近日，以餘額寶為代表的網(wǎng)際網(wǎng)路理財(cái)收益持續(xù)下滑，不少投資者把投入到“寶寶軍團(tuán)”中的錢提取出來，購買銀行理財(cái)産品，使得銀行高收益理財(cái)産品近來常常出現(xiàn)“秒殺”現(xiàn)象。然而，大部分人都會(huì)對(duì)那些長(zhǎng)達(dá)十幾頁甚至幾十頁且專業(yè)名詞頻繁出現(xiàn)的理財(cái)産品説明書頭疼不已，對(duì)大多數(shù)普通投資者來説把銀行理財(cái)産品説明書説成是“天書”一點(diǎn)也不為過。

　　於是，很多普通投資者在未認(rèn)真研究銀行理財(cái)産品説明書的情況下，一味關(guān)注于宣傳的“高收益”，卻忽視了説明書背後的“秘密”。真正買到手後才發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益並不像説明書所説的那樣高。面對(duì)那些林林總總讓人云裏霧裏的理財(cái)説明書，究竟該如何來關(guān)注這其中的種種奧妙呢？

　　看什麼？

　　一、産品類型

　　要讀懂産品説明書，最要緊的是辨明産品的類型。目前市場(chǎng)上，銀行發(fā)售的理財(cái)産品大體可以分為保本和非保本兩大類型。若再進(jìn)行細(xì)分，還可分為保本浮動(dòng)收益型、保本保收益型産品，以及非保本浮動(dòng)收益型等幾大類。説明書上提供的預(yù)期收益率即便再誘人，保守的投資者也要三思而後行，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者提醒您，切忌被高收益率“迷了眼”。

　　二、投資期限

　　投資期限是指投資的時(shí)間長(zhǎng)短，如果一個(gè)投資者在短期內(nèi)有資金需求，那麼投資期限較長(zhǎng)的理財(cái)産品就不適合。此外，在産品成立前，有一個(gè)産品募集期，一般而言，在募集期內(nèi)，理財(cái)資金雖然已經(jīng)存入銀行，但是很多銀行卻不會(huì)給付利息，即便部分銀行願(yuàn)意給投資者一部分回報(bào)，也只是支付活期利率。因此，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者建議投資者最好在募集期快結(jié)束的時(shí)候購買理財(cái)産品，可同時(shí)兼顧資金的流動(dòng)性和收益率。

　　三、理財(cái)收益率

　　理財(cái)産品的收益率主要分為固定收益和浮動(dòng)收益兩大類。預(yù)期收益率屬於浮動(dòng)區(qū)間的理財(cái)産品大體可以分兩類。一類是根據(jù)投資金額的不同，銀行會(huì)給予不同的收益，這相當(dāng)於是固定收益率産品的“變種”，投資者也無需過多研究；而另一類浮動(dòng)收益的産品，則多屬於掛鉤某類甚至某幾類資産的理財(cái)産品，這些産品可能預(yù)期收益率會(huì)較高，但所含風(fēng)險(xiǎn)也較大。

　　四、投資方向

　　不同的投資方向、投資標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)程度的理財(cái)産品會(huì)相差很大。投向股票、基金等領(lǐng)域的理財(cái)産品風(fēng)險(xiǎn)較高。投向股票等領(lǐng)域的理財(cái)産品又分為兩種，一種是直接投資股票、基金等的理財(cái)産品。此類産品的風(fēng)險(xiǎn)高低取決於投資股票、基金等領(lǐng)域的比重高低，比例越高，風(fēng)險(xiǎn)則越大，可能實(shí)現(xiàn)的收益也越高。另一種證券投資類理財(cái)産品為結(jié)構(gòu)化産品，通過結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)、止損安排等，在一定程度上保障了投資者的本金安全。而如果理財(cái)産品説明書中沒有股票、基金的字眼，只有債券等固定收益類品種的字眼，那麼此類産品就屬於低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)産品。

　　怎樣看？

　　1.由後及前。要真正看懂説明書，不妨先看後面再看前面，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)提示大多出現(xiàn)在説明書的末尾。

　　2.由淺及深。先看淺色字，再看黑體字，因?yàn)闇\色字是被故意淡化的，商家希望避免被你過分關(guān)注。

　　3.由小及大。先看小字，再看大字。多數(shù)情況下，潛在的風(fēng)險(xiǎn)和可能發(fā)生的虧損會(huì)被藏在小字説明裏。

　　如何避免理財(cái)産品變保單？

　　1.看合同公章。銀行理財(cái)産品的合同所蓋的公章一般是銀行的，而保險(xiǎn)産品的銷售合同上，一般是保險(xiǎn)公司的名稱，所蓋公章是保險(xiǎn)公司的。

　　2.看投資門檻：銀行理財(cái)産品一般五萬元才能起投，而保險(xiǎn)産品幾千或一兩萬元就可以購買。

　　3.看期限：一般銀行理財(cái)産品的期限短，少則幾天多則一兩年；而保險(xiǎn)産品期限長(zhǎng)，少則三年，多則幾十年。當(dāng)看到期限長(zhǎng)、起點(diǎn)低於五萬的産品，可以認(rèn)為是保險(xiǎn)産品。

　　4.是否分紅：當(dāng)銷售人員提到分紅的時(shí)候，則多是保險(xiǎn)産品。