信用卡分期付款手續(xù)、短信通知費(fèi)、小額賬戶費(fèi)都在悄悄吞錢

　　2013年2月25日起，在我國執(zhí)行了近十年之久的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)終於有所鬆動，新費(fèi)率較之前總體下降超20%。

　　與刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)鋪天蓋地的宣傳相比，銀監(jiān)會于2012年末成立的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的消息則顯得低調(diào)許多，這從另一個側(cè)面也反映出銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益受侵害情況已非一般，銀行的“霸道”早已引起監(jiān)管層的重視。

　　在“3·15”國際消費(fèi)者權(quán)益日來臨之前，瀋陽晚報記者根據(jù)發(fā)生在我們身邊的真實(shí)案例，為您梳理一下常遇的銀行“霸王條款”。

　　霸王條款1：

　　小額賬戶費(fèi)悄悄吞錢

　　小額賬戶“被管理”強(qiáng)行收費(fèi)讓消費(fèi)者直呼不公。根據(jù)市民投訴的線索，某銀行在2008年時的小額賬戶管理費(fèi)收費(fèi)門檻還是300元，即日均存款餘額不足300元以上收取每季度3元小額賬戶管理費(fèi)，到了2010年，這一門檻就漲到了500元。這意味著客戶如果賬戶餘額100元，兩年下來，賬戶裏的錢未增反減，扣除24元賬戶管理費(fèi)，再減去兩年20元年費(fèi)，客戶賬戶裏只剩下不到60元錢。

　　@消費(fèi)者：存兩年的錢都沒動過，銀行沒提供過任何服務(wù)和勞動，管理何在？再説了，銀行管理100萬元的賬戶工作量要明顯高於100元的賬戶，怎麼沒聽説朝他們收管理費(fèi)呢？

　　@銀行：收取小額賬戶管理費(fèi)主要是出於兩個原因。首先，很多閒置不動的“睡眠賬戶”，對銀行賬戶資源造成巨大浪費(fèi)。其次，通過收取賬戶管理費(fèi)，銀行希望閒置賬戶的客戶能夠?qū)ψ陨磴y行賬戶進(jìn)行有效合併，提升個人客戶的金融理財意識。

　　@維權(quán)透視：銀行計算日均餘額的方式是，將一個收費(fèi)週期內(nèi)賬戶上每天的存款餘額累加，除以存款的總天數(shù)，所得的平均數(shù)即為日均餘額。在此週期內(nèi)只要賬戶上有一筆錢達(dá)到規(guī)定金額，即使只存一天也不會被收取管理費(fèi)。以賬戶一個季度內(nèi)日均餘額需達(dá)到500元為例，500元×90天=45000元，該賬戶在一個季度內(nèi)只需有一天餘額為45000元，就不會被收費(fèi)了。

　　霸王條款2：

　　跨行轉(zhuǎn)賬失敗，銀行不退手續(xù)費(fèi)

　　跨行轉(zhuǎn)賬失敗，銀行照收手續(xù)費(fèi)，您能理解嗎？不管理解不理解，手續(xù)費(fèi)不退早已成了銀行業(yè)的行規(guī)，民心網(wǎng)上也時常可見有類似遭遇的儲戶的投訴。

　　一客戶于2012年2月通過某銀行的網(wǎng)銀跨行匯款，金額一萬元，當(dāng)時顯示交易成功，但沒想到該款項(xiàng)當(dāng)日就被收款方銀行退回，退回原因是“賬號戶名不符”。記者了解到，碰上這種事的儲戶並不在少數(shù)，有市民認(rèn)為這一收費(fèi)不合理，“俗一點(diǎn)講，收錢辦事天經(jīng)地義，可沒辦成事你還收錢，這怎麼也説不過去。”

　　記者昨日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行對跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)都有類似規(guī)定。銀行工作人員特別強(qiáng)調(diào)，轉(zhuǎn)賬匯款時請正確填寫匯款資訊，因收款行、賬號、戶名等匯款資訊填寫錯誤造成退款的，手續(xù)費(fèi)不退回。

　　@消費(fèi)者：銀行收服務(wù)費(fèi)的宗旨就是保證交易的成功，交易目的未實(shí)現(xiàn)仍收費(fèi)，顯失公平。按照《合同法》規(guī)定，銀行在轉(zhuǎn)賬不成功的情況下收取轉(zhuǎn)賬費(fèi)用不具法律效力。因此轉(zhuǎn)賬不成功時，是不應(yīng)該扣除相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用的。

　　@銀行：跨行轉(zhuǎn)賬不成功，可能是匯款人在填寫收款人姓名中出現(xiàn)了錯別字，或是收款銀行資訊填寫錯誤，導(dǎo)致收款銀行審核後不能入賬，但對於匯款銀行來説，客戶已經(jīng)佔(zhàn)用了銀行資源進(jìn)行匯款，所以手續(xù)費(fèi)不能退。如果是匯款行系統(tǒng)原因未將款項(xiàng)匯到，匯款行才能返還手續(xù)費(fèi)。

　　@維權(quán)透視：探尋轉(zhuǎn)賬失敗原因，如果確實(shí)是客戶填錯資訊，銀行應(yīng)當(dāng)按照交易進(jìn)行的程度和結(jié)果適當(dāng)收取費(fèi)用，而不是全額收費(fèi)。如果銀行間經(jīng)過協(xié)商確定沒有差異的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，就屬於民事壟斷協(xié)議；否則就是配合默契的協(xié)同壟斷行為。

　　在現(xiàn)時情況下，建議消費(fèi)者還是選擇一些銀行的加急匯款或快速匯款服務(wù)，轉(zhuǎn)賬不成功的話，手續(xù)費(fèi)會與匯款一同退還到原賬戶中。

　　霸王條款3：

　　銀行短信通知利潤高達(dá)20倍

　　為保證銀行卡持卡人用卡安全，目前多數(shù)銀行都會提供短信通知業(yè)務(wù)，但很少有人知道，銀行每月會收取1-3元費(fèi)用。儲戶張先生每個月21日都會收到房貸銀行的短信通知，告知其還款支出情況，起初他還以為這是銀行的免費(fèi)增值服務(wù)，但後來他發(fā)現(xiàn)每個月的賬戶餘額減去房貸外，還要比上個月少1元錢，一問銀行客服才知這是短信通知費(fèi)。

　　針對部分儲戶對短信通知費(fèi)用的反感，有的銀行竟採用“試用”戰(zhàn)略模糊推廣，短信通知並非強(qiáng)制開通，是免費(fèi)贈送客戶體驗(yàn)三個月，三個月以後才會收取費(fèi)用。

　　@消費(fèi)者：銀行卡本身就收取年費(fèi)，短信服務(wù)應(yīng)計入年費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目內(nèi)，更何況目前有些銀行對這項(xiàng)服務(wù)都是免費(fèi)的。

　　@銀行：客戶在辦卡時已和他們簽訂協(xié)議。協(xié)議規(guī)定，試用期結(jié)束前沒有辦理取消手續(xù)的，視為同意繼續(xù)使用短信提醒功能，系統(tǒng)會自動從賬戶扣除短信通知費(fèi)。

　　@維權(quán)透視：不要小看每個月一兩元的短信服務(wù)費(fèi)，看上去似乎價格也不高，但是如果折合到每條短信的單價，那就要比普通短信費(fèi)用高出不少。假設(shè)每月賬戶變動2次，以每個月2元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來看，每條短信單價為1元，是普通點(diǎn)對點(diǎn)短信0.1元/條的價格的10倍。由於採用固定的端口進(jìn)行短信發(fā)送，銀行每條短信通知服務(wù)的成本遠(yuǎn)低於0.1元，即使扣除和運(yùn)營商的分成，銀行的利潤仍可能達(dá)到20倍。

　　霸王條款4：

　　信用卡分期付款零利率不便宜

　　很多信用卡持卡人在收到對帳單的同時都會收到銀行寄來的分期商品廣告：每月465元就可以獲得蘋果手機(jī)，每月570余元就能擁有名牌男錶……還有很多刷卡購買大件的消費(fèi)者經(jīng)常會接到銀行客服的電話，詢問某大宗消費(fèi)是否需要分期付款，並給出“低月供”“零利息”等優(yōu)厚條件。

　　信用卡分期付款零利率真的能讓消費(fèi)者撿到便宜嗎？市民張小姐選擇用信用卡分12期付款購買了一款市場報價8000元的筆記型電腦，她以為因?yàn)榱憷ⅲ總€月僅需還款666.7元就可以了，可當(dāng)她接到對帳單時卻傻了眼，帳單上明確顯示，除了當(dāng)月應(yīng)還款外，還額外扣除手續(xù)費(fèi)52元，銀行人員告訴她，“信用卡分期付款雖説零利率，但要每月交消費(fèi)金額一定比例的手續(xù)費(fèi)，該行12期每期手續(xù)費(fèi)率是0.65%。”這樣算下來，12個月的手續(xù)費(fèi)就要高達(dá)624元，一年算下來費(fèi)率比貸款利率還高。

　　@消費(fèi)者：信用卡任意分期付款，可將分期付款的手續(xù)費(fèi)之和視為消費(fèi)貸款的年利息之和，其實(shí)質(zhì)就是變相的消費(fèi)貸款，這種變相消費(fèi)貸款的利率，大多要高於銀行正常的消費(fèi)貸款利率。而且信用卡商城裏可分期購買商品要比市場價高很多。

　　@銀行：零利息並不等於免費(fèi)貸款，持卡人需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。許多銀行推廣分期付款，都是想得到豐厚的手續(xù)費(fèi)收入來盈利。而且既然是信用卡消費(fèi)，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外。

　　@維權(quán)透視：如果購買一些金額較大的産品可以選擇分期付款來緩解經(jīng)濟(jì)壓力，但是也要在緩解經(jīng)濟(jì)壓力和高昂的手續(xù)費(fèi)之間權(quán)衡一下，消費(fèi)者特別要清楚期數(shù)越多，分期付款成本越高。消費(fèi)者刷卡購買分期付款的商品，有的即使退貨，也不退手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者打算分期付款購物時，最好諮詢清楚。（主任 記者 高薇）

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