邯鄲融資危機(jī)百日追蹤民間借貸的鄉(xiāng)間風(fēng)暴

　　“這一年，邯鄲民間集資崩了盤；這一年，全民要賬很作難；這一年，沒幾人再犯傻為期房去買單；這一年，哥們隨波逐流跟著沒了錢……”回憶2014年的討債之旅，邯鄲民間融資人老梁以此緬懷過往一年的悲情往事。

　　半年前，一場(chǎng)擊鼓傳花式的融資危機(jī)引爆，將千年古城河北邯鄲捲入全國(guó)輿論的漩渦。去年10月23日，上證報(bào)刊發(fā)的《邯鄲民間融資狂歡落幕》深度調(diào)查也引起社會(huì)廣泛關(guān)注。時(shí)隔百日，這場(chǎng)曾在幾年前就埋下伏筆的融資危機(jī)現(xiàn)狀如何？

　　從“土裏刨食”的農(nóng)民到鄉(xiāng)間謀生的販夫走卒，從勉強(qiáng)維持生計(jì)的平民百姓到領(lǐng)取卑微薪資的公職人員……在位於邯鄲東南30公里的成安城鄉(xiāng)，上證報(bào)記者耳目所及被捲入“跑路”風(fēng)波的受害人，涵蓋了各個(gè)職業(yè)群體。

　　這場(chǎng)源於部分房企老闆“跑路”的民間融資危機(jī)，不僅讓包括老梁在內(nèi)的邯鄲無數(shù)民間債權(quán)人受害至深，也讓為其“輸血”的毛細(xì)血管深植邯鄲轄區(qū)的縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村上的為數(shù)更廣、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更弱的農(nóng)民，成為“擠兌潮”的受害者。

　　⊙記者陳索新○編輯長(zhǎng)弓

　　一場(chǎng)波及甚廣的鄉(xiāng)間風(fēng)暴

　　相比曾在溫州、鄂爾多斯發(fā)生的民間借貸危機(jī)，邯鄲的融資危機(jī)波及至廣袤的鄉(xiāng)村——受害人群更廣、融資鏈條上的人數(shù)更多

　　去年11月26日，是成安城南一位老漢的“頭七”。時(shí)至今日，他當(dāng)兵的兒子仍不願(yuàn)相信原本樂觀的父親，會(huì)因?yàn)?萬(wàn)元的“存款”無法兌現(xiàn)而氣死。

　　在兒子魯強(qiáng)的印象裏，父親生前是一個(gè)地地道道的農(nóng)民，省吃儉用攢的錢，都習(xí)慣存在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社裏。去年，村子裏開始有人將錢“存”到另一家名字相倣的“農(nóng)村合作社”裏，利息比他存在銀行裏高兩三倍。

　　與很多篤信銀行信用、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的農(nóng)民一樣，魯強(qiáng)的父親也無法抵擋來自農(nóng)信社信貸員的高息誘惑。不同於銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的農(nóng)信社，“農(nóng)村合作社”準(zhǔn)入門檻低，很多農(nóng)信社信貸員為了多掙錢，私底下都攬著後者的“飛單”。

　　“你去存錢，他們會(huì)給你看兩個(gè)賬，一個(gè)是農(nóng)信社的，一個(gè)是農(nóng)村合作社的，前者一年就3%的利息，後者是高達(dá)10%的利息。而且，你當(dāng)即存到合作社，他們還準(zhǔn)備了一袋大米，播種時(shí)還會(huì)給你送化肥，他們很會(huì)討農(nóng)民喜歡。”魯強(qiáng)稱。

　　前年秋天，魯強(qiáng)的父親將從“土裏刨食”的5萬(wàn)元，交給本鄉(xiāng)一家農(nóng)村合作社，原本指望到期能多賺點(diǎn)利息，沒想到等來的卻是公司倒閉，所有人的本息均無法兌付，幾番交涉未果後，絕望的他最終選擇了一條不歸路。

　　相比生活在社會(huì)底層的販夫走卒，部分在縣城政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位擁有一份體面工作的公職人員，也是這次鄉(xiāng)間借貸危機(jī)的直接受害人。

　　“一個(gè)月收入才3000多，這個(gè)月開銷就得4000多，你説我們壓力大不大？”在縣城做公務(wù)員的辛先生告訴記者，儘管早幾年就在縣城買了房子，但他們?nèi)粘ｉ_銷仍讓他有些捉襟見肘，經(jīng)常依靠透支信用卡過日子。

　　現(xiàn)年35歲的辛先生月薪1600元，他的夫人在縣城中學(xué)當(dāng)老師，月薪和他差不多，他們都來自農(nóng)村，患病的父母需要照顧，還育有兩個(gè)孩子。除正常生活開銷外，他們平時(shí)開支最大的項(xiàng)目是：贍養(yǎng)老人、子女教育和人情往來。

　　提起民間集資，辛先生並不忌諱他也參與了，而且是用套現(xiàn)信用卡的錢，以年息15%放出去，賺點(diǎn)差價(jià)。“今年套現(xiàn)了2萬(wàn)元，小賺了3000塊利息，我這還算瘋狂？很多人都有好幾張信用卡，每張都能透支七八萬(wàn)。”他説。

　　套現(xiàn)信用卡，參與民間高息融資，沒有多少人會(huì)像辛先生那樣幸運(yùn)地全身而退。據(jù)邯鄲民間債權(quán)人老梁講，很多公務(wù)員也參與了集資，他們是一開始的受益者，但後來為高息迷魂了，然後連本帶息投進(jìn)去，結(jié)果也成了受害者。

　　從“土裏刨食”的農(nóng)民到鄉(xiāng)間謀生的販夫走卒，從勉強(qiáng)維持生計(jì)的平民百姓到領(lǐng)取卑微薪資的公職人員……民間借貸蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，緣何都義無反顧飛蛾撲火般地?fù)湎蛎耖g借貸？

　　“小地方的生活成本並不低，甚至在人情往來上比大城市開支更大，而他們的本職收入?yún)s難以抵消這一成本，他們不得已卻尋找更快的來錢渠道。”一位熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的金融人士表示，並不能單單用貪婪來解釋。

　　“三年翻番”的高息誘惑

　　本金“三年翻番”的承諾，不僅讓當(dāng)?shù)貞阎赂粔?mèng)想的農(nóng)民慷慨解囊，也吸引了方圓幾十里的農(nóng)民紛紛託人將錢輸送而來

　　從商城鎮(zhèn)沿臨漳路向南約2000米，一處寫有“河北寧亮養(yǎng)殖有限公司”的巨型藍(lán)色廣告映入眼簾。由此向西，穿過軍莊村不遠(yuǎn)處，就可以看到這家佔(zhàn)地面積達(dá)數(shù)公頃的羊場(chǎng)大門。

　　去年4月，位於成安城西的軍莊羊場(chǎng)，因傳言資金鏈斷裂，而引發(fā)數(shù)百名債權(quán)人的“擠兌”潮，成為當(dāng)?shù)貗D孺皆知的民間借貸的風(fēng)暴點(diǎn)。

　　在此之前，羊場(chǎng)曾以“造福相鄰、共同致富”的名義，吸收周邊農(nóng)民的閒散資金，並承諾本金“三年翻番”，這一年回報(bào)超25%的高息，不僅讓軍莊農(nóng)民慷慨解囊，也讓方圓幾十里的農(nóng)民紛紛託人將錢借給羊場(chǎng)。

　　不久前，當(dāng)記者來到軍莊羊場(chǎng)時(shí)，除幾位政府派駐的工作人員外，原本養(yǎng)殖的上千頭羊已悉數(shù)被人賣掉，羊場(chǎng)過道的空地上被村民曬滿剛剛收割的玉米，而老闆據(jù)説已被公安部門拘留。

　　行走在軍莊村街頭，幾乎每位村民都會(huì)主動(dòng)向你訴説被羊場(chǎng)坑害的損失，為尋求“自救”，他們中很多人曾找過有關(guān)部門和法律部門，但由於利益訴求不一，至今未能得到合理的解釋。

　　去年6月初的一天，作為駐守鄉(xiāng)鎮(zhèn)的治安管理員，家住城南的老王被臨時(shí)抽調(diào)登記這家羊場(chǎng)的債權(quán)人明細(xì)，他記得那天已經(jīng)是登記日的第四天，一大早就來了黑壓壓的人，他們少説也在二百人，等待兌付的錢，多則上百萬(wàn)，少則幾萬(wàn)。

　　離開軍莊，沿臨漳路繼續(xù)向南不遠(yuǎn)，就是長(zhǎng)巷鎮(zhèn)政府所在地，由此向西1500米，就來到了遠(yuǎn)近有名的李小屯村——該村處?kù)冻砂病⑴R漳、磁縣三縣交界地，因多數(shù)農(nóng)民均姓“李”而得名。

　　提起李小屯，外界都會(huì)將它與“李希福”聯(lián)繫起來，其興也興，其衰也衰。在來該村之前，記者曾聽説李資金鏈出問題後，村裏人都很警惕陌生人擅自進(jìn)村，因?yàn)橹挥斜Ｗo(hù)好李本人，才有可能繼續(xù)獲得“吃高息”的可能。

　　當(dāng)天下午，在本地司機(jī)的帶路下，記者來到了李希福家的院落，但大門緊鎖。相比當(dāng)?shù)仄渌r(nóng)民的家，李家並無特別之處，“幸福之家”四個(gè)大字掛在大門上方，院內(nèi)一排坐東朝西的堂屋，前面是排幾間坐北朝南的側(cè)房。

　　在過去二三十年間，李希福像是該村農(nóng)民致富的帶路人，鄉(xiāng)親們?yōu)槠涮峁┰丛床粩嗟馁Y金，他則用錢堆起來一個(gè)數(shù)字驚人的“投資王國(guó)”，只是沒有一個(gè)人能説清楚，無數(shù)人用血汗錢為之“輸血”的王國(guó)的疆界在哪。

　　或許，知道李希福投資了那些項(xiàng)目並不重要。重要的是，投給他的錢能獲得“三年翻番”的高額回報(bào)，儘管他也經(jīng)歷了類似2008年金融危機(jī)的幾次考驗(yàn)。多年的如期兌付，也讓李的追隨者遍及周邊數(shù)省，保守估計(jì)所涉金額數(shù)億元。

　　不過，幾乎與軍莊羊場(chǎng)出事同一時(shí)間，李希福的“投資王國(guó)”資金鏈也出現(xiàn)了危機(jī)，去年4月網(wǎng)上風(fēng)傳的圖片印證，當(dāng)時(shí)到府兌付的債權(quán)人擠滿整條街道。很快李希福發(fā)出了手寫的緊急公告，稱緩期半年支付到期債務(wù)，而不到期的不予支付。

　　“按照協(xié)議，李應(yīng)該支付的本息最快是今年農(nóng)曆正月初七，這幾個(gè)月留給他週轉(zhuǎn)，到時(shí)能否兌付還需拭目以待。”周邊某村一位債權(quán)人告訴記者，他村有一位做生意的大戶，在李家放了上千萬(wàn)的資金，整日為之擔(dān)心。

　　據(jù)這位債權(quán)人介紹，他所在的村子可以説有99%的人都在李希福那裏放貸，很多人都親自見過李希福本人，相比其他老闆，李還算是比較守信的人，這半年資金還有10%的利息。不過，他感覺李這次危機(jī)恐怕沒有以前那麼幸運(yùn)。

　　鄉(xiāng)間擠兌潮恐慌蔓延

　　仿佛就在一瞬間，最早由城西軍莊羊場(chǎng)和李小屯引發(fā)的“擠兌潮”恐慌，迅速蔓延至成安縣各個(gè)角落的農(nóng)村合作社

　　老王所在的李家町鎮(zhèn)，距離商城五十里，在看到軍莊羊場(chǎng)債權(quán)人集體討債的恐怖一幕後，他就下意識(shí)地感覺到，他家人和親戚“存款”所在的當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作社，也有可能會(huì)出現(xiàn)同樣無法兌付的危險(xiǎn)。

　　幾天后，一位親戚將信將疑，試探性地向合作社提款，竟然得到“現(xiàn)在沒錢，再過幾日”的推辭。很快，更多村民開始懷疑並拿出“存單”取錢，於是“全民擠兌”的熟悉一幕再次上演。

　　“前幾年農(nóng)民手裏都沒錢，這兩年修路佔(zhàn)地補(bǔ)償了些錢，這些人都被合作社給盯上了。”老王坦言，結(jié)果錢到現(xiàn)在都沒有要回來，這真是“你盯著人家的利息，人家盯著你的本錢”。

　　這一次，由於去年剛剛在縣城買房，手裏沒有閒錢的老王算是逃過了一劫，倖免于難的還有去年借錢給老王的一些親戚。事後，老王給他們開玩笑説，借錢給我，至少我人跑不了。

　　面對(duì)高息的誘惑，也有人始終保持警惕。老王認(rèn)識(shí)一個(gè)朋友，他一開始就覺得合作社那一套“有貓膩”，就沒有參與。只不過，在周圍人集體陷入高息帶來的狂歡時(shí)，能保持類似他朋友這樣清醒的人並不多。

　　如果説早期債權(quán)人的利息還算合理，資金還用在合理的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，隨著邯鄲民間融資規(guī)模越來越大，後來部分新募集的資金不得不用在“借新還舊”上，甚至成為失去道德底線的商人“跑路”的準(zhǔn)備金。

　　據(jù)老梁透露，部分農(nóng)村合作社成立的初衷就是為了圈錢，吸收村民存款後，他們想到的首先不是如何放出去，而是想著這個(gè)錢怎麼花，不少合作社負(fù)責(zé)人用集資的錢買豪車，然後伺機(jī)跑路，在當(dāng)?shù)卦斐闪耸謵毫佑绊憽?/p>

　　去年11月以來，在邯鄲一家P2P公司擔(dān)任信貸員的小姜，最近明顯感受到工作壓力，不僅合格的新客戶越來越難開發(fā)了，就連信用一向良好的老客戶的逾期違約現(xiàn)象也日漸多了起來。他最直觀的變化來自收入，上個(gè)月還能拿到9000多元，這個(gè)月一下子跌到2000元了。

　　不久前，公司有位做小生意的客戶違約，為了追回不到10萬(wàn)元的欠款，他們帶了十幾個(gè)同事去催收。“這位客戶外面的債務(wù)很多，我們是最少的，這陣勢(shì)嚇壞了他，當(dāng)天就要回了債款。”小姜坦言，如此行動(dòng)也是無奈之舉。

　　據(jù)小姜介紹，客戶不需要抵押任何房産，只需提供最近幾個(gè)月的資金流水，就能獲得該公司不超過30萬(wàn)的貸款，貸出去的資金年息在17%-24%不等，隨著民間融資危機(jī)蔓延，他們的客戶違約率明顯上升，目前已悄然收緊新增放貸額度。

　　“信用體系”破裂與癒合

　　邯鄲民間借貸資金鏈的斷裂，或多或少與當(dāng)?shù)刂еb業(yè)蕭條相關(guān)。當(dāng)支柱産業(yè)出現(xiàn)崩塌，原有維繫在熟人之間的借貸關(guān)係就變成了“無源之水”

　　面對(duì)老人、寡婦的苦苦哀求，一臉堆笑的林老闆將其哄騙走後攜款而逃，徒留下可憐借貸人的無奈與哀鳴……上世紀(jì)三十年代，著名作家茅盾筆下的《林家舖子》中描繪了江南鎮(zhèn)上民企老闆“跑路”場(chǎng)景，今天讀起來仍不覺生疏。

　　八十個(gè)春秋後，同一片土地上，曾經(jīng)熟悉的一幕仍接踵上演——三年前的溫州、鄂爾多斯，兩年前的安陽(yáng)，去年的神木，近期的邯鄲……以史為鑒，新一輪借貸危機(jī)有何新特徵？撥開林林總總的真相迷霧，它又走向何方？

　　縱觀各地民間借貸危機(jī)的諸多樣本，民間借貸的脆弱之處，在於其維繫在相對(duì)狹小區(qū)域內(nèi)“熟人模式”的民間信用體系。當(dāng)市場(chǎng)向上時(shí)，利益鏈上一榮俱榮，一旦市場(chǎng)向下，脆弱的民間信用體系則很容易斷裂。

　　緣何近期頻頻上演集資人“跑路”事件？上證報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述區(qū)域民間借貸資金鏈的斷裂，都或多或少地與本地支柱産業(yè)蕭條相關(guān)。當(dāng)一個(gè)區(qū)域的支柱産業(yè)出現(xiàn)崩塌，原有維繫在熟人之間的借貸關(guān)係變成了“無源之水”。

　　風(fēng)起于青萍之末。與依託煤炭崛起的鄂爾多斯相似，坐擁巨量鋼鐵資源的邯鄲曾以“全國(guó)學(xué)邯鋼”而聞名。不過，隨著“4萬(wàn)億”刺激效應(yīng)的消失殆盡，嚴(yán)重的産能過剩和治污壓力，讓曾經(jīng)輝煌一時(shí)的鋼鐵城市，再臨涅槃重生的抉擇。

　　幾年前，在鋼鐵、水泥等傳統(tǒng)支柱産業(yè)走向末路之際，邯鄲開始借“三年大變樣”的東風(fēng)大力發(fā)展房地産産業(yè)。不過，相比有限的城區(qū)人口，近年大肆膨脹的樓市供應(yīng)，終於在去年夏天瀕臨崩潰的邊緣。

　　1月下旬，記者再次回到邯鄲，儘管央行意外降息打消了部分購(gòu)房者觀望態(tài)度，但多數(shù)邯鄲人仍對(duì)期房能否到期交付心有餘悸。於是，邯鄲樓市出現(xiàn)了這樣的奇怪一幕——二手房房?jī)r(jià)開始企穩(wěn)，而新房?jī)r(jià)格下跌卻少人問津。

　　“真的是怕了，去年的錢都套在一位開發(fā)商朋友那裏了，現(xiàn)在我再也不敢輕信別人的預(yù)期承諾了，即便是再親近的同學(xué)和朋友。”邯鄲當(dāng)?shù)匾晃唤栀J人告訴記者，現(xiàn)在當(dāng)?shù)厝速I現(xiàn)房寧可價(jià)格高一些，也不選擇期房投資。

　　據(jù)知情人士透露，邯鄲民間融資的一大特點(diǎn)是，房地産開發(fā)商以樓盤認(rèn)購(gòu)、定期返房款等名義進(jìn)行的融資，這些從表面上看似“買賣房合同”，卻暗地行投融資之實(shí)的借貸行為，其數(shù)目之巨難以準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)。

　　“近年來民間融資在邯鄲地區(qū)快速發(fā)展，並憑藉門檻低、形式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速等特點(diǎn)，吸引了很多民眾和中小微企業(yè)參與，並已出現(xiàn)無序發(fā)展的勢(shì)頭。”一年前，當(dāng)央行天津分行課題組成員葉麗娟來邯鄲調(diào)研，併發(fā)出“民間融資無序擴(kuò)張存在隱憂”的警告時(shí)，不曾想竟在幾個(gè)月後一語(yǔ)成讖。

　　據(jù)葉麗娟估算，邯鄲全市民間融資規(guī)模約在500億元-600億元左右。其中，作為借貸資金的毛細(xì)“輸血管”，在當(dāng)?shù)毓ど滩块T註冊(cè)的近3800家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社不少涉嫌變相吸收社會(huì)資金，它們違規(guī)跨地區(qū)、跨行業(yè)吸儲(chǔ)放貸，儘管額度相對(duì)不大，但涉及普通城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民人數(shù)較廣。

　　相比曾在溫州、鄂爾多斯發(fā)生的民間借貸危機(jī)，在邯鄲上演的新一輪融資危機(jī)，已經(jīng)延伸至廣袤的鄉(xiāng)村——受害人群更廣、融資鏈條上的人數(shù)更多，而在這場(chǎng)危機(jī)背後，也有著深層次的政策背景和社會(huì)因素。

　　從“全民放貸”狂歡到“全民討債”噩夢(mèng)，發(fā)生在邯鄲城鄉(xiāng)的融資擠兌潮，已經(jīng)嚴(yán)重侵蝕了當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)熟人社會(huì)的信用體系，而從更深層次講，高利貸滋生的“食利者”一夜暴富心態(tài)和“産業(yè)空心化”現(xiàn)象，亦需引起有關(guān)各方的高度關(guān)注。

　　新年開年不久，曾經(jīng)為創(chuàng)業(yè)澎湃、為高息蠱惑、為追債焦慮、為過往懺悔的老梁，再次踏上前往南方的生意考察之旅。在他看來，那些曾經(jīng)輕易得來的“高息回報(bào)”，失去亦在不知不覺間，只有踏實(shí)地經(jīng)營(yíng)好自己的生意賺的錢，才能讓他“睡個(gè)安穩(wěn)覺”。