銀監(jiān)會近日宣佈，民營銀行將試點先行，首批試點３至５家，成熟一家批設(shè)一家。記者了解到，為切實做好試點制度設(shè)計，確保試點銀行面貌一新，銀監(jiān)會確立了四項新機制。同時，銀監(jiān)會將優(yōu)化市場準入，放權(quán)于基層，在哪兒試點，就由當?shù)劂y監(jiān)局負試點責任。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，試點設(shè)立民營銀行，是２０１４年銀行業(yè)改革亮點，也將使中國銀行業(yè)呈現(xiàn)新面貌。

　　銀監(jiān)會在明確２０１４年銀行業(yè)監(jiān)管工作重點時強調(diào)，今年將試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔風險的銀行，試點先行。

　　“銀行是高風險行業(yè)，任何一家新設(shè)銀行都面臨風險如何管控，特別是經(jīng)營失敗後風險由誰承擔、存款人利益怎樣保護的問題。”銀監(jiān)會主席尚福林説。

　　此前，市場上曾有猜測民營銀行或許會批量設(shè)立，但鋻於銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，自身也是高風險行業(yè)，銀行監(jiān)管部門決定探索經(jīng)驗，穩(wěn)妥推進，確保不一哄而起。

　　民營銀行在中國歷史上既有過成功的經(jīng)驗，也有過失敗的教訓。其最輝煌的時刻，是民國時期涌現(xiàn)的一大批民營銀行，並由此産生了一批優(yōu)秀銀行家。其中，最著名的民營銀行是集股７萬元、對外號稱１０萬元開業(yè)的上海商業(yè)儲蓄銀行。這家當時上海最小的銀行，一二十年間便發(fā)展成為了中國最大的民營銀行。

　　目前，一些民營企業(yè)正在對發(fā)起設(shè)立民營銀行躍躍欲試。一些省、市也相繼發(fā)佈支援文件，鼓勵民間資本設(shè)立民營銀行。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，當前背景下，試點和發(fā)展民營銀行，有助於增強金融服務小微企業(yè)、促進銀行業(yè)競爭，同時有助於民營資本進入銀行業(yè)，促進民營經(jīng)濟發(fā)展。

　　２０１４年是銀行業(yè)全面深化改革的第一年。其中的一項改革是“優(yōu)化市場準入”。簡政放權(quán)，還權(quán)于市場，放權(quán)于基層。還權(quán)于市場指銀行能管好的事，監(jiān)管就不要再管，把權(quán)力交給市場主體；放權(quán)于基層指基層監(jiān)管機構(gòu)能做的事，按照權(quán)責對等原則，交給基層去管。

　　據(jù)了解，在地方註冊的中小金融機構(gòu)，其市場準入事項和風險監(jiān)管，將下放給當?shù)兀y監(jiān)會機關(guān)不再具體管，而主要負責頂層設(shè)計、規(guī)劃制定和監(jiān)管問責。

　　銀監(jiān)會表示，此次試點設(shè)立民營銀行，將綜合考慮發(fā)起人資質(zhì)條件及當?shù)亟?jīng)濟、信用環(huán)境、監(jiān)管能力等因素，由試點銀行所在的當?shù)劂y監(jiān)局負試點責任，加強溝通協(xié)調(diào)和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時報告銀監(jiān)會。

　　金改向上還是向下？

　　2012年3月28日，《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》獲國務院批復，金改聚焦于溫州，溫州金融生態(tài)圈內(nèi)的主體更希望“改革領(lǐng)先於市場”。

　　然而，溫州金改獲批已經(jīng)近兩年，溫州金融辦除了在基礎(chǔ)工作紮實推進之外，更多改革著眼于“向上”的“規(guī)模金融”，而讓生存于微金融環(huán)境中的小微企業(yè)僅有借貸登記服務中心這一平臺。

　　早在2013年3月28日溫州金改一週年之際，溫州金融辦主任張震宇就定義“2013年是突破年”。伴隨著這一定義，“沒有利率改革、沒有設(shè)立民營銀行等，溫州改革是失敗的、是毫無意義的改革。”這樣的質(zhì)疑貫穿全年。

　　尤其是在2013年國務院以及銀監(jiān)會先後提出“試辦自擔風險的民營金融機構(gòu)”以後，成立民營銀行成為溫州金改不可或缺的議題。似乎被質(zhì)疑之聲逼迫溫州金改革走向了“規(guī)模金融”的誤區(qū)。

　　溫州市小額貸款公司協(xié)會秘書長魏元喜表示，目前，溫州小額貸款公司已經(jīng)從2012年熱衷於轉(zhuǎn)職成為村鎮(zhèn)銀行，轉(zhuǎn)向申請設(shè)立民營銀行。

　　“佔溫州企業(yè)總數(shù)95%的小微企業(yè)（個體工商戶）需要適合其經(jīng)營特徵的微金融服務。”上述溫州本地人士指出，政府完善農(nóng)村、城鎮(zhèn)社區(qū)資金微迴圈的基礎(chǔ)設(shè)施，建立服務於微小企業(yè)的微金融組織，比如行業(yè)資金互助社、金融個體戶等，解決微小型企業(yè)資金問題，營造良好的微金融生態(tài)，確保這些只能憑藉地緣、親緣關(guān)係陳述信用的微小型企業(yè)資金需求，應該是溫州這次金融改革的首要課題。

　　翻閱國務院批準實施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》可以發(fā)現(xiàn)，國務院設(shè)立溫州金融改革試驗區(qū)的首要任務就是規(guī)範民間融資。

　　上述溫州本地人士認為，溫州金融改革應該著眼于“向下”的微金融，引導形成區(qū)域內(nèi)暢通的金融微迴圈。

　　溫州金改當然要根據(jù)溫州地方的現(xiàn)實需要做好“向下”創(chuàng)新的文章。政府通過完善為金融服務基礎(chǔ)設(shè)施，為小微企業(yè)逐步壯大後對接大金融打好基礎(chǔ)，為規(guī)範民間借貸活動做好服務。

　　不能被跑路老闆“綁架”

　　徐智潛指出，近兩年來，溫州金改穩(wěn)步推進取得了不少具有現(xiàn)實意義的成績，但設(shè)立民營銀行不是金改的主要內(nèi)容，民營銀行是獨立的正規(guī)金融機構(gòu)，不一定就貸款給中小企業(yè)，如果認為拿到民營銀行牌照，就能夠幫助中小企業(yè)，這是誤區(qū)。

　　“小型、微型金融機構(gòu)才能滿足區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的金融需求。”徐智潛補充説。

　　“顯然，民間借貸登記服務中心屬於這一范疇。”上述溫州本地人士指出，但爭搶設(shè)立民營銀行，由於其屬於正規(guī)金融序列，並且是在銀監(jiān)會的監(jiān)管之下，這其實屬於“向上”的規(guī)模金融的範疇。

　　除了被倒逼轉(zhuǎn)向規(guī)模金融這一誤區(qū)之外，伴隨著溫州金改方案獲批至今，溫州不良貸款利率以及跑路老闆引發(fā)的連鎖現(xiàn)象有“綁架”溫州金改之嫌。

　　但在去年3月28日，張震宇卻清醒地回應了外界的質(zhì)疑：“2011年以來出現(xiàn)的局部民間金融風波，以及部分中小企業(yè)出現(xiàn)的資金鏈繃緊現(xiàn)象，要完全依靠金融改革措施來解決，那是不可能的。”

　　“金融改革不能被資金斷裂的大中型企業(yè)以及沒有競爭力的中小企業(yè)所‘綁架’，金改不是解決這些問題。”上述人士指出，如果理解金融改革是解決這些企業(yè)，就會走入誤區(qū)，走入死衚同。因為沒有競爭力的産業(yè)終將被淘汰，扶持就是倒退，應該讓市場起決定性作用。

　　“在溫州，金融改革應該做的事情是，促進和引導區(qū)域內(nèi)金融的微迴圈，形成各類市場主體‘滋生’的環(huán)境。”上述人士強調(diào)。

　　溢出效應是誰的突破？

　　除了成立民間借貸服務中心以外，溫州金融辦確實也做了很多紮實的基礎(chǔ)工作。1月9日，張震宇對外發(fā)佈了溫州金改以來七個“全國首創(chuàng)”：率全國之先制定出臺首部民間融資管理條例，成為首部地方性金融法規(guī)；率全國之先發(fā)佈區(qū)域民間融資綜合利率指數(shù)，為民間融資市場提供風向標，提升民間融資價格透明度；率全國之先被審核同意發(fā)行首個地級市保障房非公開定向債券，在解決保障房資金需求缺口方面進行了有益探索；率全國之先發(fā)行首單小額貸款公司定向債，拓寬了小額貸款公司融資渠道，突破了融資瓶頸；率全國之先開展首單民間資本管理公司私募融資業(yè)務，推動民間資本與實體經(jīng)濟的有效對接；率全國之先成立首個地級市人行徵信分中心，為健全社會徵信體系，重鑄“信用溫州”形象奠定基礎(chǔ)；率全國之先啟用地方金融組織非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，積極探索地方金融組織監(jiān)管新方式。

　　縱覽七個“首創(chuàng)”，其現(xiàn)實意義更多體現(xiàn)在為金融改革打基礎(chǔ)。實際上，只有前述的民間借貸登記服務中心直接服務於微金融。民間借貸登記服務中心可以通過規(guī)範民間借貸流程，完善配套服務體系，強化風險防控等措施，逐漸完善民間借貸備案服務體系，為借貸雙方搭建起了系統(tǒng)化、規(guī)範化的民間融資對接平臺。

　　在溫州成功先行先試的同時，民間借貸服務中心的“外溢效應”逐漸顯現(xiàn)，以溫州民間借貸登記服務中心為起點，民間借貸中心這種模式逐漸在溫州各縣（市、區(qū)）鋪開，在全市共設(shè)立7個民間借貸服務中心。此外，現(xiàn)已在全國30多個城市推廣複製，尤其是山東、貴州全省都要成立借貸服務中心。

　　然而，民間借貸登記服務中心在其他地區(qū)是改革，是創(chuàng)新，這也正是各地金融辦爭相奔赴溫州學習金融改革中心工作，但置身於國務院批復溫州金改的12項任務中，民間借貸登記服務中心並非突破新改革，仍屬基礎(chǔ)性工作。

　　將公佈十大領(lǐng)域改革措施

　　回顧2013年，溫州金改確實有數(shù)字上的變化，截至去年12月底，溫州市新增約550億元社會融資量；全年新增小微企業(yè)專營機構(gòu)22家；1-11月新增小微企業(yè)貸款比年初增加304.48億元，增長9.3%，高於全部貸款增速6.2個百分點；截至去年11月底，小微企業(yè)信用貸款授信戶數(shù)比年初增加7312戶，信用貸款餘額18.91億元，比年初增加6.25億元。

　　此外，去年，溫州新增直接融資規(guī)模153億元，同比增長59.4%，再創(chuàng)歷史新高；去年共完成股改企業(yè)133家，其中“有限”轉(zhuǎn)“股份”106家，完成區(qū)域性股權(quán)交易平臺掛牌28家。

　　溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文認為今年會在設(shè)立民營銀行、個人境外直接投資等方面取得突破。

　　張震宇透露，在今年3月28日，溫州將公佈十大領(lǐng)域的改革措施，包括建一批社區(qū)銀行；擴展溫州“幸福股份”，實現(xiàn)民間資本與大項目的對接；大力發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)路金融；以民營銀行、保險、證券、農(nóng)合行股改為重點，擴大一批地方金融機構(gòu)，使一批民間資本進入金融業(yè)；以服務小微企業(yè)為重點，探索利率市場化産品；以實施普惠金融為重點，發(fā)展政策性金融機構(gòu)和業(yè)務；以貫徹落實《溫州市民間融資管理條例》為重點，健全地方金融監(jiān)管體系；以破解中小企業(yè)融資難為重點，深入開展企業(yè)現(xiàn)代化股份制改革，再新增100家以上股份制公司；推進貿(mào)易便利化，鼓勵企業(yè)走出去；引入保險資金參與溫州的經(jīng)濟建設(shè)。

　　溫州金融研究院學術(shù)委員會副主任、西南政法大學副校長岳彩申在接受《證券日報》記者採訪時提出：“溫州金改試驗區(qū)獲批以來，在制度建設(shè)方面取得不少成績，但金融市場開放程度還不夠。”

　　岳彩申認為，要想實現(xiàn)正規(guī)金融與民間金融互補的良性發(fā)展局面，還有很長的路要走。這個過程需要中央層面對相關(guān)法律法規(guī)做出修改。 ■ 劉詩平