提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)增多

　　中國人不愛存錢了嗎？

　　“今天有錢今天花完，明天的事情明天再説？”對於這種説法，大部分中國人(79.03%)並不贊成，但和兩年前相比，延遲消費(fèi)偏好略有下降。日前，央行發(fā)佈的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報(bào)告》引發(fā)社會關(guān)注。同樣引人關(guān)注的還有另一組數(shù)據(jù)：去年中國每人平均持有信用卡和借貸合一卡增長近兩成；今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)797.43億元，是9年前的近10倍。

　　有人認(rèn)為，延遲消費(fèi)偏好下降，信用卡未償信貸猛增，意味著中國人不愛存錢、愛花錢了。

　　專家表示，不應(yīng)簡單作此總結(jié)。與其他國家對比，中國儲蓄率仍然位居前列。人們儲蓄態(tài)度的轉(zhuǎn)變説明中國內(nèi)需型經(jīng)濟(jì)體系正在逐步建立。不過，一些人特別是年輕群體應(yīng)實(shí)現(xiàn)從信用卡“卡奴”到“卡主”的轉(zhuǎn)變，避免過度消費(fèi)，樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。

　　政策保障足，年輕人心態(tài)好，自然就敢“買買買”

　　“沒收入的時候不會存錢，有收入之後也沒有刻意存錢。”24歲的婁雲(yún)已經(jīng)工作兩年了，每個月她都會把工資放到支付寶中。還完上月該還的錢，剩下的錢她會購買定期理財(cái)或基金定投。在她看來，要想讓錢增多，只能多賺一些，而不是多存一些。

　　如今，和婁雲(yún)持相似觀念的人正在增多。中國人民銀行日前發(fā)佈的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報(bào)告》顯示，當(dāng)被問到對消費(fèi)和儲蓄的態(tài)度時，雖然大部分人(79.03%)對於“今天有錢今天花完，明天的事情明天再説”持“不太同意”或“完全不同意”的觀點(diǎn)，但是與2017 年相比，消費(fèi)者對延遲消費(fèi)的偏好略有下降，整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37個百分點(diǎn)。

　　延遲消費(fèi)，就是把自己的部分財(cái)物存儲起來，然後安排在未來多個時間點(diǎn)進(jìn)行消費(fèi)。延遲消費(fèi)偏好下降，意味著一部分人不再存錢，而是把錢即時花掉。相關(guān)統(tǒng)計(jì)也顯示，中國居民儲蓄率高峰時曾達(dá)到37.3%(2008年)，近年來有所下滑。

　　咋看這種現(xiàn)象？對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院貿(mào)易係教授楊軍分析説，一般來講，導(dǎo)致延遲消費(fèi)的原因主要有兩個：一是應(yīng)對未來支出和各種不確定性，二是獲取更高金融收益。目前，中國新生代消費(fèi)者逐漸成為勞動市場主體，更強(qiáng)調(diào)個體當(dāng)前的生活品質(zhì)。同時，隨著生活水準(zhǔn)提高、社會保障體制完善，減稅降費(fèi)政策紅利不斷釋放，未來的就業(yè)、教育和健康醫(yī)療等不確定性降低，人們整體消費(fèi)能力提升。此外，現(xiàn)代金融的快速發(fā)展使個人和家庭更容易獲得短期和中長期資金，以應(yīng)對各種急需支出，而且成本明顯下降。

　　簡單來説，如今消費(fèi)者特別是年輕一代心態(tài)好、很自信，自然敢“買買買”。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，中國社會消費(fèi)品零售總額達(dá)19.5萬億元，同比增長8.4%。其中，年輕人正成為消費(fèi)主力軍。螞蟻金服和富達(dá)國際發(fā)佈的《2018中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，18—34歲年輕人的月儲蓄平均為1339元。

　　在北京某高校讀書的劉燁從小學(xué)就存錢，也喜歡花錢。她説，存錢一方面是為了應(yīng)急，另一方面是滿足一些小心願，比如買一些平時捨不得買的東西獎勵自己。不過，在購買一些高價(jià)産品時，即使有能力直接付款，她也會選擇用網(wǎng)際網(wǎng)路消費(fèi)信貸産品做分期付款，這在年輕人中間正成為時尚。“消費(fèi)容易衝動，要控制好自己。”劉燁為此設(shè)置了一條消費(fèi)紅線——每月不能超過4000元，因?yàn)椤扒峰X太多會有壓力”。

　　“‘95後’和‘00後’生長于富裕時代與移動網(wǎng)際網(wǎng)路時代，當(dāng)他們逐漸成為消費(fèi)主力，延遲消費(fèi)偏好下降是符合邏輯的。”中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心學(xué)術(shù)委員會委員王軍表示，隨著更多孩子長大，今後這一現(xiàn)象會進(jìn)一步增多。

　　需要指出的是，房價(jià)多年上漲、居民改善居住條件、養(yǎng)老與醫(yī)療等剛性支出增加，也是近年來延遲消費(fèi)偏好下降、居民儲蓄率降低的重要原因。王軍認(rèn)為，延遲消費(fèi)偏好下降與儲蓄率降低是一個硬幣的兩面，因?yàn)樽非竺篮蒙畋厝粚?dǎo)致即期消費(fèi)動力提升、儲蓄率降低。

　　他同時指出，無論與發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家相比，中國的居民儲蓄率都持續(xù)位於世界前列，並未出現(xiàn)斷崖式下跌。當(dāng)然，由於中國社會保障體系健全程度、金融市場完善程度和居民收入水準(zhǔn)等與發(fā)達(dá)國家尚存差距，特別是居民消費(fèi)習(xí)慣的改變還需要經(jīng)歷一個較長時期，做好風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)和相關(guān)政策調(diào)整準(zhǔn)備還是很必要的。

　　中國人民銀行前行長周小川認(rèn)為，儲蓄率下降有一定好處，表明內(nèi)需增強(qiáng)，但也需要關(guān)注隔代之間的儲蓄率變化。在金融科技發(fā)展背景下，消費(fèi)信貸發(fā)展較快，會誘導(dǎo)年輕一代提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)，“這不僅是一種經(jīng)濟(jì)、金融現(xiàn)象，同時也是一種文化、人口現(xiàn)象，可能會帶來重要影響”。

　　“花明天的錢，買今天的東西”會成為消費(fèi)陷阱嗎？

　　在眾多消費(fèi)形式中，刷信用卡或者使用支付寶“花唄”等網(wǎng)際網(wǎng)路消費(fèi)信貸産品等進(jìn)行提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)現(xiàn)象值得關(guān)注。這種“花明天的錢，買今天的東西”的消費(fèi)形式，在一些年輕人中很普遍。

　　在北京某高校讀碩士的任歡，最近終於下決心關(guān)掉了一款網(wǎng)際網(wǎng)路消費(fèi)信貸産品。原來，在這款産品的誘導(dǎo)下，他一個月最多時花了4.5萬元。他説：“它總是給我提升信用額度，並且在付錢的時候默認(rèn)使用這款産品，讓我經(jīng)常無節(jié)制消費(fèi)，花錢像流水一樣。”

　　信用卡、網(wǎng)際網(wǎng)路消費(fèi)信貸産品越來越多，導(dǎo)致未償信貸數(shù)額大幅增加，推高了金融風(fēng)險(xiǎn)。央行發(fā)佈的《2019年第一季度支付體系運(yùn)作總體情況》顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元。而在9年前的2010年，這個數(shù)字還只是88.04億元。另據(jù)統(tǒng)計(jì)，近1.7億“90後”中，開通“花唄”的人數(shù)超過4500萬。信用卡“卡奴”“花奴”現(xiàn)象開始出現(xiàn)。

　　王軍認(rèn)為，商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量高速增長和金融科技快速發(fā)展，同時也導(dǎo)致信用卡、基於網(wǎng)際網(wǎng)路的信用類産品、消費(fèi)金融類貸款、現(xiàn)金貸等信用類消費(fèi)貸款多頭共債與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，造成信用卡逾期未償數(shù)額增加。特別是在近年來經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的宏觀背景下，部分信用卡持卡客戶個人財(cái)務(wù)狀況變化較大，而部分商業(yè)銀行過度追求商業(yè)利益，未能及時掌握這些變化，導(dǎo)致相關(guān)問題和風(fēng)險(xiǎn)較為突出。

　　一些商家的不當(dāng)行銷方式也在推波助瀾。有的廣告將消費(fèi)與身份、階層、品位、智商、愛情、親情等聯(lián)繫起來，誘導(dǎo)人們過度消費(fèi)。

　　正常來説，合理的超前消費(fèi)有利於改變傳統(tǒng)的長輩積累資本和財(cái)富、子孫不勞而獲的現(xiàn)象，還能有效擴(kuò)大市場需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。然而，不合理的超前消費(fèi)可能走向反面，對個人來説，加大經(jīng)濟(jì)壓力，影響心理健康、生活穩(wěn)定；對國家和社會來説，會誘發(fā)産生極具破壞性的享樂主義之風(fēng)和不切實(shí)際的浪費(fèi)文化，造成社會“信用危機(jī)”，加大發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的可能性。美國上世紀(jì)30年代的大蕭條、2007—2008年的“次貸危機(jī)”，都是前車之鑒。

　　那麼，這種超前消費(fèi)模式在中國會成為“消費(fèi)陷阱”嗎？多名專家和受訪者認(rèn)為，防範(fàn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在於培養(yǎng)人們養(yǎng)成良好、健康的消費(fèi)習(xí)慣。

　　“未來10年，我國居民未償信貸數(shù)額總量會有所增長，但會保持在一個合理範(fàn)圍內(nèi)。”楊軍認(rèn)為，這是由於年輕群體總體知識水準(zhǔn)在提升，獲得更高收入的能力在增強(qiáng)；同時金融部門控制風(fēng)險(xiǎn)的手段也會更先進(jìn)。

　　在任歡看來，結(jié)婚會成為他是否存錢的門檻。他説，結(jié)婚後存錢不是單純?yōu)榱讼硎苄拖M(fèi)，而是出於家人生病、養(yǎng)老等開支考慮。“這體現(xiàn)了中國人傳統(tǒng)的家本位文化的延續(xù)，背後是一種文化韌性。”

　　從全生命週期角度平衡好儲蓄與消費(fèi)的關(guān)係

　　為加快推動消費(fèi)向綠色轉(zhuǎn)型，國家發(fā)展改革委等十部門3年前曾發(fā)佈《關(guān)於促進(jìn)綠色消費(fèi)的指導(dǎo)意見》。意見提出，堅(jiān)決抵制生活奢靡、貪圖享樂等不正之風(fēng)，大力破除講排場、比闊氣等陋習(xí)，抵制過度消費(fèi)，改變“自己掏錢、豐儉由我”的錯誤觀念，形成“節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥”的社會氛圍。意見還從法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)體系、標(biāo)識認(rèn)證體系、經(jīng)濟(jì)政策、金融支援等方面提出了具體措施。

　　如今，更多年輕人在平衡儲蓄和消費(fèi)方面有了認(rèn)識自覺。“我會根據(jù)穩(wěn)定的收入來決定支出。”對於未來的消費(fèi)觀，劉燁回答得很篤定。她説，工作後肯定會存錢，不存錢沒有安全感，因?yàn)橹袊顺Ｕh，“錢到用時方恨少”。

　　不過，隨著金融服務(wù)越來越唾手可得，提升人們的金融素養(yǎng)已顯得刻不容緩。央行發(fā)佈的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報(bào)告》建議，要關(guān)注低收入、低學(xué)歷、非就業(yè)、老少等群體的金融素養(yǎng)狀況，結(jié)合群體特性開展適宜的金融教育活動，著重提升消費(fèi)者的金融知識和技能，改善消費(fèi)者的金融行為。同時，積極應(yīng)對數(shù)字技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)。對部分消費(fèi)者而言，數(shù)字技術(shù)在促進(jìn)金融素養(yǎng)的提升方面存在滯後效應(yīng)，應(yīng)開發(fā)更多與數(shù)字時代和人口結(jié)構(gòu)變化相適應(yīng)的金融教育工具。

　　“良好金融素養(yǎng)和消費(fèi)觀念的養(yǎng)成需要從學(xué)校教育入手，從娃娃抓起，這應(yīng)當(dāng)是每一個公民應(yīng)具備的基本素質(zhì)。”王軍認(rèn)為，應(yīng)引導(dǎo)居民樹立可持續(xù)的消費(fèi)觀，量入為出，適度消費(fèi)，從全生命週期角度安排好、平衡好儲蓄與消費(fèi)的關(guān)係。

　　楊軍認(rèn)為，對個人而言，依然需要倡導(dǎo)勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念，合理安排各種消費(fèi)支出。在較大金額的借貸上，需要平衡未來收入與當(dāng)前借貸的關(guān)係，儘量讓當(dāng)前借貸金額控制在未來合理收入預(yù)期當(dāng)期折現(xiàn)值以內(nèi)。政府應(yīng)推進(jìn)金融知識納入國民教育體系，提高國民的金融投資素養(yǎng)；同時，健全金融監(jiān)管體系，促進(jìn)金融部門運(yùn)作效率提升，控制社會金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　(應(yīng)採訪對象要求，本文提及的張菲、徐朗、婁雲(yún)、劉燁、任歡皆為化名。)

　　消費(fèi)者説

　　“有了收入肯定會存錢”

　　張 菲 高校學(xué)生 女 23歲

　　我目前存不下錢，因?yàn)闆]有額外收入；但也不會提前消費(fèi)，就算用支付寶“花唄”貸款或做分期付款，也要保證當(dāng)下能夠還上。

　　以後有了收入，我肯定會存錢。具體存多少倒沒想過，但肯定不會大手大腳花錢。比如一個月掙2萬元，拋開必要開支，我至少要存1萬元。

　　存錢做什麼？當(dāng)然是為了買房、買車，或者應(yīng)急。我覺得存錢是安全感的一個很大來源，意味著更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力和更多的未來選擇，反正我是不敢當(dāng)“月光族”。

　　“消費(fèi)比把錢存著強(qiáng)”

　　徐 朗 畢業(yè)一年 無業(yè) 男 26歲

　　我現(xiàn)在不掙錢，也沒法存錢。以後賺了錢，一開始應(yīng)該也不會存錢，估計(jì)不夠花的，但是花完如果有剩餘，錢不就自動存下來了嗎？

　　我覺得消費(fèi)還是很重要的。為了自己的興趣愛好消費(fèi)，比把錢存著強(qiáng)。存錢做什麼？這我倒沒想過，就先存著。

　　我平時也用支付寶“花唄”，沒錢的時候只能用它來預(yù)支。現(xiàn)在父母幫我還款，所以沒有想過信用額度和還款能力的問題。

　　(李和君 採訪整理)

　　彭訓(xùn)文 李和君