國(guó)內(nèi)首個(gè)“虛擬信用卡”推出 違約風(fēng)險(xiǎn)控製成焦點(diǎn)

　　昨日，京東推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)網(wǎng)際網(wǎng)路信用支付産品“京東白條”，旋即，“白條”背後的資金來(lái)源、違約風(fēng)險(xiǎn)如何控制等都成為業(yè)界焦點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)表示，“京東白條”本質(zhì)就是“虛擬信用卡”，其目的或是為了拉動(dòng)消費(fèi)者在京東商城的消費(fèi)，為正在準(zhǔn)備的京東IPO繼續(xù)做勢(shì)。有學(xué)者表示，信用卡最大的風(fēng)險(xiǎn)就是違約風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)如何識(shí)別信用用戶從而控制違約風(fēng)險(xiǎn)，是未來(lái)虛擬信用業(yè)務(wù)能否穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。

　　文/ 記者段郴群

　　網(wǎng)上購(gòu)物可以打“白條”？昨日，京東推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)網(wǎng)際網(wǎng)路信用支付産品“京東白條”。

　　京東公司透露，“京東白條”在2月13日~14日兩日開(kāi)放申請(qǐng)首批“京東白條”公測(cè)資格，用戶登錄個(gè)人賬號(hào)參與公測(cè)活動(dòng)，通過(guò)線上實(shí)時(shí)互動(dòng)和評(píng)估，申請(qǐng)“京東白條”首批公測(cè)資格和白條額度。

　　據(jù)悉，京東首先會(huì)對(duì)用戶在京東上的消費(fèi)記錄、退貨資訊、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，每個(gè)用戶將獲得相應(yīng)的信用額度，最高1.5萬(wàn)元，首批公測(cè)將開(kāi)放50萬(wàn)個(gè)名額，可在一分鐘內(nèi)線上實(shí)時(shí)完成申請(qǐng)和授信過(guò)程。從2月15日開(kāi)始，獲得公測(cè)資格的京東會(huì)員，可在賬戶中激活體驗(yàn)。具有資格的個(gè)人消費(fèi)者在京東購(gòu)物時(shí)可以選擇最長(zhǎng)30天延期付款，或者3至12個(gè)月分期付款兩種不同方式。如果選擇前者，用戶不需要支付任何利息，而後者則按照每期0.5%的利率來(lái)計(jì)算。本報(bào)記者昨日進(jìn)行資格測(cè)試，結(jié)果並未獲得“白條”資格。

　　或?yàn)榫〇|IPO“講故事”

　　此前，騰訊、阿里巴巴都曾傳出要推個(gè)人信用支付業(yè)務(wù)。去年3月，業(yè)界就傳出阿里巴巴金融事業(yè)群與支付寶業(yè)務(wù)整合的首款産品“信用支付”將在去年4月份推出，用戶使用手機(jī)支付寶付款可以直接透支消費(fèi)，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供，支付手續(xù)費(fèi)由商戶或客戶自行承擔(dān)，費(fèi)用0.8%~1%，擁有38天的免息期，逾期後實(shí)行基準(zhǔn)利率50%的罰金。

　　分析稱，若貸款利息較低且價(jià)格優(yōu)勢(shì)繼續(xù)保持，此次京東推出的“京東白條”或能刺激消費(fèi)者在京東商城的購(gòu)物需求。而京東商城剛提交IPO申請(qǐng)文件，此次推出“京東白條”，或是為了IPO造勢(shì)，給美國(guó)資本市場(chǎng)講一個(gè)更好的“故事”。

　　問(wèn)題一 會(huì)動(dòng)用供貨商貨款？

　　廣東金融學(xué)院陸磊昨日表示，“虛擬信用卡”應(yīng)該滿足兩個(gè)條件，一是能“賒賬”，二是必須有第三方的消費(fèi)平臺(tái)，就是賣家能直接拿到錢。對(duì)此，京東商城相關(guān)人士對(duì)本報(bào)記者表示，此次“京東白條”的推出，都是京東商城的自有資金，並沒(méi)和任何一家銀行合作。分析認(rèn)為，京東商城與供貨商有一個(gè)月的貨款交付期限，“京東白條”的資金或正是來(lái)自此筆款項(xiàng)，剛好對(duì)應(yīng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的還貸時(shí)長(zhǎng)，而京東商城相關(guān)人士昨日並沒(méi)否認(rèn)會(huì)動(dòng)用貨款。

　　問(wèn)題二 違約風(fēng)險(xiǎn)如何控制？

　　京東商城相關(guān)人士昨日對(duì)本報(bào)記者表示，在免息到期日之前，京東將通過(guò)郵件、電話等多個(gè)方式進(jìn)行催款，違約金是萬(wàn)分之三。同時(shí)，在選擇能享受“京東白條”的個(gè)人消費(fèi)者時(shí)，就已對(duì)消費(fèi)者此前的購(gòu)物信用記錄進(jìn)行了篩選，如果有個(gè)人消費(fèi)者違約不還款，京東會(huì)有條件地計(jì)入到央行信用系統(tǒng)。最高1.5萬(wàn)元的信用額度也是出於控制違約風(fēng)險(xiǎn)考慮。

　　陸磊表示，與銀行信用卡一樣，虛擬信用卡最大的風(fēng)險(xiǎn)也是違約風(fēng)險(xiǎn)，而銀行對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制有嚴(yán)格的程式，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　專家説法：

　　郭田勇(中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任)：

　　此前此類商家給客戶的授信都有一個(gè)金融載體，包括個(gè)人購(gòu)買汽車的金融公司等，這對(duì)企業(yè)控制違約風(fēng)險(xiǎn)以及擴(kuò)展業(yè)務(wù)都更有利。京東的授信並沒(méi)出現(xiàn)一個(gè)金融載體，這與現(xiàn)有的金融管理規(guī)定是否有衝突尚存疑問(wèn)。

　　陸磊(廣東金融學(xué)院)：

　　違約風(fēng)險(xiǎn)是推廣“京東白條”中可能面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)，京東如何通過(guò)大數(shù)據(jù)識(shí)別技術(shù)來(lái)獲得信用好的個(gè)人消費(fèi)者，對(duì)大宗消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制非常重要。除了事前的識(shí)別，事後的管理方案更重要。