的射陽(yáng)縣興橋、特墉等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也影響到了他們。記者在這家支行看到，櫃檯上面仍然堆放著一沓沓鈔票，工作人員告訴記者，這幾天他們每天都準(zhǔn)備了1000多萬(wàn)元現(xiàn)金，以防儲(chǔ)戶集中取款。

　　談及這場(chǎng)擠兌風(fēng)波的原因，大多數(shù)人都認(rèn)為，是謠言導(dǎo)致了恐慌進(jìn)而引爆擠兌風(fēng)潮。謠言的大致內(nèi)容是，射陽(yáng)農(nóng)商行慶豐分理處要倒閉了，名字要改成利民分理處，負(fù)責(zé)人已經(jīng)卷款逃跑。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者試圖通過(guò)射陽(yáng)縣委宣傳部聯(lián)繫射陽(yáng)農(nóng)商行負(fù)責(zé)人採(cǎi)訪未果，記者又多次撥打其負(fù)責(zé)人電話均未聯(lián)繫上。

　　擠兌前夜有徵兆民間放貸存隱憂

　　隨著調(diào)查的深入，記者發(fā)現(xiàn)，在鹽城當(dāng)?shù)兀瑹o(wú)論是擔(dān)保公司、農(nóng)民資金互助合作社還是農(nóng)民專業(yè)合作社均存在向老百姓或向社員之外的企業(yè)或個(gè)人吸收存款和發(fā)放貸款等超範(fàn)圍違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這使得擔(dān)保公司或合作社經(jīng)常出現(xiàn)卷款逃跑、欺詐等現(xiàn)象，而此次擠兌風(fēng)波的背後正是當(dāng)?shù)孛耖g借貸的亂象叢生所致。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在射陽(yáng)縣以及亭湖區(qū)走訪調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)一個(gè)怪現(xiàn)象：街上幾乎隨處可見(jiàn)“某某農(nóng)民資金互助合作社”、“某某擔(dān)保公司”的招牌，特別是在銀行網(wǎng)點(diǎn)的附近總能發(fā)現(xiàn)不止一家這樣的合作社或擔(dān)保公司。這些合作社或擔(dān)保公司店面不一，有大有小，以小居多，大的有幾百平方米，小的只有二三十平方米。不過(guò)，大多數(shù)已經(jīng)關(guān)門歇業(yè)。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者採(cǎi)訪獲悉，擔(dān)保公司、農(nóng)民資金互助合作社和農(nóng)民專業(yè)合作社之間有著本質(zhì)的不同，擔(dān)保公司是由工商部門註冊(cè)、經(jīng)信部門審批的從事?lián)I(yè)務(wù)的公司，不能從事理財(cái)投資、發(fā)放貸款、代辦信用卡等業(yè)務(wù)；農(nóng)民專業(yè)合作社也不能從事發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)，而農(nóng)民資金互助合作社則只能面向社員開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。

　　事實(shí)上，早在2012年底，射陽(yáng)縣就發(fā)生了擔(dān)保公司以及合作社的較大規(guī)模擠兌事件。導(dǎo)火索是2012年12月射陽(yáng)縣銀信擔(dān)保有限公司的倒閉，該公司涉嫌非法集資，導(dǎo)致合德鎮(zhèn)陳洋辦事處眾多村民血本無(wú)歸。由於有人在擔(dān)保公司和陳洋農(nóng)民資金互助社同時(shí)兼任吸儲(chǔ)人員，擔(dān)保公司倒閉導(dǎo)致合作社也遭遇社員擠兌。

　　在亭湖區(qū)，從去年年初開(kāi)始陸續(xù)有多家合作社人去錢空，眾多儲(chǔ)戶存款無(wú)法兌付。黃海農(nóng)商行鹽東支行一位不願(yuàn)意透露姓名的員工告訴記者，鹽東鎮(zhèn)高峰時(shí)有200多家這樣的合作社和擔(dān)保公司，很多家都出現(xiàn)了兌付困難的問(wèn)題。去年有兩家合作社發(fā)生了比較嚴(yán)重的問(wèn)題，一家按照本金的20%兌付，另一家則按照8%兌付且只接受到期借條的兌付。射陽(yáng)縣洋馬鎮(zhèn)一位老人説，該鎮(zhèn)大概有幾十家各種合作社和擔(dān)保公司，大多數(shù)經(jīng)營(yíng)都不正常，運(yùn)營(yíng)並不規(guī)範(fàn)。

　　在很多當(dāng)?shù)乩习傩湛磥?lái)，合作社或擔(dān)保公司和農(nóng)村信用社、農(nóng)商行都是存錢和取錢的地方，沒(méi)有什麼區(qū)別。於是，在一些擔(dān)保公司或合作社出現(xiàn)兌付困難以致部分人利益受損的情況下，任何風(fēng)吹草動(dòng)都足以讓老百姓風(fēng)聲鶴唳，仿佛驚弓之鳥(niǎo)，已經(jīng)無(wú)法承受哪怕是一個(gè)謠言。不可否認(rèn)，這些擔(dān)保公司或合作社超範(fàn)圍違規(guī)經(jīng)營(yíng)既嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)亟鹑谥刃虻姆€(wěn)定，也增加了社會(huì)的不穩(wěn)定和不和諧因素。

　　令人吃驚的是，鹽城市特別是射陽(yáng)縣的民間非法借貸也牽涉了少數(shù)領(lǐng)導(dǎo)幹部、縣人大代表以及銀行職工。來(lái)自射陽(yáng)縣警方的一份公開(kāi)資料顯示，2012年以來(lái)射陽(yáng)縣公安局偵辦的7起非法集資類犯罪案件，總案值高達(dá)1億多元，給老百姓造成了鉅額損失，涉嫌非法集資的有射陽(yáng)縣十四屆人大代表王建農(nóng)、縣委統(tǒng)戰(zhàn)部副部長(zhǎng)尤良才以及建設(shè)銀行原職工季淼等人。縣人大代表王建農(nóng)是射陽(yáng)縣銀信擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)，從2009年開(kāi)始以年息12%非法吸收公眾存款，案發(fā)時(shí)有5400多萬(wàn)元無(wú)法兌付。

　　在射陽(yáng)當(dāng)?shù)兀耖g非法借貸問(wèn)題，已經(jīng)成為街談巷議的話題。而射陽(yáng)縣委宣傳部新聞科科長(zhǎng)徐愛(ài)輝表示非法集資這個(gè)話題比較敏感，射陽(yáng)縣公安局則直接拒絕了記者的採(cǎi)訪要求。

　　信任缺失需警惕監(jiān)管措施待加強(qiáng)

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者採(cǎi)訪發(fā)現(xiàn)，擠兌風(fēng)波中的很多老百姓對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任正在逐步降低。鹽城市工商銀行一位不願(yuàn)透露姓名的分理處負(fù)責(zé)人認(rèn)為，信任缺失與監(jiān)管缺失不無(wú)關(guān)聯(lián)，監(jiān)管缺失更應(yīng)引起政府部門的高度重視。他認(rèn)為，如果不加大對(duì)這些民間借貸機(jī)構(gòu)的查處和監(jiān)管力度，蘇北部分地區(qū)民間借貸崩盤是遲早的事情。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在射陽(yáng)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)街頭采訪發(fā)現(xiàn)，眾多的擔(dān)保公司或合作社，從銘牌到店面外觀，從櫃檯窗口到細(xì)節(jié)裝修，從顯示屏到展示牌，都極力模倣銀行網(wǎng)點(diǎn)，讓老百姓難以區(qū)別。而事實(shí)上，這些擔(dān)保公司或合作社已大多異化為變相的高利貸機(jī)構(gòu)，不少資金互助社還變成了“山寨銀行”、“準(zhǔn)銀行”，有的合作社甚至打出了“存款到社裏，能得兩倍息”的條幅。

　　不可否認(rèn)，在射陽(yáng)擠兌風(fēng)波之前發(fā)生的擔(dān)保公司跑路及合作社擠兌現(xiàn)象的背後，凸顯了相關(guān)部門監(jiān)管缺失問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)，任何擔(dān)保公司和農(nóng)民專業(yè)合作社都不允許經(jīng)營(yíng)存貸業(yè)務(wù)，但在射陽(yáng)農(nóng)村這一規(guī)定已經(jīng)成為空文，違規(guī)放貸現(xiàn)象層出不窮；根據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定的規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)【2007】7號(hào)文)，農(nóng)民資金互助合作社應(yīng)由銀監(jiān)部門審批，由工商部門核準(zhǔn)登記。而在射陽(yáng)乃至整個(gè)鹽城地區(qū)，這類合作社均是由設(shè)立在農(nóng)工辦的農(nóng)民資金互助合作組織試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)審批後，並由民政局核發(fā)“民辦非企業(yè)單位登記證書”，審批亂象在一定程度上反映了監(jiān)管亂象。

　　江蘇省人大常委會(huì)原副主任丁解民對(duì)鹽城市農(nóng)民資金互助合作組織進(jìn)行深入調(diào)研後指出，這類合作社存在分紅比例過(guò)高、變相高息吸收公眾存款、內(nèi)部治理機(jī)制不夠健全、存在金融風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，建議政府應(yīng)儘快明確金融辦、人民銀行、銀監(jiān)等部門的監(jiān)管責(zé)任，細(xì)化制定相應(yīng)的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，將其納入?yún)^(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警系統(tǒng)，嚴(yán)格防範(fàn)風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)民資金互助合作社健康發(fā)展。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在鹽城農(nóng)村，很多掛著“擔(dān)保公司”或者“合作社”名頭的民間機(jī)構(gòu)其實(shí)並未經(jīng)過(guò)正式批準(zhǔn)，還有不少民間非法放貸機(jī)構(gòu)則以“投資公司”、“貿(mào)易公司”等各種名義出現(xiàn)。3月28日上午，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者走進(jìn)射陽(yáng)縣興橋鎮(zhèn)一家農(nóng)民專業(yè)合作社，負(fù)責(zé)人明確告訴記者，他們家欠農(nóng)戶的存款並不多，正在收尾，鎮(zhèn)上很多家合作社都欠錢跑路了。這家專業(yè)合作社明顯違規(guī)經(jīng)營(yíng)了存貸業(yè)務(wù)。射陽(yáng)縣新坍鎮(zhèn)農(nóng)民王正林告訴記者，該鎮(zhèn)有幾十家各種合作社，有的人甚至就在村裏擅自辦了所謂的專業(yè)合作社，也和銀行一樣對(duì)外開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。讓記者納悶的是，如此明目張膽的違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象為什麼沒(méi)有部門監(jiān)管和打擊呢？

　　射陽(yáng)縣委農(nóng)工辦副主任何文華告訴記者，射陽(yáng)全縣經(jīng)批準(zhǔn)的農(nóng)民資金互助合作社只有16家，至於那些未經(jīng)批準(zhǔn)擅自營(yíng)業(yè)的合作社不歸他們監(jiān)管。對(duì)此，南京審計(jì)學(xué)院張維教授、南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院副教授潘軍昌等學(xué)者指出，對(duì)於那些沒(méi)有獲得牌照的農(nóng)民資金互助社，監(jiān)管部門不能以沒(méi)有批準(zhǔn)作為不監(jiān)管的“擋箭牌”，而應(yīng)該引導(dǎo)其予以正規(guī)註冊(cè)進(jìn)而對(duì)其進(jìn)行規(guī)範(fàn)的監(jiān)管。他們認(rèn)為，當(dāng)?shù)孛耖g借貸機(jī)構(gòu)確實(shí)存在監(jiān)管真空，當(dāng)?shù)毓ど滩块T責(zé)無(wú)旁貸，很多所謂的“投資公司”、“貿(mào)易公司”都是經(jīng)過(guò)工商部門註冊(cè)的，但工商部門註冊(cè)完後就不去監(jiān)管了。建議工商部門在登記註冊(cè)時(shí)要做到盡職調(diào)查，註冊(cè)登記後仍應(yīng)對(duì)這些機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)範(fàn)圍、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)厲查處和打擊其超範(fàn)圍違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

　　南京審計(jì)學(xué)院張維教授進(jìn)一步分析指出，監(jiān)管缺位的背後，實(shí)際上是地方政府一種內(nèi)在的“審批衝動(dòng)”，對(duì)這種行為睜一隻眼閉一隻眼，因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)違規(guī)的“高利貸”最終流向了當(dāng)?shù)氐囊恍┢髽I(yè)甚至是政府投資的一些重大項(xiàng)目，可以刺激當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，“民不告，官不究”，只要不出事，政府只管批不去管，忽視了風(fēng)險(xiǎn)，形成了長(zhǎng)期的監(jiān)管缺位。

　　張維教授、潘軍昌副教授均認(rèn)為，鹽城農(nóng)商行擠兌風(fēng)波暴露出了很多問(wèn)題，值得認(rèn)真反思，相關(guān)部門既要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村擔(dān)保公司、資金互助社等民間金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，又要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民宣傳和普及金融知識(shí)，重塑網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代老百姓的金融信任。特別值得注意的是，在網(wǎng)際網(wǎng)路時(shí)代，由於資訊不對(duì)稱，涉及金融的謠言或虛假資訊的傳遞有被放大的效應(yīng)，建議銀行等金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)危機(jī)管理、聲譽(yù)管理以及有關(guān)社會(huì)資訊傳遞方面的管理，在謠言傳播之初就主動(dòng)及時(shí)公佈真實(shí)正面資訊，消除民眾的恐慌心理，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　□記者　吳永　黃國(guó)勝