“存款保險(xiǎn)制度5月1日要實(shí)施了，你的銀行存款要搬家嗎？”3月31日，微信朋友圈被存款保險(xiǎn)制度新聞刷屏。

　　歷經(jīng)21年時(shí)間，存款保險(xiǎn)制度終於落地。根據(jù)5月1日起施行的《存款保險(xiǎn)條例》，最高償付限額為50萬(wàn)元。據(jù)測(cè)算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這個(gè)數(shù)據(jù)表明，存款保險(xiǎn)制度，與我們每個(gè)人息息相關(guān)。

　　那麼，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，會(huì)不會(huì)引發(fā)存款搬家呢？短期內(nèi)或有部分銀行存款會(huì)搬家，但從中長(zhǎng)期來(lái)看，對(duì)銀行存款影響應(yīng)該是不大的。

　　但可以預(yù)見的是，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，是民營(yíng)銀行一次難得的發(fā)展機(jī)遇。

　　3月26日，中國(guó)第一家民營(yíng)銀行在溫州正式開業(yè)。對(duì)公眾而言，民營(yíng)銀行這種新生事物是陌生的。如果沒有存款保險(xiǎn)制度，儲(chǔ)戶們會(huì)認(rèn)為大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更小，出現(xiàn)償付問題的概率也會(huì)更小，因而只願(yuàn)意將錢存進(jìn)資金雄厚的大銀行。何況民營(yíng)銀行發(fā)起人簽署的《承諾》明確規(guī)定，發(fā)起人必須在國(guó)家頒布存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)破産法規(guī)之前，以自有資金，在出資額一倍範(fàn)圍內(nèi)，對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)因銀行經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致的剩餘風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。

　　此次，因存款保險(xiǎn)制度的到來(lái)，不僅實(shí)實(shí)在在為民營(yíng)銀行的發(fā)展“鬆綁”，更給予了民資與國(guó)資在銀行業(yè)改革中同等的地位。

　　存款保險(xiǎn)的“精妙之處”，就是通過(guò)立法，宣佈對(duì)眾多的一般存款人的存款提供明確的全額保障。有賴於這個(gè)制度設(shè)計(jì)，很多國(guó)家擠兌和風(fēng)險(xiǎn)傳染現(xiàn)象迅速消失了，從而在維繫銀行市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，為銀行特別是中小銀行的正常經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了穩(wěn)定的環(huán)境。今後，無(wú)論將錢存進(jìn)大銀行還是小銀行，對(duì)於儲(chǔ)戶尤其是小儲(chǔ)戶來(lái)説幾乎沒有區(qū)別。這無(wú)形中增強(qiáng)了公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心，提高了民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，為民營(yíng)銀行的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。同時(shí)，民營(yíng)銀行的發(fā)展加劇了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，銀行的危機(jī)感增強(qiáng)，對(duì)存款保險(xiǎn)的需求也隨之增加。

　　有了存款保險(xiǎn)制度的保駕護(hù)航，人們預(yù)期接下來(lái)很快就要實(shí)行利率市場(chǎng)化了。利率市場(chǎng)化了，銀行可以自主定價(jià)，儲(chǔ)戶的錢可以貨比三家，可以選擇利息高的銀行去存，也可以選擇你認(rèn)為安全的、可以信賴的銀行去存。但是僅僅利率市場(chǎng)化還不夠，我們還應(yīng)該完全放開民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)。

　　過(guò)去我們反對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，其中一大藉口是金融安全、儲(chǔ)戶資金安全。現(xiàn)在推出了存款保險(xiǎn)制度，這一藉口就不存在了。存款保險(xiǎn)的推出，有利於營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制。一方面，放開金融牌照的管制，讓一批有實(shí)力的民營(yíng)銀行快速成長(zhǎng)起來(lái)，老百姓可以通過(guò)好的民營(yíng)銀行獲得比較好的回報(bào)，就會(huì)減少企業(yè)借高利貸的風(fēng)險(xiǎn)，疏通民間金融，更大有裨益。同時(shí)，民營(yíng)銀行的建立，會(huì)使大型商業(yè)銀行的危機(jī)感增強(qiáng)，有助於提高銀行業(yè)整體的創(chuàng)新水準(zhǔn)，對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展、服務(wù)水準(zhǔn)的提高、服務(wù)範(fàn)圍的擴(kuò)大有著積極作用。

　　存款保險(xiǎn)將為更多民營(yíng)銀行的到來(lái)“接生”。可以預(yù)見未來(lái)的民營(yíng)銀行，不僅僅只有現(xiàn)在的首批5家，還會(huì)有第二批、第三批……