申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備已開(kāi)業(yè)滿5年，註冊(cè)資本不少於20億元；上一年度及最近季度末的償付能力充足率不低於120%等。

　　業(yè)內(nèi)期待已久的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)終於成行，保監(jiān)會(huì)昨日下發(fā)《關(guān)於開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。決定從7月1日起，在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，至2016年6月30日止，投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立産權(quán)的老年人。

　　猶豫期不得

　　短于30個(gè)自然日

　　反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全産權(quán)的老年人，將房産抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋佔(zhàn)有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，並按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故後，保險(xiǎn)公司獲得抵押房産處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用於償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　“此外，如果投保人家屬有錢(qián)，也可以選擇自己付清身故投保老人的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，包括本金和利息，房子歸還給家屬。”保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長(zhǎng)姚渝表示。

　　意見(jiàn)稱，保險(xiǎn)公司開(kāi)展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)相關(guān)房屋按照産權(quán)抵押的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，即投保人依合同約定，將其房産抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司接受房産抵押，並按照約定條件向投保人支付養(yǎng)老金。

　　根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)於投保人所抵押房産增值的處理方式不同，試點(diǎn)産品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)産品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)産品。

　　參與型産品指保險(xiǎn)公司可參與分享房産增值收益，通過(guò)評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房産價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型産品指保險(xiǎn)公司不參與分享房産增值收益，抵押房産價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬於投保人。

　　姚渝解釋道，不管是參與型還是非參與型産品，保險(xiǎn)公司都將在房子拍賣後將獲得的資金用於償還養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，剩餘的錢(qián)歸還給投保人。

　　意見(jiàn)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時(shí)間、長(zhǎng)度，猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個(gè)自然日。

　　此外，意見(jiàn)對(duì)從事以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)設(shè)定門(mén)檻，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備已開(kāi)業(yè)滿5年，註冊(cè)資本不少於20億元；上一年度及最近季度末的償付能力充足率不低於120%；能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià)；具有房地産物業(yè)管理專業(yè)人員等。

　　國(guó)內(nèi)暫無(wú)

　　具體産品及案例

　　根據(jù)意見(jiàn)，試點(diǎn)期間，單個(gè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房産的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)：4%×上一年末總資産不超過(guò)200億的部分+0.2%×上一年末總資産超過(guò)200億的部分。姚渝表示，此舉是為控制保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，為控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)産品設(shè)計(jì)還將會(huì)更細(xì)緻地規(guī)範(fàn)。比如保險(xiǎn)公司提供的反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額不得高於房産評(píng)估值的百分之多少。而對(duì)於房産價(jià)值的評(píng)估費(fèi)用，將由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保人各負(fù)責(zé)一半，對(duì)此，姚渝表示，主要是擔(dān)心客戶評(píng)估完了不滿意，不參保，對(duì)保險(xiǎn)公司造成損失，所以讓雙方共同承擔(dān)。

　　而對(duì)於參與反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)説，“最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自於房地産下跌以及長(zhǎng)壽。”姚渝表示。此外，姚渝稱，國(guó)內(nèi)也有銀行等其他金融機(jī)構(gòu)可以從事類似的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù)。反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)屬於商業(yè)保險(xiǎn)範(fàn)疇，資金將全部來(lái)源於保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)了解，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)從徵求意見(jiàn)到意見(jiàn)下發(fā)，期間經(jīng)歷了兩個(gè)多月，參與以房養(yǎng)老意見(jiàn)研究的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括幸福人壽、泰康人壽、太平洋人壽、平安人壽、合眾人壽及中宏保險(xiǎn)等。不過(guò)，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，目前暫時(shí)沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司遞交關(guān)於反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的産品，對(duì)於相關(guān)保險(xiǎn)産品以及反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的具體案例，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)都沒(méi)有。（證券時(shí)報(bào)記者 曾福斌）