允許銀行破産百姓存款是否還安全

　　□記者 鄧中豪 天津報(bào)道

　　近日，銀行破産話題廣受關(guān)注。專家表示，銀行業(yè)建立市場化退出和保障機(jī)制，既是國際通行慣例，也是我國金融改革的必然選擇。

　　銀行業(yè)將建立市場化退出和保障機(jī)制

　　中國銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民近日表示，中國的銀行業(yè)有體制優(yōu)勢，無論是大銀行還是小銀行都不能倒閉。“未來我們要讓市場説話、讓資本説話，如果商業(yè)銀行最後資不抵債，就會(huì)要你退出。”此語一齣，立即引發(fā)軒然大波。

　　事實(shí)上，銀行破産在國外並不罕見，上世紀(jì)30年代大蕭條期間，美國數(shù)千家銀行倒閉，上一輪金融危機(jī)期間，美國也有數(shù)十家銀行倒閉。而我國儘管也有數(shù)千家銀行，但銀行破産卻極為罕見。1998年，海南發(fā)展銀行受亞洲金融危機(jī)衝擊而關(guān)閉，在政府干預(yù)下，儲(chǔ)戶在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及利息由人民銀行指定工商銀行保證支付，未受到損失。

　　對(duì)於銀行破産問題，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，目前我國不允許銀行破産，政府實(shí)際上承擔(dān)了隱性擔(dān)保責(zé)任。這一方面穩(wěn)定了市場信心，另一方面也容易導(dǎo)致市場的“逆向選擇”———在銀行競爭激烈的背景下，政府兜底易使銀行“有恃無恐”，部分銀行或放鬆風(fēng)險(xiǎn)約束，為追求高額利潤而過度投機(jī)，最終放大風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，以往銀行全都是政府獨(dú)資，政府兜底理所當(dāng)然。但隨著金融改革的深化，銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)正日趨多元，未來完全由民間資本控股的純民營銀行也將登上舞臺(tái)。在此情況下，延續(xù)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的思路，以全體納稅人的錢為市場化的銀行業(yè)兜底，顯然並不合理。必須化政府擔(dān)保為制度擔(dān)保，化政府兜底為機(jī)構(gòu)兜底，在銀行業(yè)建立市場化的退出和保障機(jī)制。

　　銀行破産須慎而又慎

　　今年1月8日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文，要求系統(tǒng)重要性銀行訂立“生前遺囑”。按照這一規(guī)定，五大國有銀行和8家股份制銀行均需擬訂並提交“恢復(fù)與處置計(jì)劃”，即當(dāng)其陷入實(shí)質(zhì)性財(cái)務(wù)困境或經(jīng)營失敗時(shí)快速有序的處置方案。“允許銀行破産”似已箭在弦上。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，到2013年8月，我國居民儲(chǔ)蓄餘額已連續(xù)3個(gè)月突破43萬億元。作為世界上“最愛存錢的民族”，一旦允許銀行破産，老百姓的存款該怎麼辦？

　　事實(shí)上，近期“銀行破産”的爭論確已引起一些儲(chǔ)戶的不安。天津某城商行大堂經(jīng)理告訴記者，“最近經(jīng)常有儲(chǔ)戶來銀行諮詢，問銀行是不是可以破産了，存在銀行的錢是否還安全。還有一些大銀行的客戶經(jīng)理‘趁火打劫’，以銀行可以破産為由，鼓動(dòng)儲(chǔ)戶把錢從中小銀行取出來轉(zhuǎn)存他們銀行。”

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為，銀行是“外部性”極強(qiáng)的企業(yè)，其存款是對(duì)公眾的負(fù)債，是老百姓的保命錢。一旦出現(xiàn)銀行破産事件，極易因儲(chǔ)戶擠兌而産生“多米諾骨牌”效應(yīng)，産生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)於銀行破産問題，必須準(zhǔn)備充分，慎而又慎。

　　趙錫軍認(rèn)為，允許銀行破産，建立市場化的退出和保障機(jī)制，既是國際通行慣例，也是我國完善金融體制、穩(wěn)定金融秩序、促進(jìn)金融改革的必然選擇。考慮到銀行的特殊性，應(yīng)通過完善的制度設(shè)計(jì)，將銀行破産的不良影響限定在破産銀行自身，最大限度地防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

　　百姓的存款將得到保障

　　業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，儘管未來我國將允許銀行破産，但在我國現(xiàn)實(shí)國情以及相關(guān)制度設(shè)計(jì)的影響下，絕大多數(shù)儲(chǔ)戶的存款安全都將得到保障。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸指出，儘管現(xiàn)階段我國銀行業(yè)面臨不良貸款上升等問題，但撥備充足，風(fēng)控健全，即便允許銀行破産，銀行破産也是概率極小的事件。至於工商銀行、建設(shè)銀行等國有大行，牽扯國民經(jīng)濟(jì)命脈，政府和民眾誰都無法承受其破産的災(zāi)難性後果，已經(jīng)到了“大到不能倒”的程度，根本沒有倒閉的可能。

　　今年1月召開的2014年人民銀行工作會(huì)議指出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，央行將在今年擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度，為市場服下定心丸。

　　何為存款保險(xiǎn)制度？李憲鐸告訴記者，作為一種重要的金融保障制度，目前已有約上百個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。簡單説就是建立一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各銀行作為投保人為自己的存款繳納保費(fèi)，當(dāng)某銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)或面臨破産時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助，或直接向存款人支付部分或全部存款。

　　李憲鐸説，“存款保險(xiǎn)制度的核心是即使銀行破産了，儲(chǔ)戶的存款也是安全的。按照國際慣例，存款保險(xiǎn)會(huì)設(shè)置一個(gè)限額，這個(gè)限額要足以保證絕大多數(shù)儲(chǔ)戶的存款安全。目前我國的限額仍未最終確定，假設(shè)每個(gè)儲(chǔ)戶的存款保險(xiǎn)限額為50萬元，如某銀行破産，單個(gè)儲(chǔ)戶50萬以內(nèi)的資金都會(huì)獲得賠付，超出部分儲(chǔ)戶也有權(quán)從該銀行清算資産中得到追償。假設(shè)一個(gè)儲(chǔ)戶把500萬資産平均分散到10個(gè)銀行，即使這10家銀行全都倒閉了，該儲(chǔ)戶也不會(huì)受到任何損失。”