中信銀行稱虛擬信用卡還在準備測試階段

　　幾天前，支付寶和騰訊都在爭先發(fā)行第一張網(wǎng)路信用卡。如今産品還沒上線，就被央行暫時叫停。前日，央行支付結(jié)算司向支付寶所在地杭州和騰訊所在地深圳兩地的央行分支行下發(fā)關(guān)於暫停虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)的通知，要求央行下屬支行全面評估二維碼支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性，並於3月31日前將報告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報送支付結(jié)算司。

　　事件

　　央行稱暫停虛擬信用卡意在防範風(fēng)險

　　用手機刷一下商品的二維碼快速買單，這樣的場景已經(jīng)出現(xiàn)，並將使網(wǎng)路信用卡線上下也大有用武之地。不過，二維碼支付的風(fēng)險問題也受到監(jiān)管層的高度重視。

　　央行通知指出，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水準直接關(guān)係到客戶的資訊安全和資金安全。目前，將條碼(二維碼)應(yīng)用於支付領(lǐng)域，有關(guān)技術(shù)、終端的安全標準尚不明確。相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶資訊安全等方面尚待進一步研究。

　　通知要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，採取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過渡，妥善處理客戶服務(wù)，減少輿論影響，支付寶將有關(guān)産品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構(gòu)合作情況及利潤分配機制、客戶權(quán)益保障機制、應(yīng)急處置等內(nèi)容書面報告至央行杭州中心支行。

　　通知還強調(diào)，商業(yè)銀行、支付機構(gòu)在推出創(chuàng)新産品與服務(wù)、與境外機構(gòu)合作開展跨境支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)至少提前30日履行業(yè)務(wù)報備義務(wù)。

　　回應(yīng)

　　央行 何時恢復(fù)尚不能確定

　　對於有關(guān)爭議，央行支付結(jié)算司副司長周金黃昨日表示，央行此舉意在規(guī)範相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護消費者權(quán)益，而並非針對某家企業(yè)。而且現(xiàn)在只是“暫停”並非市場傳言的“叫停”。

　　周金黃稱，此前曾接到一些消費者的投訴，有些用戶在二維碼支付過程中，出現(xiàn)了資訊和資金被盜取的問題。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及到不少新的技術(shù)、新的流程和新的識別技術(shù)，一些方面目前的既有規(guī)則並未涵蓋，存在一定風(fēng)險隱患，央行需要對此有進一步研究。

　　周金黃稱，央行對金融創(chuàng)新一直持鼓勵態(tài)度，暫停相關(guān)業(yè)務(wù)主要是出於保護消費者權(quán)益和風(fēng)險防控等方面的考慮，意在更好地促進網(wǎng)際網(wǎng)路金融行業(yè)的健康發(fā)展。

　　據(jù)悉，在收到相關(guān)企業(yè)的報告材料後，央行下一步會從風(fēng)險角度進行研究和評估，何時能恢復(fù)這兩項業(yè)務(wù)尚不能確定。

　　騰訊、阿裏已和央行進行溝通

　　騰訊昨天向北京青年報發(fā)來最新回應(yīng)稱，已在和央行進行密切溝通，大家不用擔(dān)心，我們只是需要向央行完成一些報備的工作。接下來，有任何進一步的消息，會隨時通知。“我們爭取在最短時間內(nèi)完成報備的事項，讓一切恢復(fù)正常。”

　　支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮也稱：“今天已向央行進行具體業(yè)務(wù)的彙報與溝通，並會根據(jù)央行要求遞交相關(guān)資料，請大家無需擔(dān)心並保持信心，如有任何進展，會隨時通報。”文/本報記者 吳琳琳

　　中信

　　與支付寶和騰訊合作正常推進

　　昨天，中信銀行有關(guān)人士表示，暫時還沒有接到央行的相關(guān)通知。與支付寶和騰訊的相關(guān)合作還在準備測試階段，沒有正式上線，相關(guān)工作仍在正常推進中。供圖/東方IC

　　影響

　　二維碼與銀聯(lián)板塊“冰火兩重天”

　　央行緊急叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡産品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。利空消息傳出，昨天股市引發(fā)強烈反應(yīng)。

　　中信銀行綠盤報收于4.89元，收盤創(chuàng)出今年最大單日跌幅8.26%，且盤中一度逼近跌停。從分時走勢圖可看出，10點30分，該股出現(xiàn)斷崖式下跌，此後股價一度反覆。整個下午中信銀行因需澄清媒體報道一直停牌。

　　截至收盤，騰訊控股股價收盤報564港元，跌幅達4%，盤中最低報548港元，跌幅超過6%；其K線圖顯示，自去年4月5日，該股創(chuàng)出237港元的低點後，便一路高歌，於今年3月7日創(chuàng)出了646港元的歷史新高，盤中最高漲幅達172%。目前其股價已在高位出現(xiàn)5連陰調(diào)整。

　　二維碼與銀聯(lián)兩大概念板塊可説是冰火兩重天。前者如新大陸和證通電子同時跌停。銀聯(lián)則受益明顯，相關(guān)公司如雅戈爾上漲4.08%，新國都上漲3.06%。文/本報記者 劉慎良

　　爭議

　　央行此舉防患未然還是阻礙創(chuàng)新？

　　央行緊急暫停二維碼支付和虛擬信用卡一事，昨天引起不少爭議，一些觀點認為，央行此舉有阻礙創(chuàng)新之嫌。不少業(yè)內(nèi)人士認為，長遠來看，對於網(wǎng)際網(wǎng)路金融的未來健康發(fā)展，這並非壞事。

　　銀率網(wǎng)分析師華明認為，這主要是因為安全性和風(fēng)險性。傳統(tǒng)的信用卡審批較慢，就是因為發(fā)卡銀行需要根據(jù)申請人提交的材料去做評測，看看申請人是否有還款能力，目前每家銀行的信用卡中心都有一套嚴格的信用卡評分體系。即使銀行對於信用卡審批如此嚴格，信用卡的壞賬率依然持續(xù)攀高，每年央行公佈的信用卡逾期率都不樂觀，那麼審批速度快、不需要提供更多申請資料的虛擬信用卡的風(fēng)險性明顯更高。

　　“除此之外，虛擬信用卡的安全性問題也是央行考慮的問題，信用卡盜刷問題一直是困擾發(fā)卡銀行的難題，虛擬信用卡如何防範盜刷？一旦用戶手機丟失，發(fā)卡機構(gòu)如何保證用戶資金安全？”華明認為，此次央行緊急叫停虛擬信用卡，此舉將迫使第三方支付平臺拿出更高標準的安全防範體系，做到防患于未然。

　　還有業(yè)內(nèi)人士指出，目前，監(jiān)管機構(gòu)對信用卡有“三親”的監(jiān)管要求，即在信貸或信用卡審批環(huán)節(jié)，對申請人進行親訪、親簽、親核。網(wǎng)路信用卡“即申請、即發(fā)卡、即支付”的便捷與監(jiān)管要求也存在一定差距。儘管中信銀行此次聯(lián)合兩大網(wǎng)際網(wǎng)路巨頭推出的虛擬信用卡已經(jīng)採取包括調(diào)低信用卡額度、引入保險公司等方式儘量降低監(jiān)管風(fēng)險，嚴格意義上講，在符合監(jiān)管標準方面還是有一定瑕疵。

　　中金公司最新報告指出，不排除二維碼支付和虛擬信用卡後續(xù)被恢復(fù)的可能性。歷史上央行和銀聯(lián)對第三方支付有多次監(jiān)管，但第三方支付企業(yè)仍茁壯成長。在鼓勵發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)路金融的大背景下，在補充材料和進行修正後，二維碼支付和虛擬信用卡仍有恢復(fù)的可能。

　　分析

　　阿裏、騰訊動了銀聯(lián)“奶酪”？

　　值得注意的是，市場還有一種觀點認為，央行暫停二維碼支付和虛擬信用卡除了風(fēng)險管控的因素外，主要在於這兩大産品動了銀聯(lián)的“奶酪”。

　　中金公司報告指出，此次被暫停的不只是支付寶，所有第三方支付的介於線上和線下之間的支付方式(如騰訊的微POS等)都將受到影響，動了銀聯(lián)的奶酪是主因。

　　報告認為，在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7:2:1的方式分成；而線上上收單模式中，刷卡手續(xù)費僅有發(fā)卡行和收單行(主要是第三方支付企業(yè))，銀聯(lián)完全被架空。而二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務(wù)，銀聯(lián)的利益受到極大損害。而虛擬信用卡將推動線下支付向線上支付轉(zhuǎn)移，仍將損害到銀聯(lián)的利益，這或許才是叫停的主要原因。

　　但央行人士向媒體表示，所謂“動銀聯(lián)奶酪”的評論是片面的。此事本質(zhì)上還是第三方支付與監(jiān)管者央行之間界線界定和報備流程的問題，是創(chuàng)新與規(guī)則流程之間的矛盾問題。

　　“創(chuàng)新並不意味著無視規(guī)則，不是誰想怎麼幹就怎麼幹。”央行人士認為，現(xiàn)在有些IT出身的支付公司對金融業(yè)務(wù)往往注重效率和市場佔有率，忽視規(guī)則和支付環(huán)境的安全。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在網(wǎng)際網(wǎng)路金融新産品推出迅速，比如，最近剛剛出現(xiàn)的微POS，沒有經(jīng)過任何認證部門認證過其安全性以及對客戶資訊、客戶權(quán)益的保護，一下子就推向市場。事實上，POS機是有國家安全技術(shù)標準的。對於這些類似的問題，央行將盡可能地發(fā)現(xiàn)和規(guī)範，逐步培養(yǎng)這些網(wǎng)際網(wǎng)路公司做金融的合規(guī)意識。

　　聲音

　　銀聯(lián)稱二維碼支付是將低風(fēng)險轉(zhuǎn)為高風(fēng)險

　　“央行此次暫停這項業(yè)務(wù)，完全是從保障消費者權(quán)益、防範支付風(fēng)險出發(fā)和考慮的。央行暫停支付寶條碼支付，停得及時、停得正確，符合廣大持卡人的利益，符合整個支付産業(yè)健康發(fā)展的需要。”昨天，銀聯(lián)有關(guān)人士對央行暫停二維碼支付和網(wǎng)路信用卡一事如此評價。

　　銀聯(lián)專業(yè)人士表示，支付寶條碼支付的本質(zhì)就是借助二維碼等條碼技術(shù)將線下刷卡支付轉(zhuǎn)換為線上交易，將低風(fēng)險交易轉(zhuǎn)為高風(fēng)險交易。條碼支付設(shè)備與POS專用設(shè)備相比，缺乏起碼的交易資訊技術(shù)保障，也未經(jīng)過任何專業(yè)的安全認證。支付過程中無法保障交易賬戶和訂單的安全性，無法體現(xiàn)真實交易場景的基本要求。

　　銀聯(lián)專家指出，線下收單業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵守《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，但是通過線下條碼的支付方式，將線下業(yè)務(wù)變造為線上交易，規(guī)避了國家對線下交易的監(jiān)管要求，比如説，違反了異地收單的管理要求。一旦發(fā)生系統(tǒng)性的風(fēng)險事件，持卡人的權(quán)益難以得到保障。從維護市場環(huán)境來看，這種做法，破壞了我國10多年艱難形成的安全規(guī)範的支付體系，給200多家其他收單機構(gòu)造成衝擊，迫使他們要麼同樣不守規(guī)矩變成支付市場的“壞孩子”，要麼坐以待斃成為受害者，造成“老實人吃虧”和“劣幣驅(qū)逐良幣”的市場格局，這也是近年來市場秩序混亂的主要原因，早就應(yīng)當(dāng)規(guī)範。當(dāng)前央行叫停的做法，應(yīng)該説是完全正確的。

　　觀點

　　暫停並非禁止口子還沒全堵死

　　網(wǎng)際網(wǎng)路金融千人會秘書長易歡歡指出，這只是暫停並非禁止，仿佛餘額寶推出時的場景，口子還沒全堵死。雖然理由是安全，但安全始終是個相對詞，真正的安全是在於攻防之間、複雜業(yè)務(wù)場景之間的不斷優(yōu)化和改進，否則拍腦袋的安全體系其實最不安全。

　　易歡歡表示，騰訊、阿裏、中信的出臺應(yīng)該經(jīng)過長久的設(shè)計和試驗，是不是在運作過程中發(fā)現(xiàn)問題再及時調(diào)整和糾正更合適？底線思維去哪了？新技術(shù)環(huán)境下匹配行為監(jiān)管理念的應(yīng)該是監(jiān)管系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)化智慧化，而非硬邦邦的大棒子。

　　“這一波網(wǎng)際網(wǎng)路金融的大熱還是源自移動網(wǎng)際網(wǎng)路、大數(shù)據(jù)、電商的滲透，讓消費者形成了爆發(fā)性的需求，既得利益者才發(fā)現(xiàn)原有的體系這麼脆弱、原有的客戶壁壘如此之低，客戶、數(shù)據(jù)、資金、信任在不斷流失是最恐怖的”，易歡歡説，原有的金融機構(gòu)往往對於新技術(shù)、新理念、新方法由於安全的藉口，在應(yīng)用上還是採取傳統(tǒng)IOE的體系，網(wǎng)際網(wǎng)路企業(yè)的技術(shù)體系早已領(lǐng)先10年。“金融創(chuàng)新、金融改變必然動了既得利益者的蛋糕，此次的事件可以看作是一次試金石，且看金融改革是真心要做還是隨口説説罷了。”

　　文/本報記者 吳琳琳

　　連結(jié)

　　虛擬信用卡申請不用填材料

　　3月11日，騰訊和阿里巴巴分別宣佈與中信銀行展開網(wǎng)路信用卡業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)信用卡的審核、發(fā)放模式極為不同，虛擬信用卡擺脫了實體卡的限制，從申請到開卡到使用，全都線上進行。根據(jù)已經(jīng)披露的資訊，消費者通過微信或支付寶錢包就可以線上即時申請、即時審核。申請獲準後，可獲得一張網(wǎng)路數(shù)字信用卡，並可自動開卡並綁定微信或支付寶錢包，進行線上支付、二維碼支付等各種消費。

　　整個過程中，申請者不需要回答諸如固定收入、有無車房等問題，也不用填寫各種材料，並且不再需要長時間等待審核再收卡開卡等繁瑣冗長的過程。

　　支付寶虛擬信用卡的授信額度200元起步，上限根據(jù)個人網(wǎng)路信用度來定。並可根據(jù)消費者的消費記錄和信用記錄，逐步提額度；而微信信用卡最高授信額度為5000元。

　　有銀行人士測算，傳統(tǒng)模式下，銀行發(fā)行信用卡的單張成本大約在80-100元左右，如果中信銀行能借助這一渠道發(fā)行100萬張網(wǎng)路信用卡，僅成本就可省掉近億元。

　　2013年移動支付交易暴增超八倍

　　易觀智庫最新發(fā)佈的《2013年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2013年中國移動支付市場進入爆髮式增長階段，總體交易規(guī)模突破13010億元，同比增長率高達800.3%。

　　其中，2013年中國第三方支付市場移動支付業(yè)務(wù)交易額市場格局變化非常大，支付寶、拉卡拉、財付通分別以69.6%、17.8%和3.3%位居市場前三位。從目前的市場格局看，支付寶和拉卡拉、財付通三家公司佔據(jù)了超過市場90%的份額，市場集中度高，其中支付寶交易規(guī)模超過9000億元，成為全球最大的移動支付公司。

　　文/本報記者 吳琳琳

　　本版文/本報記者 程婕（除署名外）

　　供圖/CFP