當(dāng)很多車主在為愛車投保遭遇多家保險公司“爭相騷擾”時，還有一群有車族正在經(jīng)歷 “有車無保”的難題。

　　據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為降低賠付風(fēng)險，上海的一些保險公司針對6萬元以下的自主品牌車型或百萬元以上的超豪華車型，都設(shè)置了一系列的限制投保條件；針對少部分超豪華車型，一些保險公司甚至拒絕受理投保。

　　保險業(yè)內(nèi)人士對此表示，投保車型的區(qū)別對待符合市場化機(jī)制，“一些幾乎沒有理賠記錄的稀有車型，難以進(jìn)行風(fēng)險預(yù)估；而另一些出險率較高的車型，也因?yàn)轱L(fēng)險成本上升成為保險公司承保的‘雷區(qū)’”。

　　自主車型受“歧視”

　　眾所週知，保險公司推出的汽車保費(fèi)政策和車型出險率息息相關(guān)。據(jù)了解，目前部分保險公司都對部分自主品牌車型制定了區(qū)別對待政策。

　　有不願透露姓名的車險業(yè)務(wù)工作人員在接受記者採訪時表示，目前該公司對奇瑞、上汽通用五菱、長城等6萬元以下車型有著嚴(yán)格的承保政策。公司內(nèi)部將這些車型的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為“低品質(zhì)車型保險”。據(jù)介紹，上述範(fàn)圍內(nèi)車型在新車首保時不能購買“不計免賠險”，而且保險折扣也較其他車型更少。

　　上述車險人士介紹，常規(guī)車型的保險費(fèi)折扣為8.5折，而上述車型至少為9折。對於續(xù)保，如果上述車型出險2次以上，即不予進(jìn)行商業(yè)保險投保。

　　相比之下，其他品牌車型遭遇同等情況時，則會上調(diào)保險費(fèi)率。據(jù)記者了解，6萬元以下車型中，合資品牌車型如雪佛蘭賽歐依然享受正常保險優(yōu)惠費(fèi)率。

　　而諸如比亞迪、奇瑞等自主品牌，也成了一些保險公司的嚴(yán)控對象。

　　上海一家保險公司業(yè)務(wù)員向記者介紹，目前對於承保非滬牌的比亞迪車型，投保對象一定要同時滿足購買第三者責(zé)任險50萬元以上，車上座位責(zé)任險10萬元以上，以及購買玻璃單獨(dú)破碎險等“特殊要求”。

　　而另一家保險公司已將比亞迪、奇瑞列入電話渠道銷售中的首保“黑名單”。該公司的一位車險業(yè)務(wù)員向記者表示，由於電話渠道的保險費(fèi)率相較于4S店等其他渠道更低，普遍折扣在8~8.5折之間，因此上述車型只能被拒之門外。據(jù)介紹，該公司每年都會根據(jù)前一年車型出險率調(diào)整車型保費(fèi)政策。

　　“一般而言，保費(fèi)和車價成正比關(guān)係，但如果某些車型出險率較高，則公司會相應(yīng)上調(diào)保險費(fèi)率，甚至不保。有業(yè)內(nèi)人士向記者證實(shí)，該公司去年對於奇瑞品牌車型有 “險種購買限制”，但這一政策已隨去年公司統(tǒng)計的車型出險率變化而取消。

　　“綜合上年的汽車品牌和出險情況，保險公司都會列出一個名單，決定下一年的保費(fèi)升降政策。”一位保險業(yè)人士稱，“對於商業(yè)保險公司而言，在區(qū)域市場上調(diào)整保費(fèi)，也是被許可的。”

　　超豪華車同遇“投保難”

　　除自主品牌外，賓利、法拉利、保時捷等超豪華品牌在投保時也會遭遇投保難。車主張先生表示，他花了近300萬元買了一款超豪華車，去保險公司投保時卻遭到“險種限制”而被拒。

　　張先生稱，他先後電話諮詢了幾家大型保險公司，其中一家公司電話接聽員告訴他，投保是可以的，但是保險額度要較規(guī)定額度上浮20%~30%；此外，劃痕險等險種該公司不能投保。

　　隨後張先生又諮詢了一家小型保險公司，一名銷售人員告訴他，單獨(dú)一輛車不給投保。這名銷售人員告訴張先生，單獨(dú)一輛車保費(fèi)低，但出險後維修費(fèi)高，一旦出險公司肯定會虧本，如果有幾輛車一起投保，風(fēng)險自然會降低。

　　記者從多家保險公司了解到，目前銷量較大的豪華品牌，諸如奧迪、寶馬、賓士、路虎、英菲尼迪等投保基本不成問題，依據(jù)大數(shù)法則，費(fèi)率厘定有基礎(chǔ)。但超豪華品牌如瑪莎拉蒂、勞斯萊斯、賓利、蘭博基尼、阿斯頓馬丁等品牌由於銷量小，配件幾乎都需要單獨(dú)申請進(jìn)口，不少配件還是純手工打造，費(fèi)用昂貴，雖然保費(fèi)往往是普通車的十幾倍甚至數(shù)十倍，但一旦出險，賠款倍數(shù)卻遠(yuǎn)高於保費(fèi)。

　　除了配件之外，昂貴的工時費(fèi)和車損鑒定的經(jīng)驗(yàn)缺乏都是保險公司面臨的難題，因此一般保險公司在受理時都會非常慎重地考慮。

　　此外，針對豪華車品牌不同的車型，被保險公司受理的可能性也不同。以保時捷為例，太平洋保險的銷售人員告訴記者，SUV車型卡宴一般不會被拒保，而跑車如911被拒保的可能性就極大。

　　“相對來説，卡宴的保有量大，維修成本相對911來説也更低。跑車底盤低，速度快，出險的可能性也更大。”該人士稱。

　　但對於豪華車主來説，也有其解決之道。“相對私人消費(fèi)者，經(jīng)銷商與保險公司之間的合作更為穩(wěn)定，同時，經(jīng)銷商投保的車型數(shù)量大，相對來説，保險公司在受理時門檻也會相對放低。”

　　保費(fèi)機(jī)制待完善

　　針對消費(fèi)者投保車險時 “高不成、低不就”的現(xiàn)象，一位保險業(yè)專業(yè)人士表示，目前行業(yè)並未根據(jù)各種車型的出險幾率制定保費(fèi)浮動標(biāo)準(zhǔn)，因此給了保險公司自行調(diào)整的空間，“這完全符合市場化定價機(jī)制”。

　　“目前，車險保費(fèi)浮動與賠付次數(shù)掛鉤，是遵循行業(yè)中的‘大數(shù)法則’。”該人士向記者解釋稱，一般而言，保險公司每年都會根據(jù)公司前一年的車型理賠情況，制定下一年保費(fèi)政策。因此，一些幾乎沒有理賠記錄的稀有車型，難以進(jìn)行風(fēng)險預(yù)估；而另一些出險率較高的車型，也因?yàn)轱L(fēng)險成本上升成為保險公司承保雷區(qū)。

　　自主低端車型出險率高，必然會增加保險公司賠付成本，因此，各大保險公司都會針對自己承保車型的理賠情況，對不同品牌的不同車型進(jìn)行差異化“投保”限制。

　　這並非全無好處。倘若保險公司嚴(yán)控自主品牌的現(xiàn)象集中出現(xiàn)，也可在一定程度上以保費(fèi)上漲倒逼自主品牌企業(yè)關(guān)注産品品質(zhì)。

　　上述保險人士表示，對賠付額度高的超豪華品牌進(jìn)行限制，更是符合市場運(yùn)作規(guī)律。“畢竟動輒上萬元甚至十幾萬元的賠付額度，對保險公司來説也是一個高風(fēng)險的事情。”

　　從目前看，車險一直佔(zhàn)據(jù)保險公司財險業(yè)務(wù)70%左右的比重，一些公司甚至達(dá)到90%。有分析人士統(tǒng)計，2010年我國車損險的平均保額約為12萬元左右，以中低檔車為主。而超豪華車價格一般為平均數(shù)的十倍甚至幾十倍以上，豪華車在總體投保車型中的比例將直接影響財險公司的盈利。

　　在國外市場，根據(jù)車型定價保費(fèi)早已通行多年，而目前國內(nèi)因缺乏相關(guān)參照數(shù)據(jù)，還未能制定出統(tǒng)一的車型定價標(biāo)準(zhǔn)。上述保險業(yè)人士向記者表示，“根據(jù)車型定價保費(fèi)必將成為未來的發(fā)展趨勢”。

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