【案例】

　　京華時(shí)報(bào)讀者馬先生32歲，家庭成員包括父母和子女，家庭固定月收入：馬先生和太太月薪共12800元，家庭固定月支出2500元，家庭資産：7萬(wàn)元銀行定存和1萬(wàn)元基金。

　　馬先生有短期理財(cái)目標(biāo)，計(jì)劃未來(lái)兩年左右按揭買入110平米的房産及價(jià)值10萬(wàn)左右的車子。

　　【理財(cái)建議】

　　建議馬先生將目前定存和基金共8萬(wàn)元資金轉(zhuǎn)為債券型基金産品，相對(duì)來(lái)説，債券型基金穩(wěn)定性較好，平均預(yù)期年化收益率在6%左右，兩年時(shí)間本金和投資收益約可提供9萬(wàn)元左右，每月1萬(wàn)元結(jié)余建議馬先生通過(guò)股票型基金定投進(jìn)行投資，基金定投可有效平攤投資成本，進(jìn)而降低投資風(fēng)險(xiǎn)，且目前市場(chǎng)點(diǎn)位較低，投資起始時(shí)機(jī)不錯(cuò)，堅(jiān)持一段時(shí)間一般可取得不錯(cuò)的投資回報(bào)，平均預(yù)期年回報(bào)率約在8%左右，兩年時(shí)間本金和投資收益約可提供27萬(wàn)元左右，以上兩項(xiàng)投資合計(jì)可提供約36萬(wàn)左右，即可滿足馬先生短期理財(cái)目標(biāo)。

　　馬先生家庭是屬於上有老、下有老的典型式家庭，目前贍養(yǎng)壓力較小，但6歲小兒未來(lái)的教育資金以及夫妻未來(lái)的養(yǎng)老是重點(diǎn)問(wèn)題。由於夫妻目前僅有基本社保，壓力仍然較大，因此建議馬先生在完成短期目標(biāo)後，著手開(kāi)始長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。建議馬先生將結(jié)余資金（除去房貸約5600元）分為4份，兩份定投股票型基金，每月兩隻基金分別投資1000元和2000元，其中1000元用作夫妻雙方未來(lái)退休後的養(yǎng)老補(bǔ)充，目前馬先生夫妻距離退休尚有近30年，若能堅(jiān)持投資，預(yù)期可提供百萬(wàn)左右資金，能有效彌補(bǔ)社保資金的不足。另外2000元定投則可用作子女教育，兩年後馬先生子女8歲，尚有10年左右的時(shí)間可供積累，通過(guò)定投堅(jiān)持投資，預(yù)期可提供37萬(wàn)左右資金作為教育金使用。另外馬先生夫妻作為家庭主要收入來(lái)源，僅有社保明顯保障不足，建議每月拿出一份資金1000元購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障，可優(yōu)先考慮大病醫(yī)療保險(xiǎn)和消費(fèi)型意外傷害保險(xiǎn)，最後一份資金1600元可作為家庭備用資金，通過(guò)定投貨幣型基金進(jìn)行積累，貨幣型基金投資穩(wěn)健且支取方便，可供旅遊等一般支出使用，不過(guò)考慮到馬先生供職于私營(yíng)企業(yè)，建議該資金池內(nèi)至少保留一年左右家庭支出所需。

　　指導(dǎo)專家：建行北京順源裏支行個(gè)人客戶經(jīng)理王昕