近日，國(guó)務(wù)院法制辦公室公佈《存款保險(xiǎn)條例(徵求意見稿)》，向社會(huì)各界徵求意見，這意味著從1993年就開始醞釀的存款保險(xiǎn)制度漸行漸近。根據(jù)徵求意見稿，銀行一旦破産，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。超出50萬(wàn)元的部分，由銀行清算資金償付。

　　今後，銀行真的有可能破産嗎？存款更有保障了嗎？百姓存款應(yīng)注意哪些問題？這將對(duì)安徽本土銀行産生怎樣的影響？記者就此採(cǎi)訪業(yè)內(nèi)專家——

　　新政一旦實(shí)施，銀行真的會(huì)破産嗎？

　　存款保險(xiǎn)制度由隱性轉(zhuǎn)為顯性，風(fēng)險(xiǎn)控制新政將讓銀行更“健康”

　　“實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，是不是意味著銀行真有可能要破産？ ”徵求意見稿甫出，一些居民不禁産生這樣的疑問。

　　安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)教授鄭蘭祥解釋：“存款保險(xiǎn)屬於金融體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，要推動(dòng)金融體系建設(shè)和完善，必須建立起相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施。有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段，並不等於銀行要破産。相反，隨著監(jiān)管措施的到位，可以將一些風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)。 ”

　　鄭蘭祥進(jìn)一步解釋説，銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的部門，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)於其他部門更高。20世紀(jì)90年代以來(lái)，世界各地金融危機(jī)頻發(fā)。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，加之實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)作穩(wěn)健，金融部門主要為政府所有，因而我國(guó)未出現(xiàn)大的金融波動(dòng)。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深入，金融不穩(wěn)定因素隨之增加，我國(guó)必須有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段。存款保險(xiǎn)制度就是基礎(chǔ)制度之一。

　　“我國(guó)一直實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，存款安全由政府財(cái)政兜底，這樣一方面造成政府財(cái)政不堪重負(fù)，另一方面也增加了銀行和儲(chǔ)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，不利於建立多層次金融監(jiān)管體系。 ”鄭蘭祥認(rèn)為，通過(guò)存款保險(xiǎn)制度的建立，可以將隱性的存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性的存款保險(xiǎn)制度，有利於分清責(zé)任，使政府、監(jiān)管部門、銀行和個(gè)人共同承擔(dān)起金融監(jiān)管責(zé)任，促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提升經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，更好地保護(hù)廣大儲(chǔ)戶特別是中小儲(chǔ)戶的利益。

　　儲(chǔ)戶將存款分存不同銀行，是不是更安全？

　　不會(huì)出現(xiàn)大面積“存款搬家”現(xiàn)象，居民理財(cái)可借鑒多元化和分散化原則

　　人民銀行經(jīng)過(guò)測(cè)算，50萬(wàn)元的最高償付限額，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。有網(wǎng)友因此提議：“如果有500萬(wàn)元存款，最安全的保有方式，是不是分10家銀行存上就萬(wàn)無(wú)一失了。 ”這種説法有無(wú)可取之處？鄭教授認(rèn)為，多元化和分散化是資産管理的基本原則，居民在存款管理上可以借鑒這一理念。

　　但是，記者採(cǎi)訪中了解到，事實(shí)上存款在50萬(wàn)元以上的0.37%大額存款人一般不會(huì)以定存的形式把資金放在銀行。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實(shí)，50萬(wàn)元以上存款的個(gè)人很少，有10萬(wàn)元閒錢的居民多半會(huì)考慮購(gòu)買各種理財(cái)産品。據(jù)了解，對(duì)0.37%的大額存款人來(lái)説，他們的錢是“聰明錢”，如果是家庭，大多會(huì)多元化配置資産，如股市、基金、樓市、信託、理財(cái)?shù)龋稚①Y産集中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，將“雞蛋放在不同的籃子裏”。

　　徽商銀行一位理財(cái)經(jīng)理表示，總結(jié)各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，存款保險(xiǎn)只要能夠覆蓋90%以上的存款人，不管覆蓋資金的多與少，就能有效保障銀行體系的穩(wěn)定。從國(guó)際上看，也沒有因?yàn)橥瞥龃婵畋ｋU(xiǎn)而發(fā)生大規(guī)模“存款搬家”的現(xiàn)象。即使出現(xiàn)適度、有序、理性的存款轉(zhuǎn)移，也是一種健康的機(jī)制，有利於對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)形成正向激勵(lì)和市場(chǎng)約束。

　　新政是否會(huì)對(duì)本土銀行産生衝擊？

　　經(jīng)營(yíng)成本加大，須加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)體制改革，提升經(jīng)營(yíng)效益和抗風(fēng)險(xiǎn)能力

　　我省本土銀行主要是城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行等，這些銀行規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)管理水準(zhǔn)不高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力有限，存款保險(xiǎn)制度的頒布對(duì)其有沒有影響呢？

　　鄭蘭祥教授表示：“沒有存款保險(xiǎn)制度，大銀行規(guī)模大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，儲(chǔ)戶更願(yuàn)意把錢存入大銀行有保障；有了存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)對(duì)大小銀行的儲(chǔ)戶都提供相同的存款保護(hù)。從這個(gè)意義上説，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利，有利於低成本儲(chǔ)蓄資金的流入。 ”

　　鄭蘭祥同時(shí)指出，短期內(nèi)由於人們風(fēng)險(xiǎn)警覺性提高以及資訊不對(duì)稱等原因，可能會(huì)有部分儲(chǔ)蓄資金流出，同時(shí)，保費(fèi)開支也可能增大中小銀行的經(jīng)營(yíng)成本。在這種情況下，我省本土銀行一方面應(yīng)加大對(duì)外宣傳力度，另一方面要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)體制改革，提升經(jīng)營(yíng)效益和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　有業(yè)內(nèi)人士也指出，今後銀行業(yè)存款競(jìng)爭(zhēng)加劇，小銀行存款吸收成本提高，對(duì)盈利産生影響。

　　此外，存款保險(xiǎn)制度有利於我國(guó)當(dāng)前進(jìn)一步開放民營(yíng)銀行和推進(jìn)利率市場(chǎng)化。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致銀行的存貸款利差在一定時(shí)期內(nèi)持續(xù)收窄，對(duì)銀行盈利基礎(chǔ)帶來(lái)較大衝擊。美國(guó)在推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，銀行數(shù)量減少了近50%。而有了存款保險(xiǎn)制度，存款人權(quán)益將得到更好保障，銀行體系將更加健康穩(wěn)定，有助於為利率市場(chǎng)化改革奠定良好的微觀基礎(chǔ)，並解除其後顧之憂。(馮珉)