一切表面的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象背後都會藏著一些有趣的細(xì)節(jié)。比如，為了刷紅快遞車給雙11物流造勢，淘寶幾乎搬空了全北京的油漆工。再比如，一場全民零售消費盛宴，意外點燃了另一個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域——消費金融。

　　11月23日，螞蟻花唄宣佈“雙11戰(zhàn)績”，交易總筆數(shù)達(dá)6048萬筆，佔支付寶整體交易的8.5%，也就是約有514萬筆交易使用了螞蟻花唄。不僅交易量巨大，金額也很可觀，官方數(shù)據(jù)顯示，雙11開啟的半小時內(nèi)螞蟻花唄的支付額就達(dá)到了45億元。其實本質(zhì)上，螞蟻花唄是由阿裏小貸提供的用於消費用途的信用貸款，是消費金融的典型代表。

　　消費金融的前景一直被看好。易觀智庫預(yù)計，2017年網(wǎng)際網(wǎng)路消費金融市場交易規(guī)模將突破1000億元人民幣。而2014年，只有96.9億元人民幣。對比一下雙11螞蟻花唄的戰(zhàn)績，也就是説，螞蟻花唄在今年雙11隻用半小時就完成了2014年全年的消費金融規(guī)模。

　　這麼火爆的消費金融，誰都想分一杯羹，特別是天生有用戶基因的P2P平臺。有利網(wǎng)CEO吳逸然就曾在財新峰會上表示，消費金融將會是有利網(wǎng)未來的三個發(fā)展方向之一。

　　目前有利網(wǎng)已經(jīng)在消費金融領(lǐng)域做了一些的嘗試，比如針對藍(lán)領(lǐng)工人，藍(lán)領(lǐng)上班族，為他們提供幾千塊錢左右的額度用於分期購買手機(jī)、電動車這樣一類消費産品的貸款。

　　與P2P平臺上的企業(yè)貸款資産相比，消費金融有更多的優(yōu)勢。吳逸然認(rèn)為，消費金融的風(fēng)險比小微企業(yè)要低，因為很多購買消費産品的人確確實實有一個穩(wěn)定的工作，而且杠桿有限，並且在真實的消費場景下虛假的資訊也比較容易得到控制。

　　但除了搭建自有電商的分期貸款平臺以外，大多數(shù)P2P平臺接觸場景的能力都比較弱，與京東金融、螞蟻金服等依託電商的平臺相比似乎優(yōu)勢不大。但在吳逸然看來，京東阿裏這樣的公司做金融消費産品，是在它們的閉環(huán)之內(nèi)的，但它們的閉環(huán)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足一個正常消費者的所有需求。市場上有龐大的理財和消費的需求，所以有利網(wǎng)不擔(dān)心與巨頭競爭這樣的問題。

　　消費金融的核心還是消費，並且是相比享受金融服務(wù)之前有所升級的消費行為。以最具代表性的螞蟻花唄為例，月均網(wǎng)購支付金額不超過1000元的用戶，在用了花唄支付後，月均交易額提升了50%以上。這正是有利網(wǎng)做消費金融的初衷，去做符合消費升級理念的行為。比如説讓一個有能力買小米的人能買得起iphone6，就是手機(jī)貸款。讓一個能買得起二手車的去買新車，就是車輛貸款。

　　對於爆髮式增長的消費金融，有利網(wǎng)CEO吳逸然充滿信心。“我們感覺這是一個非常巨大的市場，手機(jī)行業(yè)在中國交易一年是6000億-7000億的規(guī)模，除了手機(jī)行業(yè)以外，不管是教育培訓(xùn)、旅遊、美容、汽車這些行業(yè)都是超過1萬億的交易量的行業(yè)。”一直以來，P2P行業(yè)都是在進(jìn)行自我突破、自我迭代的快速增長，我們有理由相信，P2P能夠在這個消費金融的爆發(fā)期內(nèi)分到一杯羹。

　　（莫煦攸）