網(wǎng)際網(wǎng)路金融撩動著傳統(tǒng)銀行業(yè)的一池春水，蹭蹭上漲的電子錢包數(shù)字哪怕只是多了塊八毛，也足以讓曾被高門檻、高專業(yè)性擋在門外的小夥伴為之興奮。而對於另一群人來説，拒絕 “寶寶軍團(tuán)”的原因，除了擔(dān)心收益的可持續(xù)性，資金安全成為心理跨不過去的檻兒。

　　高收益難持續(xù)

　　網(wǎng)際網(wǎng)路大佬不是傻子，貼錢的目的是吸引用戶

　　突破2500億元資金規(guī)模和超過4900萬戶的用戶數(shù)，不僅讓天弘基金和阿里巴巴聯(lián)手推出的餘額寶“一夜暴富”，曾經(jīng)名不見經(jīng)傳的天弘基金直言是“窮則思變”才推出了這款産品。然而，最近幾天，不少小夥伴發(fā)現(xiàn)，“寶寶”們在春節(jié)期間一度超過7%的收益率開始下降，再加上餘額寶系統(tǒng)升級導(dǎo)致“暫無收益”的小插曲， 一度引發(fā)了投資者的恐慌。如何保證高收益，既是用戶關(guān)心的問題，也是基金公司最看重的問題。

　　説白了，目前活躍的“寶寶”們的本質(zhì)大多是貨幣基金。而隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行間協(xié)議存款收益下降，“寶寶”們的收益也必然隨之下調(diào)。進(jìn)一步分析貨幣基金的投資組合，協(xié)議存款和債券到期會不時(shí)出現(xiàn)，目前1年期以內(nèi)的央票、金融債、短融這些具有流動性又承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)的投資標(biāo)的也有限，一旦凈流入減少，貨幣基金類“寶寶”收益的可持續(xù)性也將成為難以解決的問題。

　　回頭再看超過8%收益的百度“百發(fā)”和超過10%收益的網(wǎng)易“添金”，這種短期的廣告行銷手段顯然不可持續(xù)。如果資金量達(dá)到一定規(guī)模 ，肯定會虧本，為賺人氣而燒的錢必然有底線。網(wǎng)際網(wǎng)路大佬不是傻子，貼錢的目的是吸引用戶，但被利益吸引的用戶面對回歸到正常水準(zhǔn)的收益或是面對其他更大的誘惑，選擇忠誠留守、不去搬家倒騰資金的又會有多少？

　　除了“創(chuàng)新”，網(wǎng)際網(wǎng)路金融別無他法。這或許也是為什麼“定期寶”、保險(xiǎn)産品、指數(shù)基金等其他風(fēng)格的“寶寶”們即將粉墨登場的最根本原因。

　　最大的心理門檻

　　手機(jī)丟了或密碼被盜怎麼辦

　　在對“寶寶”們高收益還能挺多久的議論聲中，還有龐大的人群仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)站在網(wǎng)際網(wǎng)路金融的大門外。

　　360發(fā)佈的2013年中國手機(jī)安全狀況報(bào)告顯示，手機(jī)系統(tǒng)的安全漏洞是對手機(jī)安全的最大威脅。對於用於發(fā)送驗(yàn)證碼和交易資訊等與網(wǎng)上支付工具綁定的手機(jī)，一款名為 “隱身大盜”的安卓木馬運(yùn)作後，會監(jiān)視受害者短信，將銀行、支付平臺等發(fā)來的短信攔截掉，然後將這些短信聯(lián)網(wǎng)上傳或轉(zhuǎn)發(fā)到駭客手機(jī)中。駭客利用此木馬配合受害者身份資訊，可重置受害者支付賬戶。

　　“3年前的網(wǎng)購賬戶被盜經(jīng)歷讓我心有餘悸，所以現(xiàn)在還是不敢相信網(wǎng)際網(wǎng)路和手機(jī)理財(cái)。”王女士熱衷並擅長于投資理財(cái)，家裏的財(cái)務(wù)大權(quán)也由她掌握，但面對“寶寶軍團(tuán)”，她選擇了敬而遠(yuǎn)之。

　　李先生同樣對網(wǎng)際網(wǎng)路安全放心不下，但抱著試試看的態(tài)度，他還是決定嘗試購買餘額寶。“我會單開一張新卡來進(jìn)行網(wǎng)際網(wǎng)路金融理財(cái)，並綁定一個(gè)新手機(jī)號，裏面的錢不會放太多，也不會開通快捷支付。”

　　“我對整體面比較放心，畢竟阿里巴巴和騰訊的牌子在這兒，還有保險(xiǎn)賠付，真出了事也該有個(gè)説法。但對於手機(jī)安全不太放心。”相對其他投資者，“80後”趙先生的想法代表了更廣泛的人群。

　　不過，“寶寶”們異口同聲説不用擔(dān)心。

　　微信理財(cái)通團(tuán)隊(duì)表示，微信支付所有的賬號資訊和綁卡資訊在傳輸過程中，都是採用多重加密傳輸，並且在後臺進(jìn)行嚴(yán)格的加密存儲。當(dāng)發(fā)現(xiàn)微信密碼被盜或者手機(jī)丟失時(shí)，可以登錄110.qq.com或者微信官網(wǎng)http://weixin.qq.com快速凍結(jié)通道，保障賬號安全。

　　支付寶則在2013年9月15日、2013年11月23日、2014年1月19日，針對關(guān)聯(lián)銀行卡後丟失手機(jī)的“驚悚實(shí)驗(yàn)”做出解釋：支付寶為用戶提供了兩道密碼防護(hù)，登錄密碼和手勢密碼。在後臺，支付寶有自主研發(fā)的智慧風(fēng)險(xiǎn)識別系統(tǒng)7×24小時(shí)確保賬戶安全。

　　不過現(xiàn)在看來，這些技術(shù)性的解釋尚未完全驅(qū)除人們的心理陰影。(記者 韓元佳)

　　為什麼金融成了

　　IT巨頭的必爭之地？

　　“不玩金融都不好意思説自己是網(wǎng)際網(wǎng)路公司。”是的，專業(yè)性強(qiáng)、複雜度高、資金規(guī)模龐大的金融投資，就這樣被一群來自網(wǎng)際網(wǎng)路的“野蠻人”入侵了。從警惕到合作、再到依賴，當(dāng)下的網(wǎng)際網(wǎng)路和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，正甜蜜地“戀愛”著。

　　細(xì)數(shù)幾大網(wǎng)際網(wǎng)路公司，就算沒跟基金公司一道“明媒正娶昭告天下”，私底下的眉來眼去也即將公布於眾。阿里巴巴捧紅了“餘額寶”，騰訊推出了“理財(cái)通”，百度的理財(cái)平臺叫“百發(fā)”，網(wǎng)易“添金”、蘇寧“零錢寶”也跟著湊熱鬧，再加上從去年就吵著做、但尚未揭曉的京東和新浪，基本上活躍的網(wǎng)際網(wǎng)路公司，都選擇了網(wǎng)際網(wǎng)路金融。

　　究竟是什麼原因，讓金融成為了IT巨頭的必爭之地？

　　去年10月9日，阿里巴巴宣佈以11.8億元將控股天弘基金51%股權(quán)，捧紅餘額寶的阿裏終於能直接分享小夥伴們你八毛、我五塊的收益。騰訊方面雖然並未有公開消息顯示其入股了某家基金公司 ，但面對金融這塊比其現(xiàn)在做的任何業(yè)務(wù)都大的一塊盤子，加入或許只是時(shí)間問題。京東、蘇寧做網(wǎng)際網(wǎng)路金融的邏輯不難理解，積累著幾十萬的商戶資源和資金，讓他們可以成為供應(yīng)商的“銀行”，直接給供應(yīng)商放貸款，盤活其積極性。“門戶網(wǎng)站現(xiàn)階段只能打打醬油，他們和騰訊、阿裏還不是一個(gè)重量級的。” 資深網(wǎng)際網(wǎng)路觀察家、速途網(wǎng)副總編丁道師對北京晨報(bào)記者表示。

　　海量的個(gè)人數(shù)據(jù)、優(yōu)質(zhì)的企業(yè)用戶數(shù)據(jù)，一旦和金融業(yè)務(wù)結(jié)合，那都是真金白銀的生意，無論是對個(gè)人用戶的消費(fèi)拉動，還是中小企業(yè)的融資需求，網(wǎng)際網(wǎng)路巨頭當(dāng)然不願放過。此前，騰訊也曾多次被傳申請?jiān)O(shè)立民營銀行，雖然騰訊方面在去年10月3日表示“目前沒有自行直接申請銀行牌照的打算”，但市場上的浮想聯(lián)翩顯然並非空穴來風(fēng)。

　　網(wǎng)際網(wǎng)路做金融，在一定程度上拉低了投資門檻，為平時(shí)對投資理財(cái)不甚上心的“小白”用戶開啟了一扇大門。“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，阿裏推出的餘額寶的確倒逼了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，但隨著銀行服務(wù)性、創(chuàng)新性的逐漸提高，金融網(wǎng)際網(wǎng)路未嘗不是傳統(tǒng)銀行突圍的思路。

　　“如果説2013年是中國網(wǎng)際網(wǎng)路金融爆發(fā)的元年，那麼2014年將會成為中國網(wǎng)際網(wǎng)路金融危機(jī)集中爆發(fā)的一年，這一年會有網(wǎng)際網(wǎng)路金融網(wǎng)站倒閉、欺詐消費(fèi)者、行業(yè)惡性競爭等負(fù)面新聞層出不窮，線上金融領(lǐng)域?qū)归_新一波的信譽(yù)危機(jī)爭論。”丁道師的擔(dān)心並不是多餘的，網(wǎng)際網(wǎng)路金融的漫漫長路，還得一步一個(gè)腳印地走下去。(記者 韓元佳)

　　PK

　　部分網(wǎng)際網(wǎng)路係寶類産品

　　名稱 　 最新收益(七日年化) 　 其他

　　餘額寶 　 6.2980% 　

　　微信“理財(cái)通” 　 6.5490%

　　百度百發(fā) 　 7.859%

　　匯添富基金現(xiàn)金寶 　 6.3940%

　　蘇寧“零錢寶” 　 6.6210%

　　網(wǎng)易添金計(jì)劃 　 6.373%

　　門檻都是1元起售，多以貨幣基金為主。百度百發(fā)、網(wǎng)易添金計(jì)劃等一些産品有購買上限，但公司承諾收益將有另外補(bǔ)貼。隨時(shí)支取、消費(fèi)，且時(shí)間為T+0

　　部分銀行係類寶産品

　　名稱 　 收益 　 其他

　　平安銀行“平安盈” 　 6.13% 　1分錢起購，T+0，隨時(shí)支取，可直接購買其他金融産品，與平安集團(tuán)保險(xiǎn)等相連接

　　民生銀行電子銀行卡 　 5%左右 相當(dāng)於活期存款使用

　　廣發(fā)銀行“智慧金賬戶” 預(yù)期收益略高於活期和七天通知存款

　　興業(yè)銀行 “現(xiàn)金寶3號” 5.2% 　 5萬元起購

　　包商銀行“日溢寶” 　 4.3%

　　(1月15日至2月14日) 該産品5萬元起 (資料整理：姜樊)